Insurans Yang Memainkan Emosi Anda - Dan Membuang Wang Anda |

Membeli insurans hayat cukup menakutkan. Tiada siapa yang mahu memikirkan bila mereka akan mati dan bagaimana mereka yang tersayang akan terus tanpa mereka - secara kewangan dan sebaliknya. Jadi wajar untuk mengatakan bahawa membeli insurans hayat untuk bayi boleh diisi dengan lebih banyak emosi. Sebahagian daripada berbuat demikian adalah menerima kemungkinan anak anda mati dengan baik sebelum anda melakukannya, meninggalkan anda kesedihan dan dalam salah satu kemungkinan pembayaran terburuk insurans yang pernah ada. "Jika pemain berusia 5 tahun anda terpukul oleh kereta dan dibunuh, adakah anda benar-benar mahu cek $ 10,000 dari Gerber?" kata Zac Bissonnette, pengarang "Bagaimana untuk menjadi lebih baik, lebih bijak, dan lebih baik daripada ibu bapa anda," tindak lanjut kepada buku kewangan pribadinya yang popular tentang cara membayar kolej. Wang insurans dari kematian anak tidak menggantikan pendapatan yang selebihnya bergantung kepada keluarga - seperti lazimnya tujuan insurans hayat. Sebaliknya, ia bertujuan untuk membantu keluarga muda membayar kos pengebumian yang boleh menghancurkan kewangan mereka. Walaupun insurans semata-mata membebankan "duit syiling sehari", seperti yang dikatakan Gerber Life Insurance Co., ia bukan satu pelaburan pintar untuk dua sebab utama: kemungkinan kematian yang rendah untuk kanak-kanak dan cara yang lebih baik untuk melabur beberapa dolar setiap bulan, kata Tony. Steuer, peguam bela insurans dan bekas jurujual dan perunding insurans. "Ini salah satu daripada pembelian terburuk di luar sana, secara statistik," kata Steuer. Seperti jadual kehidupan aktuari dari pentadbiran Keselamatan Sosial A.S., kematian tidak mungkin pada zaman kanak-kanak bahawa insurans tidak bernilai membeli, katanya. [Ciri-ciri Pelaburan: Jangan Lakukan Wang Anda Dengan 5 Jenis Ini] Steuer menawarkan perspektif ini: Insurans bayi adalah insurans hayat yang terlalu mahal. Insurans hayat yang menyeluruh, yang menjamin seseorang untuk sepanjang hayat mereka dan sering memerlukan premium tahunan yang akan dibayar ke dalamnya, adalah berbeza daripada insurans hayat jangka panjang, yang hanya membayar dalam jangka masa tertentu, seperti 20 tahun. Kos insurans bayi agak kecil, tetapi ada cara yang lebih bijak untuk membelanjakan wang itu, kata Steuer. Pelan Kehidupan Gerber, sebagai contoh, membelanjakan $ 6 sebulan, atau $ 72 setahun, untuk liputan $ 10,000. Melabur jumlah wang yang sama di tempat lain dan sepanjang hayat kanak-kanak, anda akan mempunyai lebih daripada yang anda mungkin dengan memperoleh $ 1,000 nilai tunai dari keseluruhan polisi insurans hayat, katanya. "Menjimatkan $ 70 setahun akan membawa anda masa yang lama untuk mendapatkan $ 10,000," tetapi selepas 10 tahun, anda mungkin mendapat hampir $ 1,000, katanya. Sebaliknya, beberapa pakar di luar sana ada penyokong membeli insurans bayi. Insurans kanak-kanak, seperti yang dipanggil juga, hanya tersedia selepas hari ke-14 untuk bayi yang baru lahir kerana kebanyakan kematian bayi berlaku sebelum itu, kata Kevin Lynch, penolong profesor insurans di The American College of Financial Services di Pennsylvania. Terdapat juga peningkatan dalam kematian pada tahun-tahun remaja, kata Lynch. "Kadang-kadang anda akan mempunyai orang yang berkata, 'Itulah kotor. Itu tidak masuk akal untuk membeli insurans bayi,'" kata Lynch. Tetapi ia lebih sukar untuk bersedih dan tidak mampu untuk mengebumikan anak anda, katanya. Perbelanjaan pengebumian adalah satu-satunya sebab isteri Damian Rothermel, Julie Stahl, membeli $ 20,000 dalam liputan melalui majikannya untuk anak lelaki berusia mereka selama 37 sen dalam tempoh bayar atau $ 26 setahun, kata Rothermel, Portland, Ore. untuk dapat meluangkan masa dari kerja untuk bersedih, katanya. Bagi orang yang tidak mempunyai akses kepada ejen insurans - seperti pasangan muda tanpa insurans hayat - membeli insurans untuk anak melalui Gerber Life atau syarikat lain boleh menjadi pengenalan mereka kepada insurans hayat. Tetapi kebanyakan orang membelinya melalui ejen insurans mereka, kata Lynch, yang sering mencadangkannya semasa kajian semula dasar pelanggan. Ia juga boleh berubah dari insurans bayi apabila kanak-kanak menjadi lebih tua. Lynch berkata polisi insurans kanak-kanak berakhir pada usia 18 tahun kecuali ibu bapa, atau dewasa baru dengan perlindungan, terus membayar premium. "Pilihan pembelian dijamin" pada usia 18 tahun ini membolehkan liputan meningkat tanpa mendapat pra-jangkaan medik sehingga dua kali liputan asal dan boleh ditambah kepada setiap tiga tahun melalui umur 40 tahun, kata Lynch. Manfaat lain adalah bahawa keluarga yang mempunyai banyak anak - sehingga 10 - boleh menginsuranskan semuanya selama kira-kira $ 50 setahun, katanya. Namun, perspektif yang lazim adalah bahawa wang yang diperuntukkan untuk jenis insurans ini boleh dibelanjakan dengan lebih baik di tempat lain. Dan idea yang lebih bijak adalah untuk melabur. Pertimbangkan nombor-nombor ini: Jika anda menyimpan hanya $ 6 sebulan dengan bunga 5% untuk 18 tahun pertama kehidupan anak anda, anda akan memperoleh $ 2,104 - $ 1,296 yang akan menjadi sumbangan. Jawapan Pelaburan: Jika anda mempunyai pelaburan untuk melabur $ 70 atau jumlah yang biasanya anda habiskan bulanan pada insurans hayat untuk anak anda dalam simpanan atau akaun kolej setiap bulan, anda akan lebih baik dalam jangka masa panjang. Tetapi jika pengebumian akan mengurangkan perbelanjaan anda dan kemungkinan besar anak mati tidak menghalang anda, maka insurans hayat untuk anak anda akan melakukan apa yang dimaksudkan dengan insurans hayat: memberi anda ketenangan fikiran dan membayar perbelanjaan anda tidak mampu dalam acara kehidupan utama. Seperti semua insurans, membayar premium kecil sekarang adalah peluang yang anda ambil untuk semestinya tidak perlu menggunakan dasar ini. Tetapi memandangkan kemungkinan menggunakannya, anda lebih baik mengetepikan wang yang dibelanjakan untuk premium dalam dana hujan atau pelaburan lain.