Sekiranya Anda Melabur Dana Kecemasan Anda?

Tepat $ 219.25. Itulah berapa banyak yang saya peroleh dengan faedah atas dana kecemasan saya setakat ini tahun ini, di bank dalam talian yang membayar hanya 1% malu.

Dalam satu tangan, ia lebih daripada 200 dolar. Pada yang lain, itu adalah sen dolar, terima kasih kepada era kadar faedah yang rendah.

Kadar faedah yang rendah telah mengheret selama hampir tujuh tahun. Itu sudah cukup lama untuk mempunyai beberapa orang, termasuk saya, memikirkan semula nasihat yang lama bahawa dana kecemasan tidak seharusnya dilaburkan kerana matlamatnya adalah kecairan, tidak akan kembali.

Adakah itu kuno, dalam umur kad kredit? Adakah risiko tiada pulangan yang lebih besar daripada risiko pasaran, dan seterusnya akaun saya, keluar?

Tiada risiko mengelakkan

Dan Egan, pengarah kewangan tingkah laku dan melabur di Robo-penasihat Betterment, fikir begitu. Syarikat menasihati kliennya untuk melaburkan wang kecemasan mereka dalam portfolio yang mempunyai peruntukan 30% hingga 50% kepada stok. (Wealthfront - pesaing terbesar Betterment - tidak setuju) Pengarah Komunikasi Kate Wauck memberitahu saya bahawa syarikat itu "tidak percaya dana kecemasan tergolong dalam pasaran saham.")

"Anda tidak mendapat bil inflasi, ia tidak memanggil anda pada akhir tahun, anda tidak boleh log masuk ke akaun simpanan tunai anda dan melihat jumlahnya turun," kata Egan. "Tetapi sebahagian daripada memahami risiko dan pulangan adalah mengetahui bahawa anda selalu terdedah kepada risiko - dan dalam hal akaun simpanan tunai, risiko utama anda adalah inflasi.

"Anda perlu bersikap jujur ​​terhadap diri sendiri mengenai hakikat bahawa akaun simpanan tunai anda akan kehilangan nilai setiap tahun, dan anda akan terus membuangnya," Egan meneruskan. "Setiap tahun, perbelanjaan anda akan naik, perbelanjaan seperti utiliti akan naik, dan simpanan anda tidak akan."

Saya sedang mendengar, walaupun dengan keganasan. Suami saya adalah penulis lepas; dia mempunyai pendapatan tetap tetapi ia bukan pekerjaan yang bergaji. Dia juga akan memberitahu anda bahawa saya, kita akan mengatakan, penyelamat secara semula jadi. Saya suka mempunyai wang di bank; Saya mendapat sedikit keseronokan, gaya Scrooge McDuck, setiap kali saya membuat pemindahan itu.

Jadi rambut di belakang leher saya berdiri hanya memikirkan bagaimana saya akan merasa jika saya kehilangan beberapa wang itu untuk pembetulan pasaran.

Ed Gjertsen, perancang kewangan dan Presiden Persatuan Perancangan Kewangan semasa, bersetuju bahawa ada risiko untuk kadar faedah yang rendah, tetapi itu tidak mengubah pandangannya bahawa wang kecemasan tidak seharusnya dilaburkan.

"Dengan kadar faedah pada orang yang tidak peduli, lebih mahal bagi orang untuk meninggalkan wang di tempat yang selamat. Anda tidak membuat pulangan yang agak baik terhadap pelaburan itu, "kata Gjertsen. Tetapi anda memerlukan wang ini dapat diakses dalam keadaan kecemasan, dan "dengan sifat semulanya bahawa ia harus selamat," tambahnya.

Ini keputusan peribadi

Semua tentang dana kecemasan adalah peribadi. Peraturan yang sering disebutkan bahawa anda harus meletakkan perbelanjaan tiga hingga enam bulan itu hanya itu; ia tidak mengambil kira betapa mudahnya anda dapat mendapatkan pekerjaan baru atau berapa banyak hutang yang anda miliki.

Persoalan lain, tentu saja, ialah bagaimana rapat pekerjaan anda terikat kepada ekonomi. Seperti yang dijelaskan Gjertsen, "Sekiranya ekonomi tidak berfungsi dengan baik dan anda kehilangan pekerjaan anda, kemungkinan besar pasaran saham tidak begitu baik." Jika dana kecemasan anda dilaburkan, dia berkata, "anda hanya menggabungkan masalah anda."

Dan kemudian ada toleransi risiko: Mereka yang panik dan menyerang akaun apabila pasaran memasuki denimanya akan dengan mudah membatalkan pulangan potensi mereka.

Tetapi ia juga kewangan

Saya bernasib baik kerana mempunyai beberapa kad kredit tetapi tidak ada hutang kad kredit sebenar. Saya tidak dapat memikirkan banyak senario di mana saya sebenarnya memerlukan wang tunai yang cepat, bukan sekadar akses cepat kepada wang - aka kad kredit - yang sangat berbeza. Saya boleh dengan mudah meletakkan kos pada kad kredit, kemudian memindahkan wang dari akaun broker untuk membayarnya.

Idea ini mempunyai kecacatan yang ketara, bagaimanapun: Ia mengandaikan wang itu akan sentiasa berada di sana dan tidak akan menjadi kering disebabkan oleh kemalangan pasaran.

Jawapan Egan untuk itu: Mereka yang melabur wang kecemasan mereka harus mengatasi akaun tersebut, mendeposit 30% lebih daripada yang diperlukan. Jika saya mahukan $ 15,000 dalam dana kecemasan, saya perlu melabur $ 19,500. Ini melindungi daripada krisis pasaran yang menguras akaun; pasaran boleh mencairkan sebanyak 30% dan saya masih mempunyai sebanyak yang saya perlukan.

Tetapi penyelesaian itu mempunyai kelemahan juga. Kebanyakan orang berjuang untuk membina walaupun kusyen tunai minimum; kurang 30% kepada yang boleh menolak idea daripada jangkauan. Dan saya berpendapat bahawa wang tambahan akan digunakan dengan lebih baik dalam akaun berfaedah, seperti Roth IRA, di mana ia boleh berkembang bebas cukai untuk persaraan. Kerana IRA Roth membolehkan sumbangan ditarik balik pada bila-bila masa, ia boleh berfungsi sebagai pusat kecemasan darurat.

Terdapat kompromi

Apabila saya tidak dapat membuat keputusan, yang sering diakui, saya suka membahagikan perbezaannya. Dalam kes ini, ini bermakna menyimpan sedikit wang dalam akaun simpanan - satu dengan kadar faedah yang terbaik yang saya dapati - dan meletakkan beberapa dalam akaun pelaburan yang diperuntukkan secara konservatif, seperti yang dinyatakan oleh Betterment.

Ini lindung nilai terhadap beberapa perkara.Pertama, ia membantu memastikan saya mendapat pulangan yang baik sekurang-kurangnya beberapa wang tunai itu. Dan ia melindungi terhadap nasib malang lama: Sekiranya keadaan kecemasan berlaku ketika pasaran turun, saya dapat memanfaatkan tunai cair terlebih dahulu dan mengelakkan menjual pelaburan pada kerugian.

Garisan bawah

Tiada pengembalian yang harus dibayar dengan mengorbankan ketenangan pikiran anda. Saya tengah jalan, berisiko tinggi, yang bermaksud kompromi di atas akan berfungsi untuk saya. Saya juga mungkin lebih diletakkan untuk kecemasan daripada penasihat kewangan yang mencadangkan saya memerlukan, kerana definisi saya keperluan skews paranoid. Saya akan meninggalkan sebahagian besar wang itu dalam akaun simpanan saya, di mana saya tahu ia selamat dan hangat, dan melabur sedikit saya akan mempertimbangkan lebihan.

Tetapi jika anda tidak boleh berfikir untuk melabur walaupun sebahagian daripada dana anda sendiri, dapatkan kadar faedah yang diinsuranskan FDIC terbesar yang anda dapati dan dilakukan dengannya.

Lagipun, ada satu perkara yang saya fikir Egan dan Gjertsen akan bersetuju: Hanya mempunyai dana kecemasan adalah langkah utama ke arah keselamatan kewangan.

Lagi dari Investmentmatome:

• Masa Depan adalah tidak menentu. Simpan pula.
• Cara Mengutamakan Matlamat Tabungan dan Melabur Anda
• Robo-Penasihat Terbaik

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.