Adakah Hak Gadaian Reverse untuk Anda? |

Semakin lama anda tinggal di rumah anda dan membuat pembayaran hipotek, semakin banyak anda bangun nilai rumah. Nilai itu dikenali sebagai ekuiti, dan ia boleh menjadi wang tunai tanpa menjual rumah, atau mengambil lebih banyak bil bulanan.

Cara yang anda akan menjadikan ekuiti menjadi wang tunai adalah melalui gadai janji terbalik.

Sebaliknya gadai janji adalah berbeza dari gadai janji yang anda ambil apabila anda membeli rumah anda kerana dengan pinjaman seperti ini, anda tidak membuat pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman memberi anda wang, yang tidak perlu dibayar balik selama anda tinggal di rumah anda.

Namun, pinjaman itu harus dibayar kembali jika anda mati, atau menjual rumah anda. Anda juga perlu membayar balik pinjaman itu jika rumah itu bukan lagi kediaman utama anda, yang bermaksud anda tidak lagi menghabiskan sebahagian besar masa anda di sana.

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik, anda mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun dan anda mesti kini tinggal di rumah anda. Wang yang anda terima daripada gadai janji terbalik biasanya bebas cukai, dan banyak gadai janji terbalik tidak mengharuskan anda mempunyai tahap pendapatan tertentu.

Anda boleh menggunakan wang itu untuk banyak sebab, seperti membuat penambahbaikan rumah, menambah

Gadai janji terbalik yang paling biasa dipanggil gadai janji Penukaran Ekuiti Rumah (HECM), yang disokong oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS (HUD)). Sebab mengapa pinjaman ini popular adalah kerana mereka tidak mempunyai pendapatan atau keperluan perubatan, dan wang yang anda pinjam boleh digunakan untuk apa-apa sebab.

Apabila anda memohon HECM, keperluan pertama adalah untuk bertemu dengan kaunselor dari perumahan agensi kaunseling. Agensi yang anda pilih mestilah berasal dari senarai yang diluluskan kerajaan. Idea ini adalah bahawa kaunselor ini, yang tidak dikaitkan dengan HUD, akan memberikan anda penjelasan yang tidak berat sebelah tentang apa yang akan anda ambil.

Sebahagian daripada penjelasan itu mesti memasukkan berapa banyak pinjaman yang akan dikenakan, bagaimana ia akan mempengaruhi

Jumlah wang yang anda boleh pinjam dengan HECM bergantung pada umur anda, jenis hipotek sebaliknya yang anda pilih, nilai rumah anda, kadar faedah, dan di kawasan geografi yang anda tinggalkan. Dalam kebanyakan kes, semakin tua anda, lebih berharga rumah anda, dan semakin sedikit anda berhutang kepadanya, lebih banyak wang yang anda boleh meminjam.

Anda memilih bagaimana pinjaman itu dibayar kepada anda. Salah satu cara adalah untuk mendapatkan wang tunai bulanan untuk jumlah yang sama yang diberikan kepada anda sama ada untuk jangka waktu tertentu, atau selama anda tinggal di rumah anda.

Cara kedua adalah memilih garis kredit. Ini membolehkan anda menggunakan sebanyak jumlah pinjaman yang anda perlukan setiap kali anda memerlukannya. Pilihan ketiga adalah kombinasi pembayaran bulanan dan garis kredit.

Bilakah adakah idea yang baik untuk memohon gadai janji terbalik? Jika anda bergantung kepada Jaminan Sosial untuk membayar perbelanjaan anda semasa persaraan anda, gadai janji terbalik boleh menyediakan beberapa wang tambahan yang diperlukan setiap bulan. Ia juga masuk akal untuk mengambil gadai janji terbalik jika anda tidak mempunyai ahli waris, atau ahli waris anda tidak mahu mewarisi rumah anda.

# - ad_banner_2- # Perlu diingat bahawa terdapat juga beberapa alasan yang baik untuk tidak memohon untuk gadai janji terbalik. Semakin anda berusia 62 tahun, semakin sedikit wang anda akan dapat meminjam. Ini kerana bank telah membayar balik pinjaman apabila rumah itu dijual, yang mungkin bermakna 20 tahun ditambah selepas anda mengambil pinjaman.

Banyak hipotek sebaliknya memerlukan pemilik rumah membayar balik baki pinjaman penuh ditambah bunga jika pemilik rumah meninggalkan rumah untuk tempoh masa tertentu, seperti sementara yang dikurung ke rumah penjagaan.

Kemudian ada persoalan tentang bagaimana gadai janji terbalik boleh menjejaskan kelayakan Medicare anda. Menurut kebanyakan undang-undang negeri, ekuiti tidak digunakan di rumah tidak akan dikira terhadap anda apabila anda memohon Medicare selagi anda tinggal di rumah. Peraturan ini digunakan untuk rumah yang bernilai hingga $ 500,000.

Jika harta benda anda lebih bernilai, anda mungkin ingin mengeluarkan gadai janji terbalik dan menggunakan wang untuk perbelanjaan hidup. Walau bagaimanapun, wang tunai yang anda terima adalah tertakluk kepada peraturan baru Medicaid mengenai sejauh mana anda dapat mengurangkan aset anda dan masih layak memohon.

Cara terbaik untuk memutuskan apakah ini adalah pilihan yang baik untuk anda adalah untuk bercakap dengan Pakar eligibility Medicare sebelum anda memohon gadai janji terbalik.

The InvestingAnswer:

Gadai janji terbalik boleh menjejaskan kewangan anda dengan banyak cara yang anda tidak menyedari. Sebelum anda memohon, bercakap dengan penasihat kewangan untuk melihat sama ada atau tidak mengambil gadai janji terbalik boleh bertindak terhadap anda dalam jangka masa panjang.