Apa yang Berlaku Jika Syarikat Insurans Hayat Anda Datang

Kebanyakan syarikat insurans hayat kekal bersesuaian dengan kewangan, membolehkan mereka memenuhi janji mereka dan membayar tuntutan. Nasib baik, semua syarikat insurans hayat yang terbaik adalah kukuh dari segi kewangan. Tetapi dalam kes yang jarang berlaku syarikat insurans gagal, jaring keselamatan bersedia untuk melindungi pemegang polisi.

Semua negeri mempunyai undang-undang yang mengawal apa yang berlaku apabila syarikat insurans hayat mendapat masalah kewangan, dan setiap negeri mempunyai "persatuan penjamin" yang hidup dan kesihatan, yang memastikan pemegang polisi mendapatkan liputan dan faedah yang mereka bayar, sehingga had.

Asas-asas dasarnya

Jabatan insurans negeri mengawal selia industri insurans dan syarikat pemantau untuk memastikan mereka mempunyai suara kewangan.

Apabila syarikat mula lemas dan tidak dapat menunaikan tanggungjawabnya, pesuruhjaya insurans negeri mengambil langkah dan mengawal operasi syarikat itu. Kerajaan akan memberitahu pemegang polisi sekiranya berlaku. Persatuan jaminan insurans nyawa dan kesihatan negara bekerja dengan jabatan insurans untuk membantu menentukan satu daripada dua hasil:

1. Memantau syarikat untuk melihat sama ada ia boleh kembali pada kakinya (dipanggil pemulihan)
2. Mengecilkan syarikat

Jika syarikat perlu dibubarkan, persatuan penjamin memberi tumpuan kepada melindungi pemegang polisi. Persatuan itu boleh menyediakan perlindungan dan membayar tuntutan secara langsung atau memindahkan polisi kepada syarikat insurans yang stabil. Ia mungkin juga berfungsi dengan persatuan guaman negeri lain.

Lebih sedekad yang lalu, proses memindahkan pemegang polisi kepada syarikat yang kukuh dapat bertahun-tahun; sekarang apabila strategi itu digunakan, ia biasanya mengambil masa berbulan-bulan, menurut Persatuan Jaminan Kehidupan Organisasi & Kehidupan Kebangsaan.

Semasa pembubaran, aset syarikat dijual dan digunakan untuk membayar pemiutang, termasuk pemegang polisi. Persatuan guaman menaksir ahli syarikat insuransnya untuk menampung tuntutan sekiranya terdapat kekurangan. Semua syarikat insurans hayat yang dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di sesuatu negara mestilah milik persatuan guaman negeri itu. Pemegang polisi yang tinggal di negeri-negeri di mana penanggung insurans tidak dilesenkan biasanya dilindungi oleh persatuan di negeri tempat syarikat dibubarkan itu berasaskan.

Ikatan faedah persatuan jaminan

Jumlah faedah yang menyatakan persatuan guaman boleh membayar atau dipindahkan ke syarikat lain dihadkan. Batasan berbeza di antara negeri-negeri, tetapi persatuan-persatuan di setiap negeri menawarkan sekurang-kurangnya yang berikut untuk polisi insurans hayat, menurut Persatuan Guaranty Insurance Organisasi dan Persatuan Kebangsaan:

• Faedah kematian insurans hayat sebanyak $ 300,000
• $ 100,000 dalam penyerahan tunai atau pengeluaran daripada polisi insurans hayat tetap
• $ 100,000 pengeluaran dari dan nilai tunai untuk anuiti

Anda boleh mendapatkan persoalan tentang persatuan jaminan negeri anda di laman web organisasi kebangsaan.

Sekiranya polisi anda menjanjikan faedah lebih besar daripada apa yang dapat diberikan oleh persaudaraan jaminan, anda boleh mengemukakan tuntutan terhadap harta pusaka syarikat insurans gagal untuk perbezaannya.

Kenapa anda perlu menyemak rating kekuatan kewangan syarikat insurans

Walaupun negeri memberikan jaring keselamatan sekiranya kegagalan syarikat insurans, lebih baik untuk mengelakkan kerumitan di tempat pertama. Apabila anda membeli insurans hayat, periksa penilaian kekuatan kewangan syarikat.

Hanya beberapa minit untuk melihatnya di laman web firma penarafan bebas, seperti A.M. Terbaik, Fitch Ratings, Perkhidmatan Pelabur Moody atau Perkhidmatan Penilaian Standard & Poor. (Dalam beberapa kes, anda mungkin perlu mendaftar secara percuma untuk mengakses penilaian.) Agensi penarafan mengeluarkan gred untuk penanggung insurans, dan masing-masing mempunyai skala sendiri. An A + adalah penarafan kelima terbaik dari Fitch, contohnya, dan penarafan kedua terbaik dari A.M. Terbaik.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.