Cara Memutuskan Jika Rider Insurans Hayat Itu Layak

Satu bahagian penting dari mana-mana pelan kewangan adalah memastikan orang tersayang akan OK jika anda mati semasa mereka masih bergantung kepada anda.

Bagi kebanyakan orang yang bermaksud membeli insurans hayat. Insurans hayat jangka adalah jenis yang paling berpatutan dan paling mudah, dan ia mencukupi untuk kebanyakan keluarga. Ia meliputi anda untuk beberapa tahun - berbeza dengan insurans hayat kekal, seperti seumur hidup, yang meliputi seluruh hidup anda.

Tetapi walaupun dengan dasar hayat jangka sederhana, anda boleh menipu liputan dengan ciri-ciri tambahan, yang dikenali sebagai pelumba insurans hayat. Mereka meningkatkan perlindungan anda, tetapi biasanya menambah kos.

Perkara pertama dahulu

Anda ingin memahami pilihan, tetapi jangan biarkan tambahan mengalihkan perhatian anda dari matlamat utama anda.

"Pimpin pertama dengan mendapatkan liputan yang betul dengan panjang polisi yang betul pada harga paling kompetitif," kata Scott W. Johnson, pemilik Marindependent Insurance Services di Mill Valley, California.

Anda boleh membandingkan sebut harga insurans hayat dalam talian.

Hanya kemudian pertimbangkan tambahan. "Saya tidak biasanya mencadangkan mereka melainkan kos tambahan itu mudah terjangkau dan terdapat keperluan untuk liputan tambahan," kata Chris Huntley, presiden Perkhidmatan Huntley Wealth & Insurance di San Diego, California.

Berikut adalah melihat pelumba hayat jangka panjang yang mungkin anda jalani:

Manfaat kematian dipercepatkan

Apa ia lakukan: Membolehkan anda menghabiskan beberapa manfaat kematian polisi semasa anda masih hidup jika anda mempunyai terminal atau penyakit kronik yang serius.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Banyak dasar secara automatik menyertakan ciri ini; anda boleh menambahnya kepada orang lain dengan kos yang kecil. Tujuannya adalah untuk meringankan kesulitan kewangan pada akhir hayat, tetapi bukan pengganti untuk insurans kesihatan atau jangka panjang, menurut American Insurers Life Council. Apa-apa sahaja yang anda belanjakan akan ditolak dari pembayaran kepada penerima anda.

Kematian tidak sengaja

Apa ia lakukan: Meningkatkan pembayaran jika anda mati akibat kemalangan.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Jika tanggungan anda memerlukan pembayaran yang lebih besar, belilah lebih banyak liputan untuk menutup kematian daripada sebarang sebab. Kos insurans hayat sebanyak $ 1,000 perlindungan semakin murah semakin banyak yang anda beli. Liputan kematian akibat kemalangan adalah murah kerana ia hanya meliputi kematian secara tidak sengaja dan jarang dibayar.

"Pelumba manfaat kematian yang tidak disengajakan itu kelihatannya lebih mirip dengan permainan dua kad monte daripada alat kewangan yang berguna," kata Johnson.

Liputan untuk kanak-kanak

Apa ia lakukan: Menambah insurans hayat untuk kanak-kanak.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Ini biasanya meningkatkan harga bulanan anda dengan beberapa dolar dan menyediakan $ 5,000 hingga $ 10,000 perlindungan untuk kanak-kanak, kata Huntley. "Ramai orang suka idea mempunyai sesuatu untuk menampung perbelanjaan pengebumian dan, mungkin lebih penting lagi, masa bekerja sambil bersedih."

Beli-belah jika ini penting untuk anda. Kebanyakan syarikat mengenakan bayaran untuk setiap kanak-kanak, tetapi ada yang mempunyai caj tunggal untuk kanak-kanak tanpa had, kata Huntley.

Pilihan penukaran

Apa ia lakukan: Membolehkan anda menukarkan beberapa atau semua perlindungan jangka panjang anda kepada insurans hayat tetap.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Kebanyakan polisi jangka hayat akan ditukar secara automatik, tetapi dengan beberapa anda membayar tambahan untuk keupayaan itu. Jika anda mungkin mahu liputan kekal kemudian, fahami peraturan. Biasanya ada tarikh akhir untuk menukarkan polisi, dan mereka mungkin bertahun-tahun sebelum tempoh berakhir.

Pengabaian tunjangan premium

Apa ia lakukan: Membayar premium insurans hayat jika anda menjadi kurang upaya dan tidak boleh bekerja.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Penunggang ini mungkin kelihatan jika anda mempunyai masalah kesihatan; Ia biasanya meningkatkan premium sebanyak kira-kira 10%, kata Huntley.

Tetapi harganya berbeza-beza oleh syarikat, jadi dapatkan petikan dengan dan tanpa penunggang untuk memutuskan apakah itu bernilai harganya. Johnson memberitahu baru-baru ini membantu pelanggan dengan keadaan perubatan mencari dasar jangka panjang 20 tahun yang berpatutan. Penambah pelepasan pengecualian premium akan menaikkan harga sebanyak 70%, jadi pelanggan memutuskan terhadapnya.

Pulangan premium

Apa ia lakukan: Mengembalikan wang yang anda bayar untuk liputan jika anda masih hidup pada akhir tempoh.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Anda mendapatkan wang kembali, tetapi itu tidak bermakna liputan adalah percuma. Sebagai peraturan umum, penunggang ini berganda atau tiga kali ganda harga, kata Huntley. Anda boleh pergi ke hadapan dengan membeli liputan tanpa penunggang dan melabur perbezaan harga.