Insurans Hayat untuk Rakan Perniagaan Kecil

Beberapa peristiwa boleh menyebabkan lebih banyak pergolakan dalam perniagaan kecil daripada kematian seorang pemilik. Selain kehilangan peribadi, terdapat kerugian praktikal aset utama dan persoalan pemilikan ke hadapan.

Pembayaran insurans hayat boleh menyediakan operasi tunai untuk mendapatkan syarikat itu melalui masa yang sukar. Ia juga boleh membantu pemilik yang masih hidup membeli saham pasangan akhir dari warisnya. Pengaturan seperti ini sering ditetapkan dalam perjanjian jual-beli, salah satu dokumen terpenting dalam mana-mana perkongsian perniagaan.

Perjanjian beli jual seperti prenup. Mereka adalah kontrak perundangan antara pemilik bersama perniagaan, memperincikan bagaimana perpindahan pemilikan jika seorang pasangan meninggal, menjadi kurang upaya atau meninggalkan perniagaan.

Mewujudkan perjanjian adalah satu langkah dalam proses perancangan penggantian. Pembiayaan adalah yang lain. Di sinilah insurans hayat pemilik perniagaan masuk.

Mewujudkan pelan penggantian perniagaan

Rakan niaga yang tidak berkaitan "harus mempunyai perjanjian jual-beli dari hari ke hari," kata Meg Muldoon, pembantu naib presiden jualan lanjutan dengan Penn Mutual Life Insurance Co di Boston.

Tetapi memulakan perniagaan begitu memakan masa sehingga ramai pemilik mengabaikan mewujudkan perjanjian beli-beli selama bertahun-tahun, kata Stanley Goodin, seorang agen insurans New York Life yang berpangkalan di Reno, Nevada, yang mengkhususkan diri dalam bidang perumahan dan perancangan penggantian perniagaan.

Jika anda sudah berniaga dengan rakan kongsi dan tidak mempunyai perjanjian jual-beli yang ditandatangani dan dibiayai, mulakan proses sekarang. Tanpa apa-apa perjanjian, anda boleh membuat perniagaan dengan suami atau anak pasangan anda. Dan tanpa polisi insurans hayat, anda mungkin mengalami kesulitan membiayai perjanjian. Sebagai contoh, kehilangan seorang pemilik boleh membuatnya sukar untuk melayakkan pinjaman.

Sebelum menyertai New York Life kira-kira 30 tahun yang lalu, Goodin memiliki beberapa stesen minyak Shell Minyak di Reno dengan rakan kongsi. Dia mengatakan salah satu perkara pertama yang mereka lakukan adalah membuat perjanjian beli-beli dan membeli insurans hayat di antara satu sama lain.

"Saya tidak mahu menjadi rakan kongsi dengan isterinya jika dia mati," katanya.

Memilih istilah atau perm

Pilih polisi insurans hayat berdasarkan tempoh masa yang anda perlukan perlindungan dan belanjawan anda.

Insurans hayat jangka menyediakan perlindungan untuk tempoh tertentu - seperti 10, 20 atau 30 tahun - dan membayar jika orang yang diinsuranskan mati dalam tempoh polisi.

Insurans hayat tetap - seperti hayat keseluruhan, sejagat atau berubah - kos banyak kali lebih banyak daripada polisi jangka panjang. Ini kerana dasar ini melindungi keseluruhan umur yang diinsuranskan, dan mempunyai akaun simpanan, yang menimbulkan cukai tertunda. Apabila nilai tunai yang cukup dibina, pemilik boleh meminjam daripadanya atau menamatkan dasar untuk nilai penyerahan.

Insurans hayat tetap mungkin menjadi pilihan yang baik jika anda bercadang untuk terus berkecimpung dalam perniagaan selama bertahun-tahun dan menginginkan simpanan terpaksa yang diberikan oleh polisi. Selepas bertahun-tahun, nilai tunai boleh digunakan untuk membiayai pembelian jika rakan kongsi meninggalkan alasan selain dari kematian. Semasa bersara, setiap rakan kongsi boleh mengambil pemilikan polisi mereka sendiri dan menggunakan nilai tunai untuk menambah simpanan mereka.

Kehidupan jangka panjang adalah pilihan popular di kalangan pemilik perniagaan yang memerlukan liputan untuk tempoh yang terhad - sebagai contoh, jika anda memulakan perniagaan dan merancang untuk menjualnya dalam masa 10 tahun, kata Muldoon.

Ia juga merupakan pilihan yang baik jika anda mempunyai aliran tunai yang terhad, walaupun anda mungkin mahu insurans hayat kekal di kemudian hari. Anda sering boleh menukar istilah ke insurans hayat keseluruhan; pastikan dasar yang anda beli mempunyai pilihan ini.

Perlu diingat bahawa tarikh akhir untuk menukarkan polisi mungkin akan tiba sebelum polisi tamat. Semakin lama anda menunggu untuk menukar, semakin tinggi premium akan menjadi dasar tetap, kata Muldoon. Walaupun syarikat insurans tidak akan memerlukan maklumat perubatan baru untuk penukaran, ia akan mengambil masa kira anda ketika menetapkan premium baru.

Membeli polisi insurans hayat

Terdapat dua cara utama untuk menyusun pembelian insurans hayat yang membiayai perjanjian beli jual:

Cross-purchase: Setiap rakan kongsi membeli polisi di pihak yang lain dan menamakan dirinya sebagai benefisiari. Sekiranya seseorang meninggal dunia, pasangan yang masih hidup menggunakan manfaat kematian insurans hayat untuk membeli bahagian perniagaan yang lewat.

Pelan penebusan entiti: Perniagaan ini membeli polisi insurans hayat yang berasingan kepada rakan-rakan dan merupakan benefisiari dari dasar tersebut. Sekiranya seorang rakan meninggal dunia, perniagaan boleh menggunakan manfaat kematian untuk membeli saham rakan kongsi.

Pelan penebusan entiti masuk akal jika terdapat lebih daripada beberapa rakan kongsi, kata Muldoon.

Menentukan berapa banyak insurans hayat yang dibeli

Goodin menasihati rakan kongsi perniagaan untuk membeli lebih banyak insurans daripada yang mereka fikir mereka mungkin perlukan. Ingat, kematian seorang rakan kongsi akan melanda perniagaan. Hasil mungkin memukul sehingga anda mencari pengganti. Anda memerlukan wang bukan sahaja untuk membeli saham rakan kongsi, tetapi juga untuk menampung anda sehingga perniagaan dapat berkumpul semula.

Menambah perlindungan jangka panjang adalah murah, memandangkan risiko yang anda hadapi jika anda tidak memilikinya. Dasar hidup jangka panjang $ 500,000 selama 20 tahun mengenai lelaki berusia 30 tahun yang kos rendah sebanyak $ 240 setahun, hanya $ 84 lebih daripada kutipan tahunan terendah untuk $ 250,000 dasar.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Kerajinan perjanjian jual-beli dan membeli asuransi jiwa untuk membiayainya bukan tugas sendiri.Bekerja dengan akauntan perniagaan, penasihat kewangan dan peguam untuk membuat perjanjian dan memutuskan cara membiayainya. Walaupun senarai tugasan anda mungkin kelihatan tidak berkesudahan apabila anda baru bermula, ini adalah satu tugas untuk diletakkan di atas.

Jika anda sedang mencari insurans hayat jangka, alat perbandingan insurans hayat laman kami boleh membantu anda dengan mudah membandingkan harga.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.