Marathon, Bukan Sprint: 4 Peringkat Perancangan untuk Persaraan

Oleh Melissa Sotudeh, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Melissa di laman web kami Tanya Penasihat

Walaupun selepas menjalankan lima maraton dalam tempoh lima tahun, saya masih mendapat kupu-kupu di perut saya malam sebelum perlumbaan. Adakah saya bangun tepat pada waktunya? Adakah saya memilih pakaian yang betul dan bahan bakar untuk mendapatkan saya melalui perlumbaan? Pemikiran ini menyebarkan fikiran saya kerana saya tahu bahawa semua bulan persiapan akan diuji pada keesokan harinya.

Sebagai pelari yang gemar dan perancang kewangan yang disahkan, saya melihat banyak persamaan di antara dunia maraton dan dunia kewangan peribadi. Kedua-duanya memerlukan strategi dan disiplin untuk menerapkan strategi itu untuk mencapai matlamat anda - sekiranya mencapai 26 batu atau bersara ke Florida.

Bagi kebanyakan orang, matlamat kewangan utama mereka adalah untuk mempunyai wang yang cukup untuk menyiapkan persaraan yang selesa dan tidak kehabisan wang. Seperti menjalankan maraton, ini adalah matlamat jangka panjang yang mengambil persediaan, fleksibiliti dan ketekunan. Menguruskan wang anda untuk mewujudkan asas kewangan yang stabil untuk persaraan boleh dibahagikan kepada fasa, sama seperti pengalaman pelari peringkat berlainan dalam maraton.

Yang pertama 5 batu: Menjadi bebas dari segi kewangan

Sama ada ia berjalan beberapa mil pertama maraton atau belajar bagaimana untuk hidup sendiri sebagai seorang dewasa muda, mewujudkan tabiat yang baik awal supaya anda boleh mencapai langkah anda. Berikut adalah beberapa petua untuk memulakan anda:

• Tahu kadar anda. Sama seperti pelari-pelari yang datang untuk mempunyai perbezaan semula jadi di antara kelajuan 10 minit dan kadar lapan minit, orang dewasa muda harus mengembangkan rasa betapa cepatnya mereka berlumba dengan wang tunai mereka yang ada. Jika ada "terlalu banyak bulan yang tersisa pada akhir wang anda," terdapat beberapa cara untuk mengekang perbelanjaan anda, sama ada anggaran Excel atau Mint.com. Ini adalah masa yang baik untuk membangunkan dan melekat pada anggaran.
• Simpan di "bank." Sekalipun mereka tidak merasa seperti itu semasa batu pertama yang mudah pada permulaan perlumbaan, pelari jarak jauh tahu betapa pentingnya minum air dan makanan ringan pada beberapa kacang atau kacang jeli elektrolit sepanjang perlumbaan. Ini adalah wang di bank, bahan api untuk apabila anda memerlukannya. Salah satu matlamat kewangan pertama anda sebagai seorang dewasa muda harus berusaha untuk dana kecemasan tiga hingga enam bulan perbelanjaan teras. Idea ini adalah untuk mempunyai penampan di sana jika anda memerlukannya.
• "Jalankan tangen itu." Dalam lingo yang berjalan, ini bermakna untuk terus ke arah dalam ketika berjalan di sekitar lengkung. Jarak yang disimpan adalah minimum, tetapi jika anda melakukan ini sepanjang perlumbaan, anda boleh mencukur beberapa saat atau minit dari masa anda. Ini sama dengan kuasa pengkompaunan dalam pelaburan. Apabila anda masih muda, anda mempunyai masa di sebelah anda untuk mendapat manfaat daripada peningkatan tambahan. Oleh itu pastikan anda melabur di tempat kerja 401 (k) anda (sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan sumbangan yang sepadan jika majikan anda menawarkan satu) atau IRA. Sebaiknya anda harus menyimpan kira-kira 10% daripada pendapatan anda, tetapi walaupun jumlah yang anda boleh melabur adalah kecil pada awalnya, penggabungan jumlah kecil itu dari masa ke masa boleh menjadi penting.

Miles 6-13: Bersedia untuk matlamat jangka panjang

Selepas jam pertama berjalan, anda berasa sangat baik. Anda telah memukul langkah anda dan semoga anda membuat kemajuan mengikut rancangan. Tetapi halangan boleh menyeberang jalan anda.

• Perhatikan jalan berlubang dan minda bukit. Apabila saya berlari maraton Baltimore, beberapa jalan berlubang dan bukit bermakna saya perlu mengambil perhatian semasa berlari - dan ingat masa saya. Walau bagaimanapun, saya telah dilatih dalam pelbagai bidang, jadi walaupun ia sukar, saya merasa bersedia. Begitu juga, dunia pelaburan mungkin memberi anda keadaan yang buruk, seperti ketidaktentuan pasaran, yang tidak terkawal. Stok boleh jatuh ke bawah, atau naik ke atas seperti dalam gelembung dot-com. Anda tidak boleh mengawal turun naik, tetapi anda boleh menyediakan portfolio anda dengan mempunyai gabungan pelaburan global yang sesuai untuk matlamat anda. Anda boleh mengawal kos pelaburan anda, berapa banyak yang anda simpan dan berapa risiko anda terdedah. Sekiranya rancangan anda dirancang hanya untuk keadaan sempurna yang mutlak, anda mungkin mendapati bahawa ia menjadi pendek apabila keadaan menjadi sukar. Sebaliknya, anda perlu bersedia untuk pelbagai keadaan.
• Lebih mudah mengatasi kesukaran pada awal. Pada awal perlumbaan, anda tangkas dalam mengelakkan berlubang dan menyerang bukit-bukit, tetapi saya tahu dari pengalaman ini menjadi lebih sukar kemudian dalam perlumbaan apabila tubuh anda habis. Ini bukan untuk mengatakan anda akan habis kerana anda menjadi seorang pelabur yang lebih tua, tetapi anda mungkin kurang toleransi terhadap risiko sebaiknya anda kehilangan lebih banyak, dan juga masa yang lebih singkat untuk mengatasi kerugian. Ini bermakna lebih awal anda boleh mula menyimpan untuk persaraan, lebih baik. Lihatlah akaun persaraan anda, seperti 401 (k) dan / atau IRA, dan cuba meningkatkan sumbangan anda jika anda tidak memaksimumkannya lagi. Apabila anda semakin tua, anda perlu menyesuaikan pelaburan anda dan elemen lain dari pelan kewangan anda dengan sewajarnya.

Miles 14 hingga 20: Menguruskan banyak tanggungjawab kewangan sekaligus

Di sinilah mewujudkan tabiat yang baik pada awalnya boleh mula bayar - atau di mana anda boleh "membunuh" dan kehilangan momentum. Sebagai pelari berpengalaman, saya tahu bagaimana untuk mengelakkan ini.

• Penyediaan membayar balik. Saya telah memantau kelajuan saya di atas tanah rata dan bukit-bukit di atas dan ke bawah; Saya telah terhidrasi dan membakar diri supaya badan saya melakukan apa yang dilatih untuk dilakukan.Begitu juga, jika anda telah menyimpan dan melabur sepanjang masa, anda akan berada dalam keadaan yang baik. Ada banyak yang anda perlu lakukan - seperti menyimpan simpanan untuk persaraan, membiayai pendidikan kolej anak anda, membayar hipotek dan banyak lagi - tetapi anda boleh mengatasinya. Automasi simpanan anda ke rancangan persaraan 401 (k) anda, 529 pelan simpanan kolej anda dan akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai, dan terus menguruskan hutang anda. Tetapkan kepada pelan pelaburan anda dan teruskan fokus pada ekonomi ANDA, bukan ekonomi. Pastikan anda mempunyai peruntukan aset yang betul dan strategi pelaburan paling cekap, dan anda mengimbangi pelaburan anda secara tetap. Perkara-perkara ini semua berada dalam kawalan anda. Ini maraton ANDA, bukan maraton.

Terakhir 6.2 kilometer: Tutup dalam persaraan

Ini adalah bahagian perlumbaan di mana anda "memukul dinding" - badan anda berada di autopilot; anda hanya bergerak ke hadapan. Segala-galanya yang anda lakukan dalam latihan dan awal perlumbaan akan menendang sekarang, seperti yang akan berlaku selepas seumur hidup penjimatan. Anda masih memerlukan strategi untuk "menyelesaikan perlumbaan," tetapi anda begitu dekat dengan matlamat anda bahawa anda boleh merasainya!

• Buat rancangan pasca perlumbaan. Pada peringkat ini, anda harus mempunyai pemahaman yang kuat tentang bagaimana untuk memanfaatkan semua kemajuan yang anda buat. Seorang pelari tidak harus menghampiri garisan penamat tanpa pelan penjagaan pasca-perlumbaan - otot pelekap, mengisi bahan bakar, memulihkan semula - dan seorang pesara tidak harus mematikan kerja terakhir tanpa perlu tahu apa yang harus dilakukan apabila bangun pagi esok. Beberapa perkara penting untuk difikirkan sebelum bersara termasuk:

1. Unjuran aliran tunai:Apabila anda beralih daripada menerima gaji untuk hidup dalam pendapatan persaraan, anda harus mempunyai rancangan untuk aliran tunai baru anda, menggabungkan pengedaran minimum yang diperlukan dari akaun persaraan, pembayaran Jaminan Sosial dan lain-lain pengagihan akaun pelaburan. Jangan lupa mengenai cukai dan kemungkinan peningkatan kos perubatan.
2. Melaraskan simpanan anda (jika perlu): Sekiranya anda berusia lebih 50 tahun dan unjuran aliran wang tunai persaraan anda tidak kelihatan begitu mewah, anda boleh memanfaatkan sumbangan tangkapan ($ 6,000 untuk 401 (k) pada 2016) ke akaun persaraan yang ditangguhkan cukai anda. Sekiranya anda telah mengalihkan wang ke arah pelaburan bercukai, jangan berlengah-lengah - ini juga merupakan tiang utama pendapatan persaraan anda.
3. Bagaimana untuk menghabiskan masa anda dalam persaraan: Ia menjadi semakin biasa untuk terus bekerja dalam beberapa kapasiti, sama ada untuk pendapatan tambahan atau untuk rasa pemenuhan dan tujuan.

Garisan penamat

Sudah tentu, tidak ada garisan penamat yang ditetapkan untuk menguruskan wang anda. Ia tidak seolah-olah anda memenangi "perlumbaan" dengan menjimatkan jumlah tertentu dalam masa tertentu. Tetapi seperti menguruskan wang anda, untuk pelari maraton purata, ini bukan mengenai berapa cepat anda sampai ke sana. Ia mengenai sama ada anda berasa kuat dan sihat pada saat anda mencapai matlamat anda.

Dan tidak kira di mana anda berada dalam perlumbaan, elakkan membandingkan diri anda dengan orang lain. Terdapat pelari yang terperangkap dalam tenaga, keseronokan dan persaingan semasa perlumbaan, tetapi pelari veteran tahu anda perlu memberi tumpuan kepada perlumbaan anda sendiri, bukan sesiapa pun. Ia boleh merasa tidak mengecewakan jika nampaknya orang lain mempunyai kejayaan lebih kerjaya atau mencapai kejayaan tertentu sebelum anda. Tetapi itu tidak penting. Apa yang perlu anda lakukan ialah memahami pelan anda sendiri dan berpegang kepadanya untuk mencapai matlamat kewangan individu anda. Anda mendapat ini!

Melissa Sotudeh, CFP, adalah penasihat kekayaan dengan Halpern Financial, sebuah firma penasihat bebas sahaja yang mempunyai pejabat di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.