Pentingnya Volatiliti Pasaran Manfaat Pendapatan Dijamin

Anuiti pendapatan, jenis insurans yang bertindak seperti pelaburan berpendapatan tetap, adalah satu pilihan. Anuiti kehidupan memberikan anda gaji tetap selama anda tinggal. Ini termasuk produk sepertikontrak anuiti panjang umur yang layak (QLACs), anuiti pendapatan tangguhan (DIAs) dan anuiti langsung premium tunggal (SPIA). Lain-lain, yang dipanggil tempoh anuiti tertentu, mempunyai syarat yang berbeza.

Anuiti pendapatan boleh memberi pendapatan dan kepelbagaian, dan mempunyai manfaat tambahan untuk melindungi risiko jangka panjang - kemungkinan menghempap ​​simpanan anda. Firma saya menyediakan produk pendapatan persaraan sedemikian dan kami selalu memberitahu klien bahawa pendapatan dijamin dalam bentuk anuitas pendapatan tidak boleh menjadi keseluruhan telur sarang anda, tetapi produk ini dapat memainkan peranan penting dalam portfolio perseorangan. Anuiti pendapatan boleh:

1. Tambah kepelbagaian

Ramai pelabur menjimatkan persaraan menggunakan 401 (k) s dan IRA, yang sering dilaburkan dalam pasaran saham. Ini boleh bermakna potensi keuntungan yang besar - atau kerugian yang berpotensi. Dan kerugian ini boleh menjadi bencana jika anda menghampiri persaraan semasa pasaran turun.

Menggunakan sebahagian portfolio anda untuk membeli anuiti pendapatan akan memastikan bahawa anda mempunyai gaji tetap pada masa akan datang untuk menambah Jaminan Sosial atau pembayaran pencen anda, jika anda mempunyai mereka. Ini bukan sahaja membuat perancangan lebih mudah, tetapi memisahkan anda dari turun naik pasaran.

2. Mengurangkan risiko pulangan

Urutan risiko pulangan harus menjadi kebimbangan utama bagi pra-pesara. Untuk memahami konsep ini, fikirkan portfolio anda sebagai sekumpulan 100 saham, bernilai $ 50 setiap satu. Untuk memenuhi perbelanjaan anda setiap tahun, anda perlu mengeluarkan $ 100, atau dua saham. Walau bagaimanapun, jika nilai saham tersebut turun kepada $ 25, anda perlu menarik balik empat tahun depan. Di masa hadapan, anda akan terus mengeluarkan lebih banyak saham daripada jumlah saham yang lebih kecil secara keseluruhan. Risiko ini boleh memudaratkan yang baru-baru ini bersara, kerana mereka tidak mempunyai banyak masa untuk portfolio mereka berkembang jika dan ketika pasaran melantun kembali.

Menjamin sebahagian daripada pendapatan masa depan anda mengurangkan pendedahan anda kepada risiko urutan dengan membuangnya dari turun naik pasaran.

3. Memberi keselesaan psikologi

Kita semua tahu bahawa melabur untuk persaraan boleh dikenakan cukai secara mental dan emosi. Itulah alasan lain mengapa sesetengah pengawal persaraan menggunakan sebahagian aset mereka untuk membeli gaji tetap. Satu kajian 2012 dari firma perundingan Towers Watson menunjukkan bahawa pesara dengan pendapatan bersiaran lebih gembira secara keseluruhan daripada mereka yang tidak.

Apabila anda mempunyai anuiti pendapatan, anda mempunyai gaji tetap yang tidak akan habis. Mengandalkan beberapa aset anda kepada anuitas pendapatan hari ini boleh membekalkan anda ketenangan fikiran untuk masa depan.

Memahami perdagangan

Sebelum anda membeli anuiti pendapatan, pastikan anda memahami sepenuhnya kelemahan yang berkaitan dengan produk ini, termasuk kos perlindungan inflasi dan kekurangan kecairan.

Di pasaran hari ini, kebanyakan syarikat insurans menawarkan pilihan untuk memasukkan perlindungan inflasi - penyesuaian kos tahunan untuk pembayaran anuiti anda - dengan anuitas pendapatan anda, tetapi ia boleh mahal, jadi sangat penting anda memahami mekanik dan kos yang berkaitan dengan pilihan ini.

Di samping itu, anuiti pendapatan paling banyak tidak membenarkan anda mengakses modal sebelum pembayaran berjadual anda yang pertama. Pastikan anda mempunyai dana cair yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka sehingga itu.

Mencari nasihat yang dipercayai

Sekiranya anda mempertimbangkan membeli anuiti pendapatan, dapatkan sebut harga dari beberapa syarikat insurans. Anda juga harus memastikan bahawa ejen anda komited untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda. Ejen insurans mestilah dilesenkan untuk menjual produk anuiti dan menerima komisen rata pada setiap jualan. Meminta setiap ejen untuk mendedahkan pampasannya terhadap produk membolehkan anda menilai nasihat dan membuat keputusan yang terbaik untuk anda.

Nimish Shukla adalah pengasas bersama dan COO Abaris Financial, penyedia pendapatan anuiti dalam talian, di New York. Untuk maklumat lanjut, lawati www.myabaris.com.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.