Perkahwinan mengikat Pasangan dalam Cinta, Bukan Skor Kredit

Oleh Tracy Becker

Ketahui lebih lanjut mengenai Tracy di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai pasangan mempunyai tanggapan salah bahawa perkahwinan akan mengikat skor kredit mereka bersama-sama, untuk lebih baik atau lebih teruk, mewujudkan skor rata-rata gabungan bagi kelulusan pembiayaan. Ini tidak boleh jauh dari kebenaran.

Walaupun beberapa kewangan, seperti akaun bersama, boleh digabungkan, ia masih sangat penting bagi setiap pasangan untuk mempunyai skor FICO yang bebas dan bebas. Jika tidak, pasangan boleh menghadapi banyak halangan dengan kredit mereka apabila memohon pinjaman, seperti gadai janji untuk rumah baru mereka.

Apabila memohon gadai janji, pasangan pertama menghadapi masalah untuk membersihkan syarat kredit untuk pinjaman. Keperluan ini berbeza dengan pemberi pinjaman, tetapi skor FICO biasanya perlu melebihi 580 untuk pembiayaan Pentadbiran Perumahan Persekutuan atau 720 dan ke atas untuk pinjaman konvensional. Dalam kebanyakan kes, skor yang lebih tinggi dan kredit yang lebih baik sama dengan kos yang lebih rendah pada pinjaman.

Malangnya, markah pasangan tidak rata atau menggabungkan selepas perkahwinan. Jika seseorang pasangan mempunyai skor yang hebat sebanyak 800, skor buruk pasangan suami isteri sebanyak 500 akan digunakan untuk menentukan kelayakan dan harga. Dalam kes ini, skor 800 tidak bermakna.

Apabila meluluskan gadai janji, pemberi pinjaman juga melihat faktor-faktor lain selain skor kredit, seperti pendapatan yang stabil dan boleh dipercayai. Biasanya, nilai rumah, pendapatan pasangan, dan beban hutang pemohon perlu dinilai untuk kelulusan pinjaman. Malangnya bagi kebanyakan rakyat Amerika, tidak ada cara untuk meninggalkan pendapatan pasangan dengan skor buruk daripada persamaan.

Walaupun pendapatan pasangan mungkin layak untuk gadai janji, mereka masih boleh menghadapi masalah dengan kredit mereka. Walaupun kadar terbaik tidak semata-mata ditentukan oleh kredit, jika kredit pasangan suami tidak memenuhi syarat pinjaman, pasangan itu akan membayar kadar faedah yang tinggi, tanpa mengira skor hebat pasangan yang lain. Ini boleh menyebabkan beratus-ratus ribu ringgit dalam yuran tambahan sepanjang hayat hipotek atau penolakan lengkap untuk kelulusan pinjaman.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa positif untuk pasangan yang mempunyai kredit berasingan. Sekiranya kredit dipisahkan berasingan - dengan pinjaman bersama atau pinjaman bersama yang minimum - pasangan boleh mengorbankan kredit hanya satu orang pada masa-masa sukar dan bukan merosakkan kedua-duanya. Sebagai contoh, semasa tempoh kehilangan pendapatan, membayar bil lewat atau menunaikan hutang untuk pemegang kredit utama hanya akan memusnahkan kredit individu tersebut. Ini adalah sebab yang bagus untuk menyimpan sebanyak mungkin akaun yang berasingan.

Hampir mustahil untuk hidup tanpa kredit hari ini, jadi sangat penting untuk mengekalkan sekurang-kurangnya satu skor yang sihat semasa masa-masa berbatu. Pasangan perlu merancang untuk ini terlebih dahulu, kerana masa-masa sukar boleh berlaku tanpa diduga. Kerana kewangan adalah pembunuh perkahwinan yang paling besar, menetapkan pentas untuk perjalanan yang kurang berani dapat menjimatkan lebih dari sekadar perbelanjaan tambahan.

Juga, jika masa-masa berbatu atau isu-isu lain menetapkan peringkat untuk perpecahan, mempunyai kredit berasingan juga bermakna kemerosotan skor yang kurang, kerana banyak peguam perceraian mencadangkan tidak membayar hutang bersama sehinggalah perjanjian dimuktamadkan. Apabila setiap pasangan bertanggungjawab sepenuhnya untuk membayar kredit mereka sendiri tepat pada waktunya, kemungkinan kecil akan berhenti membayar apabila peguam perceraian membuat permintaan itu. Setelah perceraian selesai, kredit yang buruk hanya menambah trauma dan halangan untuk terus hidup.

Pasangan harus bercakap dengan pakar kewangan atau kredit untuk memastikan mereka mengelakkan sebarang masalah dengan skor kredit atau pembiayaan mereka.