Kenapa Kadar Faedah Gadai Janji Berubah Sekarang?

Sekiranya anda berada di pasaran untuk membeli rumah, penting untuk memberi perhatian kepada kadar faedah. Dengan kadar pada masa ini hanya lebih dari 4% pada gadai janji kadar tetap 30 tahun, anda mungkin ingin mendapatkan bola bergolek untuk mengunci pada kadar yang rendah untuk jangka panjang.

Rizab Persekutuan, yang menetapkan dasar monetari A.S., telah melonggarkan program pembelian bon pelbagai tahun. Program itu dilancarkan berikutan krisis kewangan 2008 sebagai satu cara untuk merangsang ekonomi dan mengekalkan kadar faedah yang rendah.

Ketika Fed menarik balik program itu di tengah-tengah ekonomi yang bangkit, pakar-pakar menjangkakan bahawa kadar faedah akan terus meningkat dari paras terendahnya 3.35% pada tahun 2012.

"Kadar gadai janji berhampiran 4% sangat rendah oleh apa-apa piawai sejarah yang munasabah," kata Don Maxon, perancang kewangan yang disahkan di San Rafael, California.

"Konsensus kebanyakan ahli ekonomi adalah bahawa kadar akan meningkat. Apabila kadar mula naik, mereka cenderung bergerak dengan cepat. Apabila dan jika kadar turun, mereka cenderung turun perlahan-lahan. Mudah untuk menjadi leka dengan persekitaran kadar rendah kami."

Kadar faedah yang lebih tinggi bermakna pembayaran yang lebih tinggi pada gadai janji kadar tetap. Sebenarnya, hanya kenaikan kadar.25% boleh mengakibatkan beribu-ribu ringgit kos tambahan. Lebih buruk lagi, harga uptick cukup besar boleh membuat pembelian rumah dari jangkauan anda. Inilah sebabnya mengapa begitu penting untuk memahami kadar faedah dan di mana mereka menuju.

Apa yang menentukan kadar faedah gadai janji?

Terdapat beberapa faktor yang menentukan kadar, dari keadaan ekonomi dan dasar fiskal, kepada inflasi dan bekalan dan permintaan kredit.

Salah satu cara terbaik untuk mengetahui arahan kadar gadai janji adalah untuk mengesan hasil pada bon Perbendaharaan A.S. 10 tahun. Perbendaharaan dianggap sebagai salah satu pelaburan kewangan paling selamat kerana terdapat sedikit risiko lalai, kerana ia disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit pemerintah persekutuan.

Apakah yang perlu dilakukan dengan Perbendaharaan dengan kadar gadai janji? Di A.S., gadai janji dibungkus ke dalam kolam dan dijual kepada pelabur sebagai "sekuriti yang disokong gadai janji." Pasaran keselamatan yang disokong gadai janji berkait rapat dengan pasaran bon dan Perbendaharaan. Apabila hasil pada Perbendaharaan meningkat, kadar faedah pada gadai janji juga perlu meningkat, kerana pelabur dalam sekuriti yang disokong gadai janji mencari pulangan yang kompetitif atas wang mereka.

Data ekonomi bercampur atau miskin bermakna ekonomi semakin perlahan, yang biasanya membawa kepada kadar yang lebih rendah apabila para pelabur mencari tempat selamat di Treasuries. Sebaliknya, data ekonomi yang baik bermakna ekonomi berkembang, yang biasanya membawa kepada kadar yang lebih tinggi pada Perbendaharaan kerana para pelabur memilih pelaburan berisiko.

Pada masa ini, terdapat permintaan yang tinggi untuk Perbendaharaan, dengan kadar faedah semasa pada nota 10 tahun hanya 2.61%, turun dari 3% pada awal tahun. Begitu juga, gadai janji kadar tetap 30 tahun turun kepada 4.14% minggu lepas, turun dari 4.43% pada bulan Januari, menurut Freddie Mac.

"Terdapat kecairan yang besar dalam sistem kewangan yang perlu dilaburkan, dan sebahagian besar kecairan itu perlu dilaburkan dalam pelaburan yang lebih selamat, pendapatan tetap bon, Perbendaharaan dan sekuriti gadai janji," kata Maxon. "Permintaan ini menghasilkan harga yang lebih tinggi, menolak kadar faedah."

Bagaimana anda boleh mendapatkan kadar gadai janji yang lebih rendah?

Tidak mustahil untuk memprediksi dengan pasti bagaimana kadar faedah akan bergerak pada tahun depan atau dua.

Jika ekonomi mula mengambil stim, atau inflasi tidak disangka-sangka, kita dapat melihat kenaikan harga bunga dalam tempoh yang singkat - jadi menunggu kadar yang lebih baik mungkin tidak beresiko.

Tidak kira di mana kadar faedah diketuai, masih terdapat beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah. Berikut adalah beberapa:

Meningkatkan skor kredit anda: Tidak kira berapa kadar faedah yang tinggi atau rendah berada di pasaran - jika skor kredit anda berbau, anda mungkin tidak akan mendapat kadar yang besar pada gadai janji anda. Menurut MyFico.com, seseorang dengan skor kredit 760 hingga 850 menerima APR purata hanya 3.749% pada gadai janji tetap 30 tahun, sementara seseorang dengan skor kredit 620-639 mendapat tingkat 5.338%.

Memperbaiki skor kredit anda bermula dengan menyemak laporan kredit anda untuk kesilapan. Anda boleh mendapatkan salinan laporan anda sekali setahun dari AnnualCreditReport.com. Jika anda melihat apa-apa yang kelihatan tidak betul, seperti pembayaran lewat atau amaun yang terhutang kepada pinjaman, anda harus membantahnya segera dengan biro kredit.

Beli-belah dan bandingkan kadar: Sama seperti membeli kereta, membeli-belah di sekitar dan berunding untuk kesepakatan terbaik adalah idea yang bagus. Harga pinjaman boleh berbeza-beza dari setiap pemberi pinjaman, jadi anda harus cuba mendapatkan sebut harga dari beberapa peminjam untuk membandingkan. Anda kemudian boleh membuat peminjam bersaing antara satu sama lain, menggunakan tawaran sebagai cip tawar menawar untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah.

Dapatkan tetap 15 tahun: Jika anda mampu membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi, gadai janji kadar tetap 15 tahun akan menjimatkan lebih banyak wang untuk kepentingan anda. Menurut Freddie Mac, kadar purata pada tetap 15 tahun kini hanya 3.39%, berbanding dengan 4.14% pada 30 tahun yang ditetapkan.

Beli mata: Ini juga dirujuk sebagai "membeli turun kadar." Titik adalah sama dengan 1% dari jumlah gadai janji anda, atau $ 1,000 untuk setiap $ 100,000, dan setiap titik yang anda beli harus mengurangkan kadar hipotek anda dengan.125%.Ini menjadikan yang paling masuk akal jika anda merancang untuk tinggal di rumah anda untuk jangka panjang, kerana lebih lama anda tinggal di rumah, semakin banyak penjimatan yang anda perolehi. Mata yang anda bayar untuk menurunkan kadar mungkin juga boleh ditolak cukai.

Imej ahli perniagaan melalui Shutterstock