IRA tidak dapat disambung: Akaun Simpanan Persaraan yang Berharga
MESTI TAHU! Jenis-jenis Pengeluaran KWSP Sebelum Persaraan
Isi kandungan:
- Apakah yang dimaksudkan dengan IRA yang tidak dapat diselesaikan?
- Manfaat sebenar IRA tidak dapat diselesaikan
- Menukar IRA tanpa syarat ke IRA Roth
- Apa yang akan datang?
- Ketahui bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
- Ketahui lebih lanjut mengenai pelbagai jenis IRA
- Baca panduan kami untuk melabur IRA anda
Terdapat banyak peningkatan untuk menjadi kaya, dan sekurang-kurangnya satu kelemahan: Pada pendapatan yang lebih tinggi, IRS menutup anda daripada beberapa manfaat terbesar dari akaun persaraan individu.
Khususnya, jika anda mendapat terlalu banyak untuk menyumbang kepada IRA Roth, ada kemungkinan anda juga tidak layak untuk menolak sumbangan kepada IRA tradisional.
Masukkan IRA tanpa syarat, yang mempunyai lebih banyak kelebihan daripada namanya.
Apakah yang dimaksudkan dengan IRA yang tidak dapat diselesaikan?
Sekiranya pendapatan kasar yang diselaraskan di 2018 adalah lebih daripada $ 199,000 sebagai pemfailan cukai yang sudah berkahwin atau lebih daripada $ 135,000 sebagai seorang jurubahasa tunggal, anda tidak layak untuk menyumbang kepada Roth IRA.
IRA tradisional tidak secara teknis mempunyai had pendapatan untuk kelayakan seperti IRA Roth. Tetapi jika anda dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja dan anda mendapat terlalu banyak untuk menyumbang kepada IRA Roth, anda juga mendapat terlalu banyak untuk mengurangkan sumbangan anda kepada IRA tradisional.
»Lihat kelayakan IRA penuh dan had pendapatan di sini
Ini meninggalkan anda dengan pelan tempat kerja - yang anda harus benar-benar memanfaatkan, terutamanya jika majikan anda menawarkan dolar yang padan - dan IRA tidak dapat disambungkan.
Nama itu memberikannya: IRA tidak dapat diselesaikan adalah IRA tradisional yang mana anda tidak memotong sumbangan anda. Di permukaan, yang membuatnya terdengar seperti apa-apa akaun pelaburan bercukai lama. Tetapi tidak, untuk satu sebab yang besar: Walaupun tiada manfaat cukai untuk membuat sumbangan, apa-apa pulangan pelaburan yang anda perolehi dalam akaun akan dikenakan cukai sehingga anda mengambil pengagihan semasa bersara.
Pada ketika itu, anda akan membayar cukai atas keuntungan pelaburan seperti IRA tradisional standard. Tetapi tidak seperti akaun standard, wang yang anda sumbangkan keluar tanpa cukai, kerana anda tidak mengambil potongan apabila anda memasukkannya.
»Pemilihan kami untuk akaun IRA terbaik
Manfaat sebenar IRA tidak dapat diselesaikan
Penangguhan cukai pendapatan pelaburan adalah sangat baik, pasti. Tetapi dengan mengambil pendapatan yang bebas cukai adalah lebih baik - dan dengan melompat melalui beberapa gelung, anda boleh mencapai itu dengan bantuan IRA yang tidak dapat diselesaikan.
Bagaimana? Dengan menukarkan wang dalam IRA tanpa syarat kepada IRA Roth. Ini adalah langkah yang anda boleh laksanakan dengan mudah, walaupun anda mendapat terlalu banyak untuk menjadi tidak layak untuk akaun Roth. Ia dipanggil backdoor Roth IRA, dan ia tidak hampir sebagai jahat kerana ia kedengaran.
Mengapa tidak membayar cukai hari ini dan bebas cukai langsung dalam persaraan?
Joe Wirbick, Perancang Kewangan BersertifikatMalah, ia diluluskan oleh IRS dan sesuatu yang dibuat oleh Joe Wirbick, perancang kewangan bersertifikat dan pengasas Lancaster, Pennsylvania, firma perancang kewangan Sequinox, mencadangkan hampir seluruhnya. "Ia akan menjadi kesilapan besar untuk tidak menukar," kata Wirbick.
Apabila anda membuat sumbangan kepada Roth, anda melakukannya dengan dolar selepas cukai. Apabila anda menukar sumbangan IRA tanpa syarat kepada Roth, anda juga menukar dolar selepas cukai. Dan apabila penukaran itu selesai, sebarang pertumbuhan pelaburan dalam akaun boleh ditarik keluar sebagai bebas cukai pengedaran yang layak.
Faedah itu tidak dapat diabaikan, terutamanya sekarang apabila cukai rendah: Tidak seperti IRA tradisional, anda tidak menendang cukai ke atas pertumbuhan pelaburan di jalan raya, ketika mereka mungkin lebih tinggi. Anda mengelakkannya sepenuhnya.
"Jika anda memasukkan wang ke IRA tanpa syarat dan anda tidak menukarnya, semua pendapatan ditangguhkan cukai. Mengapa anda mahu membayar cukai kemudian? "Kata Wirbick. "Dalam amalan saya, saya akan mengatakan bahawa 95% orang yang saya jumpai tidak pernah bersara kepada pendeposit cukai yang lebih rendah. Jadi kenapa tidak membayar cukai hari ini dan hidup bebas cukai semasa bersara?"
Menukar IRA tanpa syarat ke IRA Roth
Cara terbaik untuk menukarkan wang dalam IRA tanpa syarat ke dalam Roth IRA adalah cepat, kata Wirbick. Itu kerana penukaran Roth IRA mempunyai kawasan yang rumit: Ia memerlukan membayar cukai atas apa-apa wang untaxed sebelum ia jatuh di dalam akaun Roth. (Ini lebih sukar jika anda juga mempunyai IRA lain - katakan dari peralihan 401 (k) - kerana IRS melihat semua akaun digabungkan dan penukaran anda dikenakan pro rata. Untuk lebih lanjut, baca panduan penuh kami untuk Roth backdoor IRAs.)
"Tidak ada aturan untuk berapa lama anda perlu meninggalkan [wang] di sana," kata Wirbick. "Tetapi jika anda bertuah dan ia mula berkembang pesat, apabila anda melakukan penukaran, anda perlu membayar cukai atas pertumbuhan itu."
Itu bukan isu yang besar, tetapi ia memudahkan perkara untuk membuat sumbangan keseluruhan tahun anda dan kemudian menukar jumlah itu. (Sumbangan maksimum IRA pada tahun 2018 ialah $ 5,500, atau $ 6,500 jika anda berumur 50 tahun atau lebih.) Anda biasanya boleh meninggalkan IRA yang tidak dapat dibatalkan jika anda ingin menarik manuver ini lagi tahun depan, walaupun pastikan untuk memastikan pembekal akaun anda tidak memerlukan baki minimum.
Kebanyakan pembrokeran akan membantu anda dengan penukaran, dan melapor kepada anda apa-apa cukai yang anda perlu bayar. Tetapi anda masih perlu menjejaki apa-apa keuntungan dan sumbangan anda sendiri, dan berunding dengan penasihat cukai untuk memastikan anda telah melaporkan sumbangan yang tidak dapat diselesaikan dan menyelesaikan penukaran dengan betul.
»Bagaimana untuk menukar ke IRA Roth dalam tiga langkah
Akhir sekali, ketahuilah bahawa ini adalah langkah yang anda tidak dapat mengambil kembali - bermula pada tahun 2018, anda tidak boleh membalikkan penukaran. Tetapi Wirbick fikir ia tidak mungkin anda mahu.
Selepas pemotongan cukai $ 1.5 trilion, dia berkata, "Cukai sudah dijual. Ambil kesempatan."
