Tidak Banyak Disimpan untuk Persaraan? Inilah Kenapa, dan Apa yang Akan Dilakukan

Sekiranya anda sedang berjuang untuk menyelamatkan persaraan, anda mempunyai syarikat: Hanya separuh daripada rakyat Amerika yang menjimatkan sekurang-kurangnya 5% daripada pendapatan mereka, menurut tinjauan Amerika Menjimatkan Minggu, dan walaupun itu adalah kurang daripada 15% yang disyorkan secara meluas. Amerika, ternyata, tidak menyimpan cukup.

Terdapat banyak alasan untuk kekurangan ini: Pertumbuhan gaji yang perlahan, sistem pendidikan kewangan yang lemah dan akses terhad kepada rancangan persaraan tempat kerja semuanya membuat senarai. Tetapi juga, lebih mudah untuk dibelanjakan daripada menyimpan.

Dan kami membelanjakan, seperti yang ditunjukkan oleh data Modal Persendirian yang baru dikeluarkan. Penasihat robo menganalisis 1 juta akaun pengguna dari kedua-dua perkhidmatan analisis kewangan percuma dan menawarkan pengurusan pelaburan yang dibayar - hampir 150 juta transaksi secara keseluruhan - untuk mendapatkan pegangan di mana wang kita akan berlaku.

Pertama, kaveat cepat

Pengguna Modal Peribadi bukan setiap orang. Walaupun sebahagian besar perkhidmatan pengesanan dan analisisnya adalah percuma, jadual bayaran untuk pengurusan pelaburan dengan jelas ditulis dengan 1% dalam fikiran: Terdapat peringkat untuk $ 10 juta dan lebih, jika itu memberitahu anda apa-apa.

Itu tidak bermakna purata akaun memegang banyak. Aset di bawah pengurusan purata $ 300,000 setiap pelanggan. Tetapi angka itu masih tinggi di kalangan penasihat robo, yang cenderung menarik golongan muda, pelabur baru. (Di Betterment and Wealthfront, masing-masing berjumlah $ 24,000 dan $ 71,000).

Kemudian ada hakikat mudah bahawa walaupun pemegang akaun bebas menggunakan perkhidmatan untuk mengesan perbelanjaan mereka, yang membuat mereka tidak seperti kebanyakan orang - yang, dengan baik, tidak melakukannya. Mungkin kerana itu, hasil penyelidikan menyimpang sedikit dari kebanyakan ketika datang untuk menjimatkan persaraan: Modal Peribadi mengatakan bahawa dalam 42 daripada 50 negara, para pengguna mengutamakan sumbangan pensiun di atas perbelanjaan lain.

Yang mengetepikan, ada beberapa nuggets menarik di sini kita semua boleh berkaitan dengan.

Kemudahan kos wang …

Banyak trend perbelanjaan yang dilihat dalam analisis Modal Peribadi boleh disusun menjadi satu kategori: Kami membelanjakan wang untuk perkara-perkara yang menjadikan hidup lebih mudah. Ini termasuk tunggangan kereta supaya kita tidak perlu memandu, makanan yang kita tidak perlu masak dan kopi yang kita tidak perlu buat.

Daripada akaun dalam analisis, orang biasa makan makan malam kira-kira 14 kali sebulan, dengan perbelanjaan restoran berjumlah lebih daripada $ 380. (Seperti yang anda ragu-ragu sedar, ada 30 atau kadang-kadang 31 makan malam dalam sebulan - ini adalah sebahagian besar daripada mereka.)

Akaun purata juga menunjukkan $ 322.47 dibelanjakan untuk bahan makanan setiap bulan, jumlah yang mungkin kelihatan rendah sehingga anda mempertimbangkan perbelanjaan restoran.

Perbelanjaan lain yang ketara dalam laporan ini ialah $ 17.73 sebulan di Starbucks, $ 68.96 pada perkhidmatan perkongsian perjalanan seperti Uber dan Lyft, dan $ 475.79 sebulan dalam perjalanan. (Tidak dalam kategori kemudahan, tetapi patut diceritakan untuk kegembiraannya: Kanak-kanak, yang tidak membuat hidup lebih mudah, menanggung purata akaun $ 148.47 sebulan. Mereka yang mengenali mereka kira-kira 100 kali terlalu rendah.)

… dan ia boleh menyebabkan kami bersara

Tidak ada sebab kita tidak boleh sekali-kali makan atau berhenti minum kopi dalam perjalanan ke tempat kerja. Tetapi tidak ada alasan untuk melakukannya setiap hari - atau, dalam kes makan malam itu, setiap hari - jika ia menjejaskan simpanan persaraan.

Kecuali ada sebab, sekurang-kurangnya dari perspektif kewangan tingkah laku: Kami lebih cenderung untuk meletakkan keinginan hari ini ke atas keperluan esok. Kami mahu menyimpan untuk persaraan, tetapi kami menangguhkan dalam melakukannya.

Sangat mudah untuk meyakinkan diri bahawa perbelanjaan kecil di sini dan di sana tidak membuat perbezaan, bahawa kopi $ 3 tidak akan membuat atau memecah persaraan. Tetapi ia sebenarnya boleh, dari masa ke masa.

"Kami sedang mengalami pasaran yang tidak menentu yang berada di luar kawalan kami, tetapi perbelanjaan harian kami meningkat adalah sesuatu yang kami dapat mengawal. Lebih penting lagi, tabiat perbelanjaan harian mempunyai impak yang nyata terhadap jumlah wang yang kita perlukan untuk bersara, "kata Bill Harris, CEO Capital Personal, dalam satu kenyataan mengenai data.

Pertimbangkan ini: Hanya $ 3 disimpan setiap hari ialah $ 1,095 setahun. Melabur bahawa setiap tahun pada pulangan 7%, dan ia boleh bertukar menjadi lebih daripada $ 165,000 dalam 35 tahun (sebahagian besarnya terima kasih kepada bunga kompaun).

Adakah itu cukup untuk persaraan? Tidak. Tetapi ia mungkin cukup untuk beberapa tahun persaraan, ditambah lagi dengan tweak perbelanjaan yang lain. Potong barang-barang yang sangat mahal, seperti makan malam itu, dan anda akan benar-benar memasak - secara harfiah, tetapi juga cukup untuk memaksimumkan Roth atau IRA tradisional. Sumbangan tersebut boleh mencecah $ 700,000 selepas 35 tahun.

Gunakan kewangan tingkah laku untuk menyimpan sebaliknya

Membaca ini, anda mungkin berasa yakin. Tetapi ada jurang yang besar di antara itu dan sebenarnya mengubah tabiat yang berjejer dan tabungan (atau tidak menyelamatkan) tabiat. Untuk mengisi itu, kami boleh menggunakan penemuan kewangan tingkah laku yang sama dengan kelebihan kami.

Salah satu yang paling mudah? Simpan dolar masa depan, atau Simpan Lebih Besok, teori yang diperjuangkan oleh ahli ekonomi tingkah laku Richard Thaler dan Shlomo Benartzi. Ini menggunakan kecenderungan semulajadi semulajadi untuk kebaikan kami. Teruskan perbelanjaan seperti biasa, tetapi buatlah untuk itu, simpan wang tambahan yang datang dari kenaikan dan bonus.Selesai secara konsisten, ini adalah cara yang sebenar untuk membina kekayaan - ia boleh menambah sehingga $ 1 juta oleh persaraan, menurut Analisis laman web kami baru-baru ini.

Satu lagi cadangan adalah untuk mengurangkan perbelanjaan, dengan membenarkan majikan anda memimpin. Banyak syarikat memilih untuk mendaftarkan pekerja secara 401 (k) secara automatik. Ada juga yang secara automatik meningkatkan sumbangan pekerja sebanyak satu atau dua peratus setiap tahun.

Selesai dengan cara ini, menjimatkan lebih banyak wang menjadi membakar lambat, dan anda tidak perlu membuat keputusan untuk melakukannya. Anda mungkin tidak menyedari bahawa anda secara beransur-ansur menjimatkan peratusan pendapatan anda dari semasa ke semasa; Sekiranya anda berasa dirasai, anda sentiasa boleh mengurangkan sumbangan.

Akhirnya, perhatikan jurang empati panas-sejuk. Istilah ini berasal dari George Loewenstein, seorang profesor ekonomi dan psikologi di Carnegie Mellon University. Premis asas: Kami tidak membuat keputusan terbaik dalam keadaan panas. (Inilah sebabnya mengapa anda membeli beg tatu beku kali terakhir anda pergi ke kedai runcit yang lapar.) Sumbangan 401 (k) automatik boleh membantu dengan ini, seperti yang boleh menetapkan belanjawan pada permulaan bulan yang termasuk tabungan item baris. Dengan cara itu, anda telah menyimpan sebelum anda mula membelanjakan.

»Anggarkan simpanan persaraan anda: Gunakan pengiraan 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Imej melalui iStock.