Tunai Segera Seringkali Datang dengan Bayaran Overdraft, CPFB Says

Separuh daripada semua peminjam pinjaman dalam talian dibayar dengan penalti bank dengan purata $ 185 apabila pembayaran automatik terhadap pinjaman mereka gagal atau menyebabkan overdraf, menurut laporan yang dikeluarkan Rabu oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Lebih daripada satu pertiga daripada peminjam dengan pembayaran gagal akhirnya kehilangan akaun bank mereka, kata CFPB.

Hari gajian atau pinjaman ansuran dalam talian adalah pinjaman jangka pendek, tinggi faedah yang diberikan kepada peminjam tanpa pemeriksaan kredit tradisional. Ada yang perlu dibayar balik dalam satu sekaligus selepas satu atau dua minggu, dan yang lain mungkin dibayar balik secara ansuran selama beberapa bulan atau tahun.

CFPB memeriksa hampir 20,000 akaun bank yang membuat bayaran kepada 332 peminjam ini dalam tempoh 18 bulan dari tahun 2011 hingga 2012. Peminjam biasanya menggunakan sistem pemindahan dana elektronik untuk mendepositkan pinjaman terus ke dalam akaun pemeriksa pengguna, kemudian menggunakan mekanisme yang sama untuk mengeluarkan wang yang dijanjikan habis bulan.

"Pemberi pinjaman habis bulan menjanjikan wang tunai segera, tetapi kerana mereka tidak memeriksa kredit anda, pinjaman ini boleh mempunyai kadar bunga setinggi 1,000%," kata Amrita Jayakumar, penulis Investmentmatome yang pakar dalam pinjaman peribadi. "Apabila anda dipukul dengan bayaran bank atas minat tinggi, lebih mudah terjebak dalam kitaran hutang."

'Kerugian jaminan' dari percubaan pembayaran berulang

Apabila peminjam cuba mendebit pembayaran dari akaun dengan dana yang tidak mencukupi, peminjam menghadapi overdraf atau yuran dana yang tidak mencukupi.

Pemberi pinjaman sering melakukan beberapa percubaan untuk mendebit akaun pada hari yang sama, CFPB didapati, dan kadang-kadang cuba untuk mendapatkan pembayaran dalam beberapa ketulan untuk meningkatkan kemungkinan peminjam dapat membayar sekurang-kurangnya sebagian pinjaman. Setiap percubaan yang gagal dapat menghasilkan bayaran yang tinggi secara berturut-turut untuk peminjam; penalti bank khas untuk setiap overdraf atau notis dana yang tidak mencukupi adalah kira-kira $ 35.

Kemungkinan pembayaran yang berjaya jatuh dengan setiap permintaan yang berjaya, kata CFPB. Percubaan pertama biasanya menjaringkan pemberi pinjaman $ 152, yang kedua $ 53, dan yang kelima hanya $ 21, data menunjukkan.

Di samping itu, peminjam sendiri boleh mengenakan penalti bagi pembayaran yang gagal, yang boleh terdiri daripada bayaran rata-rata $ 25 hingga peratusan baki tertunggak, dikenakan setiap hari.

Daripada peminjam yang dipukul dengan penalti bank, 36% akhirnya secara sukarela kehilangan akaun bank mereka, biasanya dalam masa 90 hari dari transaksi gagal yang pertama. Secara tidak sengaja kehilangan akaun semak di bank atau kesatuan kredit boleh meninggalkan pelanggan yang disenaraihitamkan dari mendapatkan akaun tersebut dalam masa terdekat.

"Mengambil pinjaman habis bulan dalam talian boleh menyebabkan kerosakan cagaran ke akaun bank pengguna," kata Pengarah CFPB Richard Cordray dalam satu kenyataan. "Bayaran penalti bank dan penutupan akaun adalah kos yang ketara dan tersembunyi untuk produk ini."

Bayarannya tidak baik; pinjaman lebih teruk

CFPB, yang mempunyai kuasa ke atas pinjaman pinjaman habis bulan dan pasaran pinjaman ansuran, sedang mempertimbangkan cadangan yang akan menghalang pemberi pinjaman gaji daripada membuat lebih daripada dua percubaan yang tidak berjaya berturut-turut pada peminjam atau akaun simpanan. Satu keputusan dijangka musim bunga ini.

Peminjam dengan kredit buruk sudah menghadapi kemungkinan yang curam, kata Jayakumar, walaupun tanpa beban penalti bank. Untuk mendapatkan pinjaman dengan terma yang umumnya dipertimbangkan pengguna-iaitu, kadar faedah sebanyak 36% atau kurang - peminjam menghadapi pemeriksaan tradisional laporan kredit mereka dan skor kredit. Nisbah hutang kepada pendapatan peminjam juga merupakan faktor utama dalam kelulusan.

Dia mencadangkan peminjam menyiasat lebih banyak sumber tradisional pinjaman kecil dolar, seperti kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian yang memeriksa kredit. Sesetengah menerima skor kredit di bawah 600.

Perbezaan antara kedua-dua jenis pinjaman adalah nyata: A $ 2,000, pinjaman dua tahun walaupun pada 36% APR akan membayar bulanan sebanyak $ 119, nota Jayakumar. Pada kadar APR 200%, kadar konservatif untuk pinjaman ansuran bayaran dalam talian, pembayaran akan menjadi $ 341.

Sean Pyles adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].