Bayar Sebagai Anda Dapatkan: Bagaimana Ia Berfungsi dan Yang Terbaik Untuk

Pelan "Pay As You Earn" mempunyai keperluan yang sangat spesifik sehingga mereka dapat membuat anda pening. Tetapi jangan biarkan mereka menakutkan kamu. Sekiranya anda memenuhi garis panduan pendapatan dan pinjaman pelajar yang dipinjam dalam jangka masa, rancangan itu memerlukan, ia patut dipertimbangkan.

PAYE, sebagai kerajaan merujuknya, adalah yang terbaik untuk graduan yang mula meminjam pinjaman pelajar persekutuan selepas 30 September 2007, dan mengambil pinjaman tambahan selepas 30 September 2011. Bayaran pinjaman anda boleh $ 0 pada pelan jika anda tidak mempunyai pendapatan, menjadikannya pilihan yang lebih bijak daripada menangguhkan pembayaran anda semasa anda menganggur.

PAYE adalah salah satu daripada empat pilihan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan:

• Pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR)
• Bayar Semakan Sebaik sahaja Anda Mendapatkan (REPAYE)
• Pembayaran semula pendapatan kontinjen (PAYE)

Lihatlah butiran tersebut supaya anda pasti PAYE adalah pelan terbaik untuk anda.

Bagaimana PAYE berfungsi

Untuk mengelakkan diri daripada bergaduh, kerajaan telah mencipta pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, termasuk PAYE, yang membolehkan anda menyumbang satu peratusan pendapatan anda ke arah pinjaman pelajar anda. Anda juga akan mempunyai baki yang diabaikan jika ada yang tersisa selepas 20 atau 25 tahun pembayaran.

Sejarah

Pembayaran semula berasaskan pendapatan berkuat kuasa pada tahun 2009. Ia membiarkan semua peminjam pinjaman persekutuan mengehadkan bil pinjaman pelajar kepada 15% daripada pendapatan budi bicara mereka dan menawarkan pengampunan selepas 25 tahun.

Pada tahun 2012, kerajaan membuat piawaian yang lebih murah untuk para siswazah baru-baru ini melalui PAYE. Ia membatasi pembayaran pada 10% pendapatan bukan 15%, dan dijanjikan pengampunan selepas 20 tahun bukan 25.

PAYE secara khusus ditujukan kepada peminjam yang lulus pada tahun 2012 - yang menerangkan keperluan kelayakan kompleks. Grads yang paling mungkin mengambil kesempatan daripada PAYE adalah mereka yang mula meminjam pinjaman kolej pada tahun 2008 dan lulus pada tahun 2012, dan mereka yang mengambil pinjaman untuk grad sekolah kemudian.

Semakan Pay As You Earn, dikenali sebagai REPAYE, memperluaskan PAYE kepada lebih banyak peminjam pada bulan Disember 2015. Tetapi ia memperkenalkan sekatan lain yang menjadikannya kurang diinginkan jika anda dapat mendaftar untuk PAYE sebaliknya.

Kelayakan

Selain daripada sekatan kelayakan pada tahun pinjaman yang dipinjam, PAYE mempunyai dua syarat tambahan:

• Jenis pinjaman: Untuk membayar balik pinjaman pelajar anda di PAYE, mereka mestilah pinjaman langsung persekutuan. Anda boleh menyatukan pinjaman Perkins atau yang dibuat melalui Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan untuk menjadikan mereka layak untuk PAYE. Pinjaman Perkins mempunyai pilihan pengampunan, walaupun, anda akan kehilangan jika anda menggabungkannya.
• Garis panduan pendapatan: Seperti pembayaran balik berasaskan pendapatan, PAYE menghendaki para peserta menunjukkan kesulitan kewangan separa; bil anda di PAYE mestilah kurang daripada apa yang anda bayar pada pelan 10 tahun standard. Sekiranya anda layak, bayaran bulanan anda adalah 10% daripada perbezaan pendapatan bulanan anda dan 150% dari garis panduan kemiskinan. Sekiranya pendapatan anda naik, pembayaran anda tidak akan lebih tinggi daripada yang anda bayar pada pelan standard.

Dalam latihan

Katakanlah anda seorang lulusan kolej tunggal yang tinggal di California. Anda memperoleh $ 50,000 setahun dan berhutang $ 75,000 dalam pinjaman langsung persekutuan pada kadar faedah 6.8%. Mengenai pelan standard, anda akan membayar $ 863 sebulan selama 10 tahun. Pada PAYE, bagaimanapun, bil bulanan anda ialah $ 270, dan anda akan mendapat $ 52,746 diampuni selepas 20 tahun.

Pengampunan datang dengan kaveat, walaupun: Anda perlu membayar cukai pendapatan pada jumlah yang diampuni, menurut peraturan IRS semasa. Itu boleh jadi rang undang-undang cukai yang besar beberapa tahun dari sekarang.

"Manfaat ini adalah anda mempunyai banyak masa untuk mempersiapkannya," kata Ara Oghoorian, seorang perancang kewangan di ACap Asset Management di Encino, California, yang kebanyakannya bekerja dalam penjagaan kesihatan. Pertimbangkan menjimatkan wang untuk mempersiapkan bil cukai anda jika anda menjangkakan mempunyai baki yang besar diampuni.

Gunakan alat Penaksir Pembayaran Balik Pelajar Persekutuan untuk melihat apa yang anda bayar setiap bulan dan berapa banyak yang akan diampuni pada PAYE.

Siapa yang patut menggunakan PAYE

PAYE mempunyai syarat kelayakan yang lebih ketat daripada pembayaran balik berasaskan pendapatan dan REPAYE. Tetapi jika anda calon untuk pelan PAYE, ia akan memberi anda diskaun bil bulanan yang paling murah dan faedah tambahan.

Grad yang meminjam pinjaman pada tarikh kelayakan

PAYE bukanlah satu-satunya pilihan anda jika anda mula-mula mengeluarkan pinjaman pelajar persekutuan selepas 30 September 2007 dan satu lagi selepas 30 September 2011, tetapi ia akan memberi anda tagihan yang lebih rendah daripada bayaran balik berasaskan pendapatan. Dan sementara REPAYE akan mengecaj anda jumlah yang sama untuk bermula, tidak ada batasan berapa tinggi bayaran bulanan anda dapat meningkat jika anda menghasilkan lebih banyak uang. Anda mesti memperbahayakan pendapatan anda setiap tahun dan apabila pendapatan anda berubah.

Anda juga perlu melaporkan pendapatan pasangan anda pada permohonan REPAYE anda, walaupun anda memfailkan cukai secara berasingan. PAYE tidak mempunyai keperluan itu, jadi pembayaran anda akan berdasarkan pendapatan anda sendiri jika anda memfailkan sebagai orang tunggal atau secara berasingan dari pasangan anda.

Graduan yang bekerja dalam perkhidmatan awam

Dua puluh tahun adalah masa yang lama untuk membayar balik pinjaman anda, walaupun anda tahu bahawa mereka akan diampuni pada akhirnya. Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam persekutuan membolehkan orang bukan untung atau pekerja kerajaan menerima pengampunan setelah mereka membuat 120 pembayaran bulanan, memotong garis waktu itu separuh jika anda membuat pembayaran kelayakan berturut-turut selama 10 tahun.

Anda akan mendapat manfaat terbesar dari program ini jika anda membayar balik pinjaman melalui pelan berpendapatan pendapatan seperti PAYE. Selain itu, baki yang diampuni anda tidak akan dikenakan cukai ke atas Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, cara PAYE sahaja.

"Itu pemboleh ubah besar yang perlu dipertimbangkan," kata Oghoorian.

»LEBIH: Panduan untuk pengampunan pinjaman pelajar

Cara memohon

Anda boleh memohon PAYE secara percuma melalui servicer pinjaman pelajar anda, atau anda boleh mengisi borang Permintaan Pelan Bayaran Balik yang Diperoleh Pendapatan secara langsung di studentloans.gov. Anda akan mempunyai pilihan untuk memilih pelan yang didorong oleh pendapatan yang anda inginkan, atau anda boleh menyemak kotak yang meminta kerajaan memilih rancangan yang akan memberikan pembayaran bulanan terendah.

Jika keadaan anda kompleks dan anda ingin bercakap melalui pilihan anda dengan kaunseling pinjaman profesional, pelajar boleh didapati melalui bukan keuntungan seperti Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. Organisasi boleh memasangkan anda dengan kaunselor pinjaman pelajar yang disahkan di kawasan anda. Anda akan membayar bayaran untuk perkhidmatan ini, secara amnya sekitar $ 200, tetapi anda akan bekerja dengan profesional yang telah disahkan oleh NFCC.

"Mereka hanya menghantar pengguna ke agensi anggota yang mempunyai kaunselor pinjaman pelajar berlesen ke atas kakitangan," kata Bastian.

Pilihan pembayaran balik lain

Jika anda ingin menjimatkan jumlah kos pinjaman anda dan anda mempunyai kredit yang kukuh serta pendapatan tetap, pertimbangkan pembiayaan semula pinjaman pelajar. Apabila anda membiayai semula dengan pemberi pinjaman swasta, pinjaman semasa digantikan dengan pinjaman baru pada kadar faedah yang lebih rendah dan istilah baru; yang lebih pendek istilah, lebih banyak anda akan menyimpan. Pembiayaan semula adalah pilihan yang baik untuk peminjam dengan pinjaman persendirian atau mereka yang mempunyai pinjaman pelajar persekutuan yang tidak merancang untuk menggunakan pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan, program pengampunan pinjaman persekutuan atau perlindungan lain. Pertimbangkan semua pilihan dan bandingkan tawaran sebelum pembiayaan semula.

Brianna McGurran adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.