Pelan ke Depan untuk Memudahkan Kesakitan Perbelanjaan Perubatan Utama

Oleh Eric Toya

Ketahui lebih lanjut mengenai Eric pada Asker Penasihat Investmentmatome

Perbelanjaan perubatan utama boleh menyebabkan kesusahan kewangan yang besar. Malah, kajian Investmentmatome 2013 mendapati bahawa bil perubatan merupakan punca utama kebankrapan peribadi.

Semua bil perubatan berpotensi besar, tetapi perbezaan antara kecemasan dan perbelanjaan yang dijangkakan adalah keupayaan anda untuk merancang untuk yang terakhir.

Ia membayar untuk berfikir ke hadapan

Dengan perbelanjaan yang dirancang, anda boleh mempertimbangkan beberapa strategi untuk mengurangkan tekanan kewangan. Tetapi walaupun untuk masalah perubatan yang tidak dirancang, perancangan ke depan adalah pintar. Mempunyai dana kecemasan kecemasan adalah perlindungan terbaik terhadap kecemasan sebenar. Kebanyakan perancang kewangan mengesyorkan agar perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan diketepikan.

Sekiranya pelan insurans kesihatan anda bersesuaian, pertimbangkan untuk membiayai Akaun Simpanan Kesihatan, akaun simpanan berfaedah untuk perbelanjaan berkaitan perubatan.

Apabila anda mengetahui prosedur utama yang akan datang, anda mempunyai masa untuk menyelamatkan secara khusus untuk perbelanjaan tersebut. Bergantung pada masa prosedur atau rawatan dan keupayaan anda untuk menyelamatkan, anda sepatutnya mempunyai cukup mengetepikan untuk menutupi keseluruhan perbelanjaan tanpa perlu mengambil pinjaman atau membawa hutang kad kredit.

4 cara untuk membantu mengurangkan beban kewangan anda

Selain menyimpan sebanyak yang anda boleh, berikut adalah cara lain untuk mengurangkan beban kewangan perbelanjaan perubatan utama:

1. PASTIKAN potongan cukai jika anda boleh

IRS membenarkan pembayar cukai memotong perbelanjaan perubatan yang layak melebihi 10% daripada pendapatan kasar mereka yang diselaraskan. AGI anda adalah pendapatan bercukai anda tolak pelarasan seperti sumbangan IRA, faedah pinjaman pelajar dan bayaran keimunan yang diperlukan.

Bergantung pada pelbagai faktor, anda secara umumnya boleh memotong pelbagai perbelanjaan perubatan untuk perkara-perkara seperti pembedahan, ubat preskripsi, rawatan pergigian dan penglihatan, dan prosedur kesuburan. Tetapi anda biasanya tidak boleh menolak perbelanjaan untuk pembedahan kosmetik, pemutihan gigi, atau penyelenggaraan kesihatan umum, seperti dues kelab kesihatan atau vitamin.

Ketahui sama ada rawatan anda layak untuk potongan. Lihat Terbitan IRS 502 untuk senarai lengkap perbelanjaan yang boleh ditolak dan tidak boleh ditanggung.

2. Kurangkan pendapatan anda

Mencapai bahawa 10% cukai potongan ambang adalah halangan penting. Satu cara untuk mengatasinya adalah untuk mengurangkan pendapatan anda pada tahun yang anda menanggung perbelanjaan utama. Tiada siapa yang mahu membuat wang yang kurang, tetapi boleh mengurangkan AGI anda tanpa mengambil potongan gaji.

"Di atas garisan" potongan adalah mereka yang menyesuaikan atau mengurangkan pendapatan anda. Pertimbangkan strategi ini untuk menurunkan AGI anda dan dengan itu ambang untuk mengurangkan perbelanjaan perubatan anda yang berkelayakan:

• Maksimum sumbangan anda 401 (k): Anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 ke 401 (k) anda, dengan tambahan $ 6,000 sumbangan "mengejar" jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Jika sumbangan anda telah masuk ke dalam Roth 401 (k), ini adalah masa untuk berubah kepada sumbangan tradisional, pra-cukai.
• Kembali ke sekolah: Anda boleh memotong sehingga $ 4,000 tuisyen yang layak dan yuran yang dibayar untuk diri sendiri, pasangan anda atau bergantung yang berkelayakan, tertakluk kepada had pendapatan.
• Buat Sumbangan HSA: Jika anda mempunyai pelan kesihatan serasi HSA yang tinggi, sumbangan HSA anda adalah potongan di atas talian. Pada tahun 2016, anda boleh menyumbang $ 6,750 untuk keluarga atau $ 3,350 untuk individu. Tambahan $ 1,000 "mengejar" dibenarkan jika anda berusia 55 tahun atau lebih tua.

3. Bungkus perbelanjaan perubatan anda

Dengan merancang lebih awal sebanyak mungkin perbelanjaan perubatan anda, anda mungkin dapat mencapai 10% ambang AGI anda untuk potongan cukai. Ini bermakna ia bijak untuk membendung perbelanjaan perubatan budi bicara sebanyak mungkin. Contohnya, jika anda merancang persenyawaan in vitro atau implan pergigian, ini juga tahun yang anda perlukan cermin preskripsi baru, mendaftar dalam program pemberhentian merokok atau cuba terapi akupunktur.

Pastikan menyimpan semua resit dan rekod yang baik untuk semua rawatan, prosedur dan ubat preskripsi. Dan sudah tentu pastikan ini adalah perbelanjaan perubatan yang layak supaya anda dapat memotong perbelanjaan apabila mereka mencapai 10% dari AGI anda.

4. Bayar dengan kad kredit

Saya tidak menggalakkan anda untuk menggantung hutang kad kredit; hanya pertimbangkan untuk menggunakan kad kredit jika anda boleh membayar baki sepenuhnya. Tetapi dengan andaian anda mempunyai cukup wang yang disimpan untuk berbuat demikian, ia patut diperiksa sama ada pembekal perubatan anda menerima kad kredit, kerana anda mungkin memenuhi syarat untuk bonus pendaftaran yang besar jika anda membuat pembelian besar pada kad baru.

Biasanya, anda dikehendaki membelanjakan sejumlah tertentu dalam tempoh tertentu untuk mendapatkan bonus. Jika anda mempunyai kredit yang baik, banyak kad yang menawarkan bonus bernilai $ 500 untuk membelanjakan $ 3,000 hingga $ 4,000 dalam beberapa bulan pertama. Sekiranya anda berfikir tentang mendapatkan kad baru, ini mungkin masa untuk melakukannya. Berikut adalah beberapa tawaran terbaik yang tersedia sekarang.

Garisan bawah

Rang undang-undang perubatan yang besar mungkin bukan bagaimana anda berharap dapat membelanjakan wang anda, tetapi itu sebenarnya banyak yang akan dihadapi. Dan walaupun anda tidak boleh merancang untuk perbelanjaan ini, apabila anda boleh, beberapa strategi dapat membantu meringankan tekanan kewangan supaya anda membebaskan anda untuk memberi tumpuan kepada kesihatan dan pemulihan anda.

Eric Toya, CFP, adalah perancang kewangan dan rakan kongsi yuran sahaja diNavigoe di Redondo Beach, California.

Imej melalui iStock.