Siapa Pemain Utama dalam Proses Hipotek?

Tumpahan kertas kerja yang besar yang akan anda hadapi apabila anda menandatangani semua garis putus-putus untuk pinjaman rumah adalah hasil daripada banyak kerja oleh seluruh pasukan profesional hartanah. Kami tidak dapat menyenaraikan mereka semua, tetapi di sini terdapat beberapa pemain dalam proses gadai janji.

Ejen hartanah

Sememangnya, semuanya bermula dengan mencari rumah yang betul. Anda boleh mencari senarai dalam talian, pergi ke rumah terbuka atau memandu melalui kawasan kegemaran anda. Sesetengah rumah adalah "FSBO" - untuk dijual oleh pemiliknya. Dalam yang lain, anda boleh diperkenalkan kepada "ejen penyenaraian," ejen hartanah yang disewa dan dibayar oleh penjual untuk memasarkan rumah untuk dijual.

Agen yang mewakili penjual akan dibayar komisen - peratusan harga belian - apabila rumah itu dijual. Jangan salah tentangnya: mereka mewakili kepentingan penjual, bukan milik anda.

Sebagai pembeli, anda boleh mendapatkan perkhidmatan ejen harta tanah, juga. Adalah baik untuk mempunyai seseorang di sebelah anda untuk membantu menavigasi proses itu, menterjemahkan kata laluan dan membantu dalam rundingan. Dalam sesetengah kes, ejen hartanah boleh mewakili pembeli dan penjual, yang dikenali sebagai "agensi dua."

Ejen bekerja untuk firma pembrokeran hartanah telah mengambil kursus pelesenan hartanah dan lulus peperiksaan, seperti yang dikehendaki oleh keadaan pemastautin. Anda juga boleh mendengar istilah "broker barang." Itu hanya ejen yang merupakan ahli Persatuan Realtors Kebangsaan, yang dipegang pada standard dan kod etika organisasi.

Broker gadai janji dan peminjam

Sekarang bahawa anda telah menemui rumah yang sempurna dan menandatangani perjanjian jualan, sudah tiba masanya untuk memulakan proses pinjaman. Ramai pemilik rumah yang berpeluang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah mereka supaya mereka tahu berapa banyak yang mereka mampu, dan mungkin akan diluluskan. Ini langkah pertama yang baik yang memberitahu penjual rumah bahawa anda adalah pembeli yang serius.

Untuk memohon pinjaman, anda boleh menghubungi broker gadai janji, atau melawat satu atau lebih institusi kewangan.

Seorang broker gadai janji adalah seorang perantara yang bekerja dengan beberapa peminjam. Mereka membantu pembeli berpotensi dalam membeli-belah untuk pinjaman - sering tetapi tidak semestinya, dari beberapa sumber - dan biasanya dibayar komisen oleh pemberi pinjaman.

Menggunakan broker gadai janji boleh membantu pembeli yang mungkin tidak mengambil masa dan usaha untuk membeli lebih daripada satu pemberi pinjaman untuk kadar terbaik pinjaman. Tetapi broker juga boleh menjadi sebahagian daripada peminjam yang membayar yuran terbesar mereka. Sehingga Januari 2014, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah melaksanakan garis panduan baru untuk melarang peminjam pinjaman - seperti broker gadai janji - dari menerima pampasan berdasarkan kadar faedah atau yuran pinjaman, atau pembayaran berdasarkan keuntungan gadai janji. Peraturan baru ini juga melarang broker gadai janji daripada menerima pampasan daripada pembeli dan pemberi pinjaman.

Jumlah broker gadai janji telah menurun secara drastik sejak krisis perumahan dan kewangan di perumahan pada tahun 2008. Hanya 10% pinjaman telah dimulakan oleh broker sejak dua tahun lalu, menurut Inside Mortgage Finance, penerbitan perdagangan. Sebenarnya, beberapa pemberi pinjaman yang lebih besar kini enggan bekerja dengan broker gadai janji, lebih memilih untuk memberi pinjaman hanya melalui pegawai pinjaman mereka sendiri.

Bank-bank, kesatuan kredit dan institusi kewangan lain sering menawarkan pinjaman gadai janji kepada pelanggan mereka. Adalah idea yang baik untuk berbincang dengan institusi kewangan anda dahulu, tetapi juga berbelanja dengan orang lain.

Penglibatan kerajaan dalam gadai janji

Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), sebuah bahagian dari Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS, membantu keluarga untuk memiliki rumah sendiri, sama seperti Pentadbiran Veteran (VA) membantu lelaki dan wanita perkhidmatan kami melakukan perkara yang sama. Agensi-agensi kerajaan memastikan sebahagian daripada nilai gadai janji, melindungi peminjam terhadap kerugian dan menggalakkan pemilikan rumah. FHA beroperasi sepenuhnya dari keuntungannya sendiri dan tidak memerlukan pembiayaan pembayar cukai.

Agensi-agensi quasi-kerajaan, yang dikenali sebagai perusahaan yang ditaja oleh kerajaan (GSE), membenarkan para peminjam jaminan aliran mudah tunai yang tetap. Persatuan Hipotek Negara Persekutuan, dikenali sebagai Fannie Mae, dan Mortgage Corporation Mortgage Corporation, atau Freddie Mac, membuat sekuriti yang disokong gadai janji yang menyediakan pasaran sekunder untuk pinjaman rumah.

Hampir dipinggirkan oleh krisis perumahan, Fannie dan Freddie diselamatkan oleh pembayar cukai semasa krisis kewangan, dengan kos awal kira-kira $ 187 bilion - semuanya telah dibayar balik daripada keuntungan seterusnya.

Pemproses hartanah dan selebihnya

Sebaik sahaja pinjaman anda diluluskan, kertas kerja benar-benar mula bertumpu. Pemproses hartanah menyusun data peribadi dan kewangan awal yang telah dikumpulkan semasa proses permohonan dan mula menyelesaikan dokumentasi pinjaman. Penilai harta tanah menghargai harta itu dan mengemukakan laporan. Maklumat insurans disahkan, akaun escrow boleh ditetapkan untuk pembayaran cukai dan banyak pendedahan yang diperlukan dan penafian termasuk dalam dokumen penutupan pinjaman.

Peranan tambahan dalam proses pembelian rumah boleh termasuk pemeriksa rumah, rumah tangga, abstrak hak milik hartanah, penanggung insurans tajuk, peguam penutup, ejen insurans - dan akhirnya - pada akhirnya - sebuah syarikat yang bergerak.

Imej eksekutif gadai janji melalui Shutterstock