5 Soalan yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Menggunakan Penyelesaian Hutang

Apabila bil-bil kad kredit anda ditumpuk dan anda mendapat sedikit harapan untuk membayarnya, pilihan yang paling tinggi boleh merasakan satu-satunya pilihan.

Itu sering berlaku bagi mereka yang berfikir tentang penyelesaian hutang, di mana syarikat memberikan bantuan hutang dengan berunding dengan pemiutang anda untuk menerima pembayaran yang lebih rendah. Memilih pilihan ini boleh datang dengan perangkap dan harus menjadi jalan terakhir jika anda memerlukan bantuan berurusan dengan bil kad kredit yang luar biasa, kata pakar kewangan. Melakukan usaha wajar dapat membantu anda menentukan apakah itu pilihan yang tepat untuk anda.

Berikut adalah lima soalan yang perlu ditanya sebelum anda mendaftar untuk pelan penyelesaian hutang.

Berapa banyak yang akan saya bayar?

Orang yang menyelesaikan pelan penyelesaian hutang biasanya membayar 65% hingga 80% dari jumlah yang mereka bayar ketika mereka mendaftar, kata Steven Boms, penasihat kepada Majlis Kredit American Fair, gabungan gabungan hutang industri. Jumlah itu termasuk yuran perkhidmatan caj syarikat penyelesaian hutang, biasanya kira-kira 20% hingga 25% dari baki yang terdaftar.

Inilah cara industri membuat wang, walaupun sesetengah syarikat, apabila menyelesaikan akaun, mengenakan peratusan jumlah yang mereka berunding dari hutang asal anda, yang membataskan yuran perkhidmatan yang dibayar oleh pengguna, kata Michael Bovee, seorang jurulatih hutang penyelesaian.

Anda boleh menghapuskan bayaran penyelesaian hutang jika anda berunding dengan pemiutang, dan beberapa pemiutang menggalakkan pengguna untuk menghubungi mereka secara langsung sebelum mendaftarkan pihak ketiga.

Adakah ini akan menjaga semua hutang saya?

Pengguna yang menyelesaikan program penyelesaian hutang biasanya selesai dua hingga lima tahun, kata Boms. Masa bergantung kepada bilangan akaun, baki yang terhutang dan keupayaan pelanggan untuk mengetepikan wang penyelesaian. Syarikat penyelesaian hutang memerlukan anda membuka akaun di mana anda mendepositkan wang untuk diperuntukkan ke penyelesaian.

Menyelesaikan program penyelesaian hutang boleh menjadi sukar bagi banyak pihak. Laporan Februari 2018 oleh American Credit Credit Council menunjukkan bahawa lebih dari 50% akaun yang mendaftar dalam penyelesaian hutang pada awal tahun 2013 telah diselesaikan pada 31 Mac 2017. Sekitar 3%, masih aktif dan lebih dari 40 % telah ditamatkan, yang bermaksud pelanggan menarik diri daripada program sebelum hutang dibayar. Data mengenai berapa ramai pelanggan menyelesaikan semua hutang mereka yang terdaftar tidak tersedia, kata Boms.

Kenapa pengguna keluar sebelum menetap? Pusat Bukan Bertanggungjawab untuk Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab menunjukkan bahawa pengguna yang tidak dapat membayar bil mereka mungkin tidak dapat mengikuti pembayaran ke dalam akaun penyelesaian. Atau mereka mungkin terpaksa berundur untuk berurusan dengan tindakan undang-undang pemiutang jika pemiutang mendakwa dan bukannya menyelesaikannya.

Adakah kreditor saya akan berunding?

Dasar mengenai menangani syarikat penyelesaian hutang berbeza antara penerbit kad kredit. Ada, seperti Bank of America dan Capital One, akan berunding dengan persetujuan pelanggan; beberapa, seperti American Express, mengatakan mereka tidak akan berunding dengan syarikat penyelesaian hutang.

Syarikat penyelesaian hutang masih boleh menyelesaikan hutang anda jika pemiutang asal tidak akan berunding. Mereka hanya perlu menunggu sehingga penerbit menulis hutang anda sebagai kerugian - biasanya selepas 180 hari tanpa pembayaran - dan menjualnya kepada pihak ketiga, mungkin firma undang-undang atau pengumpul hutang. Tetapi menunggu "caj" boleh membuat proses berjalan lebih lama, yang akan menyakiti skor kredit anda.

Apakah kesannya kepada skor kredit saya?

Apabila anda mendaftar untuk penyelesaian hutang, anda berhenti membayar bil kad kredit, yang boleh mencetuskan yuran lewat yang hanya menambah baki anda. Itu tidak penting jika hutang itu diselesaikan, tetapi bagaimana jika ia tidak atas sebab tertentu? Anda akan berhutang baki kad kredit yang lebih besar, menurut Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggung Jawab.

Sementara itu, walaupun satu kehilangan pembayaran akan menyakiti kredit anda, dan bayaran balik akan merosakkan lebih banyak lagi; tanda negatif boleh muncul pada laporan kredit anda selama tujuh tahun.

Selepas pemadaman, sesiapa yang memegang hutang anda boleh menyaman anda untuk mengutipnya, yang akan menanggung kos tambahan dan boleh menyebabkan penjimatan upah jika anda kalah. Penghakiman juga merosakkan kredit anda.

Adakah penyelesaian hutang lebih baik daripada pilihan pelepasan hutang lain?

Pertimbangkan semua pilihan, kata Bovee, termasuk Bab 7 kebangkrutan, yang dia panggil "juara kelas berat dalam pelepasan hutang." Alternatif lain termasuk pelan pengurusan hutang, kaunseling kredit atau berunding secara langsung dengan pemiutang anda.

Bovee mengesyorkan perundingan dengan pakar, seperti peguam kebangkrutan atau agensi kaunseling kredit, untuk memahami bagaimana setiap pilihan berfungsi dan menentukan apa yang masuk akal untuk anda. Penyelesaian hutang dengan sebuah syarikat harus menjadi jalan terakhir, katanya.

"Pengguna perlu melakukan kerja rumah mereka untuk menilai pilihan mereka," katanya. "Jangan cakap dengan seorang lelaki yang cuba menjual widget kepada anda."