Keselamatan Kewangan Persaraan: Membuat Keputusan Baik

Oleh Mark Shemtob CFP, RMA

Ketahui lebih lanjut mengenai Mark pada Investmentmatome Tanya Penasihat

Persaraan yang berjaya biasanya memerlukan seseorang yang tidak kehabisan wang sebelum dia kehabisan nyawa. Pada umumnya, mencapai kejayaan dikaitkan dengan baik nasib baik atau keputusan yang baik. Meninggalkan keselamatan persaraan kewangan kami untuk nasib walaupun pilihan; adalah orang miskin yang terbaik. Oleh itu membuat keputusan yang baik adalah kunci untuk mencapai persaraan yang berjaya. Yang paling asas keputusan itu dibuat sangat awal; dekad sebelum bersara bahkan di skrin radar. Bermula untuk menjimatkan awal dan pada tahap bermakna adalah penting. Tidak menyerang simpanan persaraan seseorang sebelum ini adalah satu lagi pilihan utama. Berhati-hatilah dengan memutuskan antara Roth dan IRA tradisional dan 401 (k) s adalah penting. Membuat pilihan pelaburan di sepanjang jalan memerlukan keputusan yang baik seperti memilih pelaburan yang meminimumkan bayaran.

Tetapi bagaimana pula apabila kita memasuki zon pra-persaraan, lima tahun yang menjelang persaraan; atau mereka yang bersara. Apakah keputusan yang baik untuk dibuat. Sayangnya ini adalah satu proses yang jauh lebih rumit daripada yang kita hadapi dalam tahun-tahun pengumpulan yang pada dasarnya adalah mengenai penjimatan dan pelaburan. Walau bagaimanapun, itu tidak bermakna tidak ada keputusan yang baik untuk dibuat. Mereka akan berubah mengikut keadaan individu dan mungkin dinamik, oleh itu mungkin memerlukan perubahan sepanjang jalan. Jadi apabila merancang perancangan persaraan anda, berikut adalah antara topik utama yang mungkin memerlukan keputusan pemikiran yang baik.

1. Bilakah saya perlu bersara? Tidak semua kita mempunyai pilihan untuk bekerja kemudian; tetapi bagi mereka yang membuat keputusan sangat sedikit yang dapat membantu memastikan kejayaan persaraan sebanyak pekerja lebih lama.
2. Sekiranya saya menggunakan beberapa telur sarang saya untuk membeli anuiti pendapatan anu dijamin sepanjang hayat? Walaupun terdapat beberapa kelemahan kepada produk ini seperti kekurangan kecairan dan potensi kehilangan warisan bagi orang yang tersayang, mereka masih layak dipertimbangkan. Ini adalah benar terutamanya bagi mereka yang mempunyai jangkaan jangka hayat panjang dan sebagai satu bentuk kepelbagaian satu pelan persaraan secara keseluruhan.
3. Sekiranya diliputi oleh pelan pencen tradisional, adakah saya perlu mengambil bayaran sekaligus (jika ditawarkan) atau berpegang kepada rancangan anuiti? Pendapatan sepanjang hayat menawarkan keperibadian bagi mereka yang mengharapkan untuk hidup lama, tetapi mungkin bukan idea yang baik untuk mereka yang kurang sihat. Di samping itu, rancangan persaraan diperlukan untuk menggunakan faktor penukaran sekaligus yang lebih menarik kepada lelaki tetapi tidak kepada wanita; jantina itu mungkin menjejaskan satu keputusan.
4. Bilakah saya harus mula mengutip Keselamatan Sosial? Kecenderungan untuk ramai pesara adalah untuk mengumpul lebih cepat daripada kemudian. Walau bagaimanapun bagi mereka yang mempunyai harapan hidup purata sekurang-kurangnya strategi ini boleh mengakibatkan kehilangan sejumlah besar manfaat dalam jangka masa panjang. Di samping itu terdapat pendekatan masa yang boleh dipilih oleh pasangan suami isteri yang boleh bermakna manfaat kumulatif yang jauh lebih besar.
5. Bagaimana saya boleh menguruskan risiko portfolio? Terdapat banyak strategi dan produk kewangan yang dirancang dengan cabaran ini. Salah satu pertimbangan utama ialah seseorang perlu cuba menghapuskan risiko dengan dana yang penting untuk memenuhi keperluan asas.
6. Bagaimanakah saya boleh menganggarkan jangka hayat saya? Memproyeksikan berapa lama seseorang akan hidup adalah penting untuk banyak keputusan ini. Terdapat banyak laman web yang membolehkan seseorang membuat anggaran. Gunakan beberapa, mendapatkan purata, dan kemudian pertimbangkan untuk menambah 5 atau lebih tahun untuk menjadi lebih konservatif.
7. Sekiranya saya membeli insurans penjagaan jangka panjang? Bagi pesara-pesara yang hampir tidak mendapat secara kewangan, ini tidak mungkin menjadi pilihan dan bagi mereka yang mempunyai kekayaan yang besar ini tidak perlu. Semua yang lain perlu menilai dengan teliti keputusan ini dan jika mereka memilih untuk melepaskan insurans penjagaan jangka panjang mereka perlu mempunyai rancangan untuk menangani perbelanjaan yang berpotensi besar ini.
8. Sekiranya saya meninggalkan akaun 401k saya dengan pelan majikan saya (jika dibenarkan) atau melancarkannya ke IRA? Keputusan ini harus berdasarkan pilihan pelaburan dan pembayaran serta perbelanjaan yang berkaitan dengan pelan 401k anda. Terdapat banyak pilihan laluan laluan IRA; walaupun perbelanjaan mungkin lebih tinggi jika perkhidmatan penasihat diperlukan.
9. Bagaimanakah saya meminimumkan cukai ke atas pengagihan yang membentuk akaun yang layak cukai? Ini memerlukan beberapa perancangan yang teliti mengenai pendirian cukai yang diharapkan pada tahun-tahun akan datang terutamanya jika seseorang masih berusia di bawah umur 70 1/2 dan mempunyai akaun tertunda cukai yang cukup besar. Ia mungkin dalam keadaan tertentu masuk akal untuk mengambil dana lebih lambat daripada kemudian walaupun dikenakan cukai. Penggunaan penukaran Roth mungkin bernilai diterokai.
10. Sekiranya saya mengekalkan insurans hayat semasa bersara? Membayar premium insurans hayat jarang sekali akan memastikan persaraan yang lebih baik secara kewangan, tetapi bagi sesetengah mungkin pilihan yang baik atau perlu atas sebab-sebab lain. Ini bergantung kepada sama ada seseorang masih mempunyai tanggungan atau mungkin tertakluk kepada cukai estet yang besar. Premium adalah lebih tinggi pada usia yang lebih tua melainkan seseorang individu mempunyai dasar tetap selama bertahun-tahun dan telah mengumpulkan nilai tunai yang signifikan.

Ini bukan senarai keputusan utama yang perlu dibuat. Di samping itu, keputusan yang berkaitan dengan satu isu mungkin memberi kesan kepada yang lain. Oleh itu strategi keseluruhan perlu bersatu. Di samping itu, terdapat unsur-unsur di luar memaksimumkan kemungkinan mempunyai cukup wang dalam persaraan yang perlu dipertimbangkan yang boleh memberi kesan kepada proses keputusan. Ramai individu akan bergantung kepada bantuan penasihat.Apabila mempertimbangkan nasihat yang disediakan seseorang harus rajin menilai sama ada penasihat sedemikian adalah cukup berkelayakan, bebas dan tidak berat sebelah. Ini boleh menjadi sangat mencabar dan walaupun penasihat adalah berat sebelah, ia tidak semestinya bermaksud nasihat itu tidak sesuai. Orang harus selesa mendapatkan cadangan penasihat alternatif sebelum membuat sebarang keputusan terutamanya jika tidak boleh diterbalikkan. Adalah penting untuk sentiasa ingat bahawa situasi keseluruhan seseorang adalah unik dan keputusan yang dibuat harus dimaklumkan berdasarkan keadaannya.