Tidak 401 (k)? Tiada masalah. Anda Masih Boleh Simpan untuk Persaraan

Perancangan Persaraan

Isi kandungan:

1. Mulakan dengan IRA
2. Gunakan pendapatan sendiri untuk menjimatkan lebih banyak
3. Buat multitask akaun simpanan kesihatan
4. Buka akaun pembrokeran bercukai

Jika anda tidak mempunyai 401 (k), anda mungkin merasa terasing oleh banyak nasihat simpanan persaraan di luar sana: Cadangan pertama sering disimpan dalam akaun itu.

Lebih sepertiga pekerja sektor swasta tidak mempunyai akses kepada 401 (k) atau pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, menurut The Pew Amal Trust. Itu meninggalkan mereka tanpa faedah yang membuat 401 (k) senarai paling tinggi apabila ia datang ke tempat-tempat untuk disimpan untuk persaraan - termasuk sumbangan pretax, penangguhan gaji automatik dan dolar yang sesuai dengan majikan.

Kecuali untuk dolar yang sesuai dengan majikan, banyak yang dapat direplikasikan dengan cara penyimpanan yang lain.

1. Mulakan dengan IRA

Akaun persaraan individu seperti Roth atau IRA tradisional adalah perkara terbaik yang akan datang kepada 401 (k). Akaun-akaun ini - yang boleh anda buka sendiri di broker dalam talian - membolehkan anda melabur hingga $ 5,500 setahun, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih.

Seperti 401 (k), IRA mempunyai faedah cukai: IRA tradisional menyediakan potongan cukai terlebih dahulu atas sumbangan, dengan cukai yang dibayar pada pengagihan semasa persaraan. A Roth datang tanpa potongan cukai awal, tetapi pengagihan yang berkelayakan bebas cukai. The Roth mempunyai had pendapatan untuk kelayakan; cari mereka di sini.

2. Gunakan pendapatan sendiri untuk menjimatkan lebih banyak

Bahawa $ 5,500 setahun dengan IRA adalah jumlah wang yang layak, tapi itu mungkin tidak mencukupi: Walaupun dengan sumbangan mantap selama 40 tahun, anda melihat baki akhir kurang dari $ 1 juta pada pulangan tahunan purata 6%.

Jika anda bekerja sendiri atau mempunyai pendapatan sampingan, pertimbangkan untuk menyimpan dalam SEP IRA atau solo 401 (k). Kedua-duanya membolehkan anda menyimpan lebih banyak daripada IRA standard anda - sehingga $ 54,000 pada tahun 2017, walaupun itu terhad kepada sebahagian daripada pendapatan diri anda. (Ini senarai rancangan persaraan untuk orang yang bekerja sendiri, dengan sumbangan dan maklumat kelayakan.)

3. Buat multitask akaun simpanan kesihatan

Jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan, anda juga mungkin mempunyai akses ke akaun simpanan kesihatan, yang sebaiknya mendapat, cukai yang bijak: Uang yang anda masukkan ke dalam HSA adalah deduktif cukai, percuma dan pengagihan untuk perbelanjaan perubatan yang layak tidak dikenakan cukai.

Matlamat akaun adalah untuk membayar perbelanjaan perubatan, tetapi sumbangan biasanya boleh dilaburkan sehingga dolar tidak digunakan digunakan dan dikumpulkan seperti apa-apa akaun pelaburan lain.

Apakah perbelanjaan perubatan yang berkaitan dengan persaraan? Kesetiaan menganggarkan bahawa pasangan purata akan membelanjakan $ 275,000 untuk penjagaan kesihatan dalam persaraan, tidak termasuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Jika anda boleh tarik sebahagian daripada $ 275,000 dari HSA, anda akan mendapat kelebihan, kata Andrew Damcevski, pengasas bersama firma pengurusan kekayaan Cincinnati, RhineVest.

"Jika anda boleh membina baki HSA yang sangat besar, anda akan mempunyai sebotol wang untuk menggunakan bebas cukai untuk semua perbelanjaan perubatan anda," kata Damcevski.

Wang yang tidak digunakan untuk perbelanjaan tersebut boleh ditarik keluar selepas umur 65 tahun untuk apa-apa sebab tanpa penalti; ia akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

4. Buka akaun pembrokeran bercukai

Jangan terlepas pandang akaun broker standard, kata Mark Wilson, perancang kewangan yang disahkan di Irvine, California.

"Penyimpan dalam akaun selepas cukai tidak optimum, tetapi ia mempunyai beberapa kelebihan," kata Wilson. "Cukai dalam persaraan akan dikurangkan kerana anda akan menarik balik dari akaun yang telah dikenakan cukai dan cukai akan berada pada kadar keuntungan modal jangka panjang."

Dana semua pilihan di atas dengan deposit langsung dari gaji anda jika tersedia - ramai majikan akan memecahkan cek anda di antara dua atau tiga pilihan akaun, meniru penangguhan automatik 401 (k).

Lagi dari Investmentmatome