Skor Perniagaan Predictive Baru SBA Menggabungkan Skor Kredit Peribadi, Biz

Pentadbiran Perniagaan Kecil A.S. sedang melancarkan skor kredit perniagaan baru yang boleh digunakan oleh para pemberi pinjaman untuk membantu pengunderaitan pinjaman perniagaan kecil.

Langkah ini adalah sebahagian daripada usaha yang lebih besar oleh agensi kerajaan untuk membuat alat dan perkhidmatannya lebih mudah diakses oleh usahawan dan pemilik perniagaan kecil.

Skor kredit perniagaan SBA baru, yang dilancarkan pada Julai 2014, menggabungkan skor kredit peribadi dan perniagaan. Dikenali sebagai skor SBSS FICO, ia adalah sesuatu yang telah digunakan oleh bank dan digunakan untuk pra-skrin SBA 7 (a) pemohon pinjaman.

Skor FICO SBSS akan digunakan untuk pinjaman berjangka, garis kredit, dan pinjaman komersial sehingga $ 350,000. Tidak seperti skor FICO, yang mencapai 800, Skor SBSS akan berkisar dari 0 hingga 300, dengan sekurang-kurangnya 140 diperlukan untuk lulus pra-pemeriksaan. Skor kredit peribadi akan menjadi faktor, tetapi sejarah pembayaran perniagaan yang tepat pada masanya kepada vendor juga akan membantu.

Agensi ini telah membangunkan platform pemarkahan untuk kegunaan dengan 7 (a) pinjaman selama hampir 10 tahun, dengan matlamat bergantung pada kombinasi skor kredit peribadi dan perniagaan ini atas pemeriksaan yang mencukupi aliran tunai berpotensi sebuah syarikat.

SBA berharap sistem penilaian baru ini akan mengurangkan pergantungan kepada faktor-faktor sosio-ekonomi dalam menentukan kepercayaan kredit, dan faktor dalam penilaian risiko sebenar dalam darjah yang lebih tinggi. Lagipun, ia adalah profil risiko peminjam yang terutamanya berkaitan dengan pemberi pinjaman.

Sistem pemarkahan baru adalah sebahagian daripada pendekatan yang lebih luas untuk membuat pinjaman lebih mudah diperolehi kepada usahawan. SBA nampaknya menyertai 21^st abad yang lalu dalam melancarkan SBA One, yang dipanggil sebagai platform pemberian pinjaman interaktif mesra pengguna yang direka untuk memperkemaskan proses pengunderaitan dan pemprosesan. Itu benar-mereka membuang faks dan menggunakan dokumen elektronik yang dimuat naik.

Harapan untuk program ini ialah lebih banyak pemilik perniagaan kecil akan memperoleh lebih banyak pinjaman, yang pada akhirnya akan merangsang ekonomi dan mewujudkan pekerjaan. Dengan portfolio $ 100 bilion sudah ada, setiap dolar mengira dalam ekonomi yang menyaksikan kejatuhan 1% dalam KDNK pada suku pertama tahun ini.

Walau bagaimanapun, terdapat kebimbangan.

Pentadbir SBA, Maria Contreras-Sweet, menjelaskan bahawa sebahagian daripada rancangan itu didorong oleh keinginan untuk meningkatkan pinjaman kepada golongan minoriti. Pemilik perniagaan hitam hanya menerima 2.3% daripada pinjaman SBA pada tahun 2013, turun dari 11% pada tahun 2008. Pengalihan analisis aliran tunai dan penilaian khidmat hutang adalah sama dengan penyingkiran pengesahan pendapatan semasa kemunculan kegagalan gadai janji. Dalam usaha untuk menjadikannya "lebih mudah untuk semua orang memiliki rumah," penilaian risiko menjadi lebih lembut, pinjaman dibuat kepada orang yang tidak sepatutnya mempunyai pinjaman … dan ia mengakibatkan bencana. Adakah ini keadaan yang sama? Masa akan menjawab soalan itu.

Imej pemilik perniagaan melalui Shutterstock.