Memutuskan Sama ada Masa untuk Menukar Robo-Advisors

Lima tahun yang lalu, anda mungkin tidak pernah mendengar istilah robo-penasihat.

Kini, kumpulan syarikat pengurusan pelaburan automatik ini, yang melahirkan, sekurang-kurangnya sebahagiannya, oleh krisis kewangan - menguruskan lebih daripada $ 50 bilion aset, dengan pertumbuhan lebih daripada 200% pada tahun 2015 sahaja, menurut firma penyelidikan bebas Aite Group.

Tidak perlu dikatakan, anda mungkin menyedari orang-orang ini sekarang. Terdapat peluang yang baik untuk anda membuat beberapa wang pada baris. Tetapi adakah pembantu robo yang pertama kali dipilih masih sesuai?

Tempoh perubahan pesat

Industri robo-penasihat pada tahun 2016 bukan industri robo-penasihat bahkan setahun yang lalu.

Minimum akaun telah jatuh - dua kali, dalam hal TradeKing Advisors. Ciri-ciri kini lebih kompetitif; Wealthfront baru-baru ini melancarkan alat analisis portfolio, dan Betterment hanya menambah agregasi akaun. Sesetengah syarikat telah menukar struktur yuran mereka; yang lain melancarkan tawaran promosi yang kerap.

Ada juga kemungkinan broker broker kegemaran anda boleh mendapatkannya dalam permainan. Portfolio Pintar Schwab dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard kedua-duanya mempunyai tangan besar dalam pertumbuhan tahun lepas. Kesetiaan mempunyai rancangan untuk melancarkan lengan pengawal robo; Penasihat Wells Fargo, Morgan Stanley dan Bank of America juga menunjukkan mereka mempunyai sesuatu dalam kerja-kerja tersebut.

Investmentmatome adalah alat percuma untuk mencari kad kredit terbaik, kadar cd, simpanan, akaun cek, biasiswa, penjagaan kesihatan dan syarikat penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimumkan ganjaran anda atau meminimumkan kadar faedah anda. Arielle O'Shea

Cari The Best Robo-Advisors

• Ketahui lebih lanjut mengenai penasihat dalam talian.
• Bandingkan fi dan perkhidmatan pengurusan.
• Buka dan dana akaun anda.

Bandingkan penasihat robo

Bandingkan penasihat robo

Satu peluang di freebie

Pertandingan robot-penasihat sangat sengit sehingga beberapa syarikat kini menawarkan perkhidmatan mereka secara percuma. Perkhidmatan Schwab yang disebutkan di atas tidak mengenakan yuran pengurusan, atau juga WiseBanyan, tawaran lain yang lebih baru.

Adakah mereka percuma, seperti anda tidak akan membayar sepi percuma? Tidak. Pelaburan yang digunakan masih membawa nisbah perbelanjaan, seperti yang mereka lakukan pada mana-mana penasihat lain. Dan kerana anda mungkin telah belajar kali terakhir anda berbelanja di kedai diskaun, ada trade-off untuk harga harga yang rendah.

Dalam kes Schwab, syarikat memegang peratusan besar portfolionya secara tunai - sekurang-kurangnya 6% dan, dalam beberapa kes, sehingga hampir 30%, yang terlalu konservatif bagi banyak pelabur. WiseBanyan masih terasa baru: Pemilihan akaunnya terhad - tidak ada akaun bersama - dan perkhidmatan memerlukan senarai menunggu untuk bergabung. Ia juga merancang untuk menawarkan ciri-ciri tertentu a la carte, yang boleh menambah dengan cepat jika anda memilih.

Namun, jika kos adalah keutamaan No. Anda, perkhidmatan ini patut dilihat.

Baki akaun yang lebih besar boleh bermakna yuran yang lebih rendah

Mungkin perubahan terbesar adalah pada akhirnya: Anda mungkin akan menjadi lebih kaya - jika tidak melalui pertumbuhan pelaburan (selepas beberapa bulan terakhir ini di pasar saham, anda mungkin akan tertawa pada itu, jika anda tidak mahu menangis) maka mungkin melalui deposit biasa ke akaun anda.

Dengan akaun yang lebih besar, anda mungkin dapat mengurangkan bayaran. Sesetengah penasihat robo menawarkan harga peringkat yang menurunkan yuran mereka apabila anda melabur lebih banyak, seperti Betterment, yang mengenakan bayaran:

• 0.35% pada baki $ 10,000 atau kurang - atau menghukum $ 3 sebulan pada akaun dalam julat yang tidak mempunyai deposit automatik sebanyak $ 100 atau lebih.
• 0.25% pada baki $ 10,001 hingga $ 99,999.
• 0.15% pada baki sebanyak $ 100,000 atau lebih.

Jika anda kini memenuhi syarat untuk tahap 0.15% dan anda dengan seorang penasihat yang mengenakan lebih banyak - yang hampir semuanya, simpan perkhidmatan percuma yang disebutkan di atas - anda mungkin mempertimbangkan langkah.

Akaun boleh bayar mendapat manfaat daripada pengoptimuman cukai

Jika anda adalah jenis untuk melayari laman web robo-penasihat untuk keseronokan, anda mungkin dapat melihat banyak penekanan terhadap perkhidmatan pengoptimuman cukai, seperti penebangan cukai, yang bertujuan untuk mengimbangi keuntungan modal dengan menjual kehilangan pelaburan. Tetapi apa yang tidak ditegaskan oleh laman web adalah bahawa jika anda melabur melalui IRA, tidak ada yang penting untuk anda. IRA adalah akaun berfaedah cukai, yang bermaksud anda tidak membayar cukai keuntungan modal atas pelaburan di dalamnya.

Walau bagaimanapun, jika anda memutuskan untuk membuka akaun pembrokeran bercukai, sama ada kerana anda telah memaksimumkan sumbangan IRA anda untuk tahun ini atau anda melabur untuk sesuatu yang lain daripada persaraan, anda mungkin berminat dengan perkhidmatan ini. Jika ya, anda perlu memberi perhatian kepada yang menawarkan yang terbaik.

Pada baki akaun yang lebih kecil, ia mungkin mencuci. Tetapi jika baki akaun boleh dikenakan cukai anda adalah lebih daripada $ 100,000, jawapannya sering Wealthfront, yang menawarkan pengindeksan langsung pada akaun saiz itu.

Pengindeksan langsung adalah jenis seperti penebangan cukai pada steroid. Kerana sukar untuk menundukkan kerugian tertentu apabila melabur dalam dana pertukaran perdagangan - seperti kebanyakan penasihat robo yang dilakukan - Wealthfront mereplikasi ETF dengan terus membeli stok yang dimiliki ETF. Ia kemudiannya boleh membebaskan peluang penuaian kerugian individu dan melabur semula tabungan cukai. Modal Pribadi menawarkan perkhidmatan yang sama, walaupun pada yuran pengurusan yang lebih tinggi sebanyak 0.89%.

Membuat perubahan

Perkara yang lucu mengenai orang ramai ialah mereka sering memindahkan wang mereka apabila mereka tidak seharusnya - menjual pelaburan apabila pasaran saham turun, contohnya - tetapi merasa lumpuh dengan ketakutan, perubahan dan kerja kertas, apabila langkah sebenarnya akan memberi manfaat, sebagai pertukaran pembrokeran, bank atau penasihat robo boleh.

Tetapi mengubah robot-penasihat anda agak mudah, dan dalam kebanyakan kes, ia tidak akan menyebabkan banyak gangguan pada portfolio semasa anda. Untuk satu perkara, anda tidak mungkin mempunyai banyak bil dan perkhidmatan yang dipautkan ke akaun anda, yang bermaksud anda tidak perlu memberitahu Netflix dan gim tentang maklumat bil baru anda. Untuk yang lain, ini adalah robot. Mudah dan automatik adalah apa yang mereka lakukan.

Wealthfront juga kuat di sini. Syarikat itu memindahkan perkhidmatan pemindahan akaun yang dikurangkan cukai, yang pada dasarnya menggabungkan aset yang dipindahkan yang sesuai - seperti ETF yang merupakan sebahagian daripada portfolionya atau stok besar - terus ke dalam akaun baru anda, tidak perlu menjual apa-apa. Ia kemudian akan menjual aset dengan kerugian dan keuntungan modal jangka panjang, dan memegang apa-apa aset dengan keuntungan modal jangka pendek sehingga mereka pergi jangka panjang, yang berlaku pada titik satu tahun. Memandangkan ia menjual aset, ia menggabungkan hasil kepada portfolio Wealthfront baru anda.

Peningkatan itu juga boleh memindahkan sekuriti yang disokong dalam portfolionya. Ia tidak menyokong jualan sekuriti yang progresif dari masa ke masa, seperti pelaburan bukan ETF dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, kata Alex Benke, pengarah produk nasihat syarikat.

Berhati-hati dengan bayaran pemindahan

Akhirnya, anda harus tahu bahawa sesetengah syarikat, khususnya pembrokeran, mengenakan bayaran untuk memindahkan wang dari atau untuk menutup akaun anda.

Itu kurang kerap dengan penasihat robo tetapi masih perlu diperhatikan. Betterment, Schwab, Wealthfront dan Vanguard semuanya mengatakan tidak ada bayaran untuk menutup atau memindahkan akaun. Pelanggan WiseBanyan dikenakan yuran pemindahan sebanyak $ 75 ($ 95 untuk akaun IRA) oleh firma penjelasan syarikat.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Imej melalui iStock.