Bagaimana Memutuskan Sama ada Menggulung Lebih 401 (k) ke IRA

Ramai orang mendapat manfaat daripada mengubah 401 (k) menjadi IRA peralihan selepas meninggalkan pekerjaan, sering dalam bentuk yuran yang lebih rendah, pemilihan pelaburan yang lebih besar atau kedua-duanya. Tetapi penting untuk mengetahui kebaikan dan keburukan sebelum membuat keputusan ini - selepas semua, kami bercakap mengenai simpanan persaraan anda di sini.

Kenapa saya harus menggulung 401 (k) saya ke IRA?

IRA menawarkan beberapa faedah ke atas 401 (k), terutamanya apabila anda telah meninggalkan pekerjaan anda, yang bermaksud anda tidak lagi boleh menyumbang kepada akaun itu dan anda tidak lagi mendapat pertandingan majikan.

• Tiada cukai atau penalti: Dengan peralihan langsung 401 (k), cukai terus ditunda sehingga anda mengeluarkan wang.
• Pemilihan pelaburan yang lebih luas: Anda mendapat akses kepada pelbagai pilihan pelaburan, termasuk saham, bon, dana bersama, dana indeks dan dana dagangan bursa.
• Mungkin kos yang lebih rendah: Pembekal IRA menawarkan banyak pilihan dana, jadi anda boleh memilih mereka dengan nisbah perbelanjaan terendah.
• Tiada yuran akaun: Anda boleh menemui pembekal IRA yang tidak mengenakan bayaran untuk membuka atau mengekalkan akaun. Ramai 401 (k) merancang membayar yuran pentadbiran peserta, walaupun beberapa majikan yang murah hati mengambil tab itu. Anda boleh menggunakan penganalisis fi kami untuk mengetahui lebih lanjut.
• Opsyen kos rendah untuk pengurusan pelaburan: Anda boleh membuka IRA anda pada penasihat robo, syarikat pengurusan pelaburan yang dikendalikan oleh komputer yang mengenakan bayaran kurang dari 0.50% untuk menguruskan akaun anda untuk anda.
• Lebih banyak kelemahan untuk pengeluaran awal: IRA membenarkan pengedaran awal tanpa penalti - tetapi dengan cukai masih berutang - untuk perbelanjaan tertentu, seperti pendidikan tinggi dan pembelian rumah pertama. Cukai 10% ke atas pengeluaran awal dari 401 (k) diketepikan hanya dalam beberapa keadaan yang teruk, seperti jumlah hilang upaya atau bil perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan.

Perhatikan bahawa sesiapa sahaja boleh membuka dan menyumbang kepada IRA tradisional, tetapi dalam beberapa kes apa-apa sumbangan masa depan mungkin tidak boleh ditolak. Lihat had pemotongan IRA tradisional untuk maklumat lanjut.

Kenapa saya tidak mahu melancarkan 401 (k) saya ke IRA?

Terdapat beberapa senario yang mungkin membuat pilihan yang salah untuk anda.

• Perlindungan pemiutang terhad: 401 (k) s dilindungi dalam muflis dan terhadap tuntutan daripada pemiutang. Perlindungan IRA daripada pemiutang berbeza-beza mengikut negeri, dan perlindungan muflis terhad kepada $ 1.28 juta.

• Kehilangan akses kepada pinjaman: Seperti yang dinyatakan di atas, agak sukar untuk mendapatkan wang dalam 401 (k) sebelum anda bersara. Tetapi banyak penyedia 401 (k) membenarkan peserta mengambil pinjaman daripada rancangan itu. Anda tidak boleh mengambil pinjaman dari IRA.
• Pengagihan minimum yang diperlukan: 401 (k) dan IRA tradisional memerlukan pengagihan bermula pada usia 70½. Tetapi 401 (k) mempunyai kelemahan: Ia membolehkan anda menolak pengedaran tersebut sehingga anda sebenarnya bersara, walaupun anda melakukannya selepas 70 ½.
• 401 (k) menawarkan potensi akses terdahulu: Sekiranya anda meninggalkan pekerjaan anda, anda boleh mengetuk 401 (k) anda seawal umur 55 tahun. Dengan IRA, dalam kebanyakan kes, anda tidak boleh mula mengambil pengagihan yang berkelayakan sehingga umur 59½.
• Cukai ke atas saham syarikat: Stok syarikat biasanya akan dilancarkan ke akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai, bukan IRA. Jika pelan 401 (k) anda memegang saham syarikat, kami mengesyorkan berunding dengan profesional cukai.

»Fikirkan IRA betul untuk awak? Lihat analisis kami tentang penyedia IRA teratas

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.