Manfaat Negeri pada Kad Prabayar: Mengapa Pengguna Kurangkan

Di Investmentmatome, kita tahu satu atau dua perkara mengenai kad debit prabayar. Kami tidak pernah menyukainya, tetapi kami boleh berehat dengan mudah pada waktu malam kerana mengetahui bahawa ia hanya satu daripada banyak pilihan pembayaran. Sepertinya kita sedang meletus dan mengubah minggu ini, kerana ternyata mereka tidak selalu menjadi pilihan. Sekiranya anda menerima faedah negeri, seperti pampasan pengangguran atau Hilang Upaya Keselamatan Sosial, ia mungkin dimuatkan ke kad debit prabayar yang dikeluarkan negara.

Pada 8 November^th, Jabatan Pembangunan Pekerjaan California (EDD) mengumumkan peralihan selesai mereka dari cek kertas ke kad debit prabayar, menyertai 40 negara lain dalam kesatuan itu. Negara mengalu-alukan perubahan pada kadar yang cepat, kerana kad lebih ekonomik daripada pemeriksaan kertas, dan kerana beberapa bank menawarkan perjanjian perkongsian hasil dengan kerajaan negeri. Bank, tentu saja, mendapat manfaat daripada bayaran pertukaran dan bayaran yang mereka levi pada pemegang kad. Tetapi apa yang ada padanya untuk penerima faedah? Kami melakukan beberapa penggali dan mendapati bahawa lebih kerap daripada tidak, mereka adalah orang yang kalah.

Mengapa Kad Debit Prabayar?

Negara suka kad debit prabayar untuk kecekapan kos mereka. Sebaik sahaja mereka mengeluarkan kad, mereka boleh memuatkan semula secara elektronik, yang mengurangkan kos percetakan dan mel. Terdapat juga kos pentadbiran yang lebih rendah, kerana pengeluar kad prabayar mengendalikan semua itu. Selain itu, pembayaran elektronik sering lebih selamat. Tidak seperti pemeriksaan kertas, pemindahan elektronik lebih sukar untuk mencuri, dan tidak akan hilang dalam mel.

Tetapi itu bukan sekadar menyimpan wang. Jabatan kerajaan sebenarnya dapatkan wang tambahan dari kad prabayar. Mereka memasuki kontrak eksklusif dengan bank untuk mengeluarkan kad, dan kedua-dua negeri dan bank mendapat potongan. EDD yang telah dilaburkan di California telah memperoleh $ 7.7 juta dari kesepakatan Bank of America yang baru sehingga kini mereka hanya mengeluarkan kad prabayar mereka pada bulan Julai 2011. Untuk keadaan yang pecah, aliran tunai seperti ini menjanjikan. Kontrak ini juga merupakan cara yang sangat baik bagi bank untuk mengatasi margin keuntungan mereka. Perkongsian baru Bank of America dengan EDD California membawa mereka kira-kira 2 juta pelanggan baru (dan menguntungkan) secara automatik - hanya apa yang mereka perlukan selepas semua akhbar yang tidak baik dari cadangan yuran kad debit mereka.

Hebat untuk bank, tidak baik untuk faedah

Kad debit prabayar mungkin mewakili kos yang lebih rendah untuk negeri yang dilaburkan dengan tunai, dan hasil yang lebih tinggi bagi bank yang mengeluarkan kad, tetapi mereka tidak begitu baik untuk orang yang menerima faedah kerajaan. Kad ini datang dengan satu tan yuran tersembunyi. Jika anda sudah bergantung kepada faedah kerajaan, anda mungkin tidak mempunyai banyak wang, jadi setiap bayaran sedikit menyakitkan.

Kami bukan hanya bercakap tentang yuran ATM dan yuran penyelenggaraan bulanan sama ada, bergantung pada keadaan yang mengeluarkan kad. Sesetengah negeri juga mengenakan yuran transaksi dan overdraf. Kad debit prabayar Colorado sebenarnya mengenakan caj pemegang kad 10 sen bagi setiap transaksi, jadi bukan hanya pedagang yang perlu membayar untuk keistimewaan penerimaan kad. Arkansas mengenakan yuran overdraf $ 20 pada kad prabayarnya. Kad kad Oklahoma membayar pelanggan 50 sen untuk memeriksa baki mereka di ATM. Dan senarai itu terus berjalan.

Bayaran? Bayaran apa?

Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan (NCLC) menyusun senarai yuran yang komprehensif dan nasional seperti ini dalam Laporan Kad Pampasan Pampasan Pengangguran mereka, yang memandang peningkatan penggunaan kad debit untuk faedah pengangguran. Satu perkara yang mereka dapati adalah bahawa bayaran berbeza-beza dari negeri ke negara, walaupun kad dikeluarkan oleh bank yang sama. Sebagai contoh, California dan New Jersey mengeluarkan kad prabayar Bank of America dan mengetepikan beberapa fi untuk penggunaan ATM di luar rangkaian. South Carolina menggunakan kad Bank of America juga, tetapi mereka tidak melindungi sebarang pengeluaran keluar dari rangkaian. Sekiranya anda memerlukan wang tunai dan tidak cukup beruntung untuk tinggal berhampiran ATM Bank of America, anda tidak beruntung.

Akan lebih baik sekurang-kurangnya mempunyai kepala dengan semua yuran ini, bukan? Ia juga ternyata bahawa kemudahan mendapat maklumat yuran sangat berbeza dari negeri ke negara. Walaupun sesetengah negara mempunyai laman web yang menyenaraikan yuran, The NCLC mendapati bahawa dalam banyak keadaan, sangat sukar untuk mendapatkan terma dan syarat kad jika anda tidak mempunyai satu. Ini bermakna anda hanya perlu berurusan dengan mereka apabila anda mendapat kad.

Upsides adalah terhad

Terdapat beberapa kesukaran untuk mendapatkan kad prabayar di dalam mel dan bukan semakan. Jika anda tidak mempunyai akaun bank, ia sering lebih murah menggunakan kad debit prabayar daripada membayar casher cek. Kad prabayar memberikan anda keupayaan untuk membuat pembelian secara elektronik. Dan, jika anda perlu, anda boleh mendapatkan wang itu dipindahkan ke akaun bank biasa. Ia hanya sedikit kurang mudah. Banyak negara membenarkan penerima faedah mendaftar untuk deposit langsung, tetapi ini hanya berfungsi jika anda mempunyai akaun bank. Dan, sehingga Mei 2011, enam negeri (termasuk California) tidak menawarkan deposit langsung sama sekali. Anda boleh memindahkan dana secara percuma ke akaun bank, tetapi anda perlu bersedia untuk menunggu. Pemegang kad California perlu menunggu sekurang-kurangnya 24 jam, dan selalunya lebih lama, untuk dana mereka dipindahkan ke akaun semak.

Apa yang perlu dilakukan?

Sebagai permulaan, kami ingin melihat undang-undang yang lebih ketat untuk kad debit prabayar. Pada masa ini, terdapat beberapa peraturan di tempat yang melindungi pengguna kad debit prabayar yang menerima faedah pengangguran, tidak seperti pengguna kad debit prabayar biasa. Kad pembayaran faedah dilindungi di bawah Akta Pemindahan Dana Elektronik, sehingga mereka dilindungi daripada kerugian, kecurian, caj tidak sah dan kesalahan pengebilan. Pelanggan juga harus mempunyai akses kepada penyata akaun berkala, tetapi agensi penerbit tidak perlu memberi mereka selagi pelanggan mempunyai akses kepadanya dengan cara lain, melalui telefon atau ATM misalnya.

Berikut adalah perkara terbaik yang boleh berlaku: memberi penerima manfaat pilihan. Kami benar-benar faham bahawa kad prabayar mempunyai kesungguhan mereka untuk sesetengah orang, dan untuk memecahkan institusi negeri kita. Walau bagaimanapun, kami fikir ia akan membantu sekiranya mereka memilih dan bukan memilih keluar; kuasa pilihan lalai telah didokumenkan dengan baik. Hanya satu negeri pada masa ini membolehkan penerimanya memilih dengan mudah. Florida mengeluarkan kad prabayar dari Wells Fargo, tetapi membolehkan orang memilih untuk membuat pemeriksaan kertas sebaliknya. Kami memuji mereka untuk itu, dan berharap orang lain akan mengikutinya, walaupun kos itu menyatakan sedikit lebih dalam jangka masa panjang.