Dalam 60 Perkataan, Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kad Kredit

Ramai rakyat Amerika tidak memahami selok-belok kad kredit dan skor, menurut keputusan tinjauan Investmentmatome baru-baru ini yang dijalankan oleh Poll Harris. Jika anda salah seorang daripada mereka, anda mungkin membuat keputusan kad kredit berdasarkan maklumat yang tidak baik, yang boleh menyebabkan anda.

Tetapi anda boleh belajar semua perkara yang sangat penting dalam beberapa minit sahaja.

Inilah konsep di sebalik buku baru "The Index Card", buku baru Harold Pollack dan Helaine Olen, "Carl Richards" "Rencana Kewangan Satu-Satu" dan lain-lain. Rangka kerja ini mudah tetapi kuat: Daripada mengkaji semula setiap sedikit pembiayaan peribadi secara terperinci, memberi tumpuan kepada garis panduan yang paling penting. Dengan berbuat demikian, anda memisahkan nasihat yang baik dari yang buruk, yang "mesti tahu" dari "yang baik untuk mengetahui."

Pendekatan ini seolah-olah meniru cara kita berfikir tentang keputusan kewangan. Tabiat kad kredit saya didorong oleh beberapa kebenaran mudah - bukan satu badai fakta yang bercampur dengan beberapa tekaan. Untuk merangsangkan strategi kad kredit saya menjadi sesuatu yang boleh anda baca semasa naik lif, saya memutuskan untuk memikirkan apa kebenaran itu.

Bermula dengan asas-asas

"Bukan apa yang anda tidak tahu yang membawa anda ke dalam masalah. Itulah yang anda tahu dengan pasti bahawa tidak semestinya, "kata garis yang dikutip dari Mark Twain. Begitu juga dengan kad kredit. Kerap kali, apabila ia datang kepada kredit, kita cenderung bergantung kepada andaian. Mungkin itu kerana kita tidak selalu mempunyai fakta. Sehingga tahun 2000, kebanyakan daripada kita tidak mempunyai cara untuk memeriksa skor FICO kita sendiri. Dan sehingga tahun 2009, kad kredit mempunyai beberapa pendedahan. Sekarang bahawa maklumat lebih lanjut tersedia, sudah tiba masanya untuk menggugurkan andaian dan sifar dalam fakta.

Walaupun mempunyai semua maklumat itu bagus, inilah yang anda perlu ketahui:

Anda tidak perlu membayar faedah

Ramai orang tidak menyedari bahawa membayar faedah ke atas pembelian tidak dapat dielakkan sepenuhnya: Hanya bayar bil anda secara penuh, tepat pada waktunya. Kira-kira 30% rakyat Amerika percaya pemegang kad kredit mula menimbulkan minat terhadap pembelian kad kredit sejurus selepas pembelian dilakukan, menurut kajian Investmentmatome. Malah, anda mungkin mempunyai sebanyak 50 hari untuk membayar bil anda tanpa faedah. Kadar peratusan tahunan ke atas pembelian biasanya tidak terakru sehingga selepas tempoh tangguh tanpa bunga 21 hingga 25 hari selepas kitaran bil anda selesai. Anda boleh mengelakkan pembelian APR sama sekali dengan membayar bil kad kredit anda sepenuhnya mengikut tarikh yang sepatutnya.

Anda mempunyai banyak skor kredit

Anda tidak mempunyai satu kredit sahaja - anda mempunyai ramai. Nombor tiga angka mungkin berbeza berdasarkan di mana maklumat berasal dan algoritma pemarkahan digunakan. Tiga biro kredit - Experian, Equifax dan TransUnion - mengumpulkan data, dan masing-masing dapat melihat pandangan kewangan yang sedikit berbeza. Kemudian terdapat pelbagai algoritma pemarkahan, seperti FICO atau VantageScore, dan pelbagai versi algoritma ini. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menggunakan versi yang lebih lama, sementara yang lain menggunakan yang lebih baru.

Akibatnya, kita semua mempunyai berpuluh-puluh skor kredit, bergantung kepada sumber data dan bagaimana data dilancarkan. Tetapi kerana data setiap biro mengumpul mencerminkan perkara yang sama - aktiviti kewangan anda - dan kerana banyak algoritma menggunakan metrik yang sama, skor ini biasanya berada pada lingkungan yang sama.

Adalah penting untuk memastikan semua skor ini tinggi, kerana mereka dapat membantu anda memenuhi syarat untuk menurunkan kadar faedah atas pinjaman dan, di banyak negara, premium premium kereta yang lebih rendah. Algoritma tertua, dan yang paling peminjam menggunakan paling banyak, adalah dari FICO. Ia mengukur kredit anda oleh metrik ini:

• Sejarah pembayaran, 35%. Pembayaran lewat 30 hari lewat boleh menyakiti kredit anda.
• Jumlah hutang, 30%. Semakin rendah baki anda, semakin baik. Menggunakan kurang daripada 30% had kredit anda pada setiap kad adalah garis panduan yang baik, walaupun bukan peraturan yang keras.
• Panjang sejarah kredit, 15%. Akaun lama dalam kedudukan yang baik dapat membantu skor anda. Ia biasanya merupakan idea yang baik untuk memastikan kad dibuka, walaupun anda tidak menggunakannya - kecuali jika kad itu datang dengan yuran tahunan. Dalam hal ini, minta penerbit untuk menukar akaun ke kad tanpa biaya atau tutup dan ambil hit.
• Campuran kredit, 10%. Mempunyai pelbagai jenis hutang - seperti gadai janji atau pinjaman auto - boleh meningkatkan skor anda.
• Kredit baru, 10%. Membuka garis kredit baru mencetuskan pertanyaan keras, yang boleh menyebabkan skor kredit anda jatuh sebanyak beberapa mata buat sementara waktu.

»LEBIH: Bagaimana untuk mendapatkan laporan kredit anda secara percuma »LEBIH: Kad kredit mana yang memberi skor FICO percuma?

Yuran tahunan mungkin memberi ganjaran

Kira-kira 27% warga Amerika menjawab bahawa mendapat kad kredit ganjaran dengan bayaran tahunan tidak berbaloi, menurut kajian itu. Tetapi kadangkala, faedah pada kad dengan yuran tahunan dapat melebihi biaya. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai kad yang menawarkan 6% kembali di pasar raya sehingga perbelanjaan $ 6,000, dengan bayaran tahunan $ 75. Sekiranya anda memaksimumkan kategori perbelanjaan, anda masih mempunyai $ 285 dalam ganjaran, walaupun selepas menolak bayaran tahunan. Itu lebih dari dua kali ganda ganjaran yang akan anda peroleh untuk membuat pembelian yang sama pada kad balik tunai 2% rata tanpa bayaran tahunan. Dalam kes ini, kad dengan yuran tahunan akan menawarkan lebih banyak nilai keseluruhan.

Kad kredit ganjaran tidak banyak untuk semua orang.Ramai datang dengan APR yang lebih tinggi, yang boleh menjadikannya mahal untuk membawa hutang. Jika anda tidak menjangkakan untuk membayar bil kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan, anda mungkin lebih baik dengan kad yang menawarkan tempoh promosi 0% APR atau minat berterusan yang rendah.

»LEBIH: Laman web kami ganjaran terbaik kad kredit

Mengurus kad kredit, ringkasnya

Mari jawab soalan ini semudah yang mungkin: Apa yang perlu dilakukan orang untuk mendapatkan nilai yang lebih baik daripada kad kredit mereka?

Dalam 60 perkataan, inilah yang saya ambil:

Bayar kad kredit pada masa dan penuh setiap bulan.

Dapatkan kad kredit yang sesuai dengan tabiat perbelanjaan anda dan memberi anda manfaat yang anda akan gunakan.

Bayar yuran tahunan hanya jika nilai ganjaran dan faedah melebihi yuran.

Tingkatkan kredit anda dengan mengekalkan baki anda di bawah 30% dari setiap had kad.

Pastikan akaun kad kredit lama anda aktif.

Anda tidak perlu tahu semua jawapan untuk menguruskan kad kredit anda dengan berkesan. Kadang-kadang anda hanya perlu menolak ke arah yang betul.

Artikel ini juga muncul di The Huffington Post.