4 Mitos Pinjaman Pelajar Anda Boleh Percaya

Cuba mencari cara yang betul untuk mengendalikan hutang pelajar anda kadang-kadang merasa seperti cuba mengelakkan bercakap tentang pemilihan presiden. Semua orang seolah-olah mempunyai pendapat, jadi lebih mudah untuk menyesuaikan diri dan berpura-pura tidak wujud. Tetapi pinjaman anda, seperti pemilihan, tidak akan hilang hanya kerana anda mahu mereka. Oleh itu penting untuk mengetahui butiran hutang pelajar anda.

Kami akan membantu anda memulakan dengan memberi penerangan tentang empat mitos pinjaman pelajar biasa yang anda mungkin percaya:

1. Jika anda tidak bekerja dalam perkhidmatan awam, anda tidak boleh mendapatkan pengampunan pinjaman pelajar

Pinjaman Perkhidmatan Awam Pengampunan bukan satu-satunya cara untuk mendapatkan hutang pinjaman persekutuan anda dihapuskan. Anda juga boleh mendapat pengampunan jika anda mendaftar untuk salah satu pelan pembayaran yang didorong oleh pendapatan, seperti Revised Pay As You Earn, yang tersedia untuk semua peminjam pinjaman persekutuan. Bagi rancangan itu, jumlah bayaran bulanan anda terikat kepada pendapatan anda, dan pengampunan berlaku untuk hutang yang anda tinggalkan pada akhir masa pinjaman anda. Itu akan mengambil masa 20 hingga 25 tahun, bergantung pada pelan yang anda daftar untuk.

Jika anda layak untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, yang mengampuni hutang anda selepas 10 tahun, dan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, anda akan menyimpan paling banyak dengan memilih kedua-duanya. Itu kerana pelan yang didorong oleh pendapatan akan menurunkan jumlah bayaran bulanan anda, jadi lebih banyak hutang boleh diampuni selepas 10 tahun.

Gunakan penganggar pembayaran Jabatan Pelajaran untuk melihat pelan yang didorong oleh pendapatan yang anda layak. Anda perlu memohon semula setiap tahun dan, melainkan jika anda melalui program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang diampuni.

2. Membayar pinjaman pelajar anda harus menjadi prioritas utama anda

Tidak semestinya. Hutang yang membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar anda, seperti hutang kad kredit atau pinjaman peribadi, akan menjana wang dari akaun bank anda dengan lebih cepat daripada pinjaman pelajar anda. Adalah lebih baik untuk menangani hutang itu terlebih dahulu. Tetapi keluar dari hutang hanyalah sebahagian daripada keselamatan kewangan. Anda juga perlu menjimatkan matlamat jangka panjang dan jangka pendek.

"Dana kecemasan dan mengambil kesempatan daripada caruman pencaruman majikan [persaraan] hampir selalu diprioritaskan untuk membayar pinjaman pelajar," kata David Metzger, perancang kewangan yang diperakui di Onyx Wealth Management.

Perhatikan apa yang anda berhutang dan apakah kadar faedah anda dengan log masuk ke dalam pelbagai akaun kewangan anda. Kemudian lihat pendapatan bulanan anda dan amati tabiat perbelanjaan anda dari bulan lalu. Dengan cara itu, anda akan mengetahui hutang mana yang akan dibayar terlebih dahulu, dan anda akan dapat memberi ruang dalam anggaran anda untuk kedua-dua sewa dan simpanan persaraan.

3. Jika anda mempunyai banyak pinjaman pelajar, penyatuan adalah idea yang baik

Sebenarnya, ia bergantung pada apabila anda mengeluarkan pinjaman anda. Penyatuan digunakan sebagai cara untuk memudahkan pembayaran bulanan anda, tetapi graduan baru biasanya mempunyai semua pinjaman persekutuan mereka dengan servicer yang sama, sehingga sering tidak perlu lagi.

Hari ini, penyatuan pinjaman pelajar persekutuan paling berguna dalam kelayakan untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam atau pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Itu kerana Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan, pinjaman Stafford dan pinjaman PLUS perlu disatukan menjadi pinjaman langsung persekutuan untuk memenuhi syarat untuk program tersebut.

Tetapi jika anda mempunyai pinjaman Perkins dan memenuhi syarat untuk memaafkan, termasuk dalam penyatuan itu akan memberi manfaat pengampunan untuk pinjaman itu. Dan jika anda mempunyai beberapa jenis pinjaman persekutuan, lebih murah untuk tidak mengecualikan pinjaman langsung, kerana kadar faedah pinjaman baru anda akan menjadi kadar purata yang bulat hingga 0.8% yang terdekat. Selain itu, tempoh pinjaman anda akan dilanjutkan jika anda berhutang lebih daripada $ 7,500, jadi anda akan membayar lebih banyak lagi sepanjang hayat pinjaman anda.

"Sekiranya anda ingin meneruskan pembayaran pinjaman pelajar yang agresif, ia akan menjimatkan masa dan wang anda untuk membayar pinjaman dengan kadar faedah yang lebih besar terlebih dahulu, satu pilihan hilang apabila anda menyatukan," kata Danna Jacobs, seorang perancang kewangan yang disahkan Kekayaan Penjagaan Warisan.

4. Anda terjebak dengan kadar faedah yang anda dapat apabila anda mengeluarkan pinjaman anda

Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar dengan kadar faedah lebih dari 6%, pembiayaan semula pinjaman pelajar boleh menurunkan kadar faedah anda dan mengekang kos jangka panjang. Ia biasanya bukan idea yang baik untuk membiayai semula pinjaman persekutuan melalui pemberi pinjaman swasta, walaupun, kerana anda perlu melepaskan perlindungan peminjam persekutuan seperti pembayaran balik dan pengampunan yang didorong oleh pendapatan. Untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula, anda perlu sumber pendapatan yang mantap dan skor kredit yang baik, biasanya 690 atau lebih tinggi.

Gunakan Kalkulator pembiayaan pinjaman pelajar kami untuk mengetahui sama ada ia sesuai untuk anda.

Devon Delfino adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @devondelfino.