Tidak Ada Kad Kredit 'Terbaik' - Hanya yang Terbaik untuk Anda

Soalan yang kami dengar sepanjang masa dari pembaca Investmentmatome, juga dari keluarga dan rakan-rakan, adalah: "Apa itu kad kredit terbaik?" Dan kita biasanya menjawab dengan jawapan yang tidak menjawab: "Ia bergantung." Itu kerana kad kredit Itu yang terbaik untuk anda bergantung kepada apa yang anda mahu keluar darinya. Kad terbaik untuk anda mungkin bukan kad kredit terbaik untuk orang lain, kerana setiap orang mempunyai tabiat yang berbeza, gaya hidup dan sejarah kredit.

Apakah keperluan anda?

Terdapat beribu-ribu kad kredit, tetapi paling sesuai dengan beberapa kategori: ganjaran tunai, ganjaran perjalanan, pemindahan baki, minat rendah, pelajar dan perniagaan. Penerbit utama menawarkan semua jenis kad ini, dengan pelbagai perbezaan.

Fikirkan tentang apa yang anda mahu keluar dari kad. Dengan kad perjalanan, sebagai contoh, anda memperoleh mata atau batu dengan setiap pembelian, dan anda menebusnya untuk perjalanan. Dengan kad tunai, anda mendapat peratusan tertentu dari wang yang anda belanjakan, dan anda boleh menebusnya dengan wang tunai atau kredit pada penyata anda. Kad pemindahan baki adalah untuk membayar hutang. Terdapat 0% atau kad bunga rendah bagi mereka yang membawa keseimbangan dan ingin meminimumkan jumlah kepentingan yang mereka bayar. Kad kredit terjamin adalah untuk mereka yang mempunyai kredit buruk atau tiada sejarah kredit.

Jadi apa yang anda mahu keluar dari kad? Jawab soalan-soalan ini.

• Adakah anda merancang untuk membawa keseimbangan? Jika anda menjangkakan bahawa anda tidak akan membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan, cari 0% atau kad kredit faedah rendah. Kad gantian cenderung mempunyai APR yang lebih tinggi, dan apabila anda membawa baki, minat yang anda bayar akan mungkin akan mengimbangi sebarang hadiah yang anda perolehi. Jadi kad hadiah tidak akan menjadi pilihan terbaik.
• Adakah anda mempunyai hutang kad kredit sedia ada yang anda mahu bayar? Lihatlah kad kredit pemindahan baki dengan tempoh faedah 0%. Apabila anda mempertimbangkan tawaran, periksa perkara ini:
  • Berapa lama tempoh 0% terakhir, dan adakah masa yang cukup untuk membayar hutang anda?
  • Adakah 0% hanya digunakan untuk baki yang dipindahkan atau juga untuk pembelian baru? Idealnya, ia akan digunakan untuk kedua-duanya.
  • Berapakah bayaran pemindahan baki?
• Adakah anda mahu kembali wang ke atas pembelian anda? Siapa yang tidak? Pulangan tunai adalah jenis ganjaran kad kredit yang paling fleksibel. Tetapi anda perlu memutuskan jenis kad kredit tunai yang paling sesuai untuk anda:
  • Kad yang memberi anda kadar rata pada semua perbelanjaan.
  • Kad yang membayar kadar yang lebih tinggi dalam kategori tertentu, seperti gas atau barangan runcit, dan kadar yang lebih rendah pada semua yang lain.
  • Kad dengan kategori bonus yang berubah sepanjang tahun. Kategori bonus membayar kadar yang tinggi, tetapi anda harus ingat untuk mendaftar untuk mereka.
• Berapa banyak perjalanan anda? Dengan kad kredit perjalanan, anda memperoleh mata atau batu yang boleh digunakan untuk menempah perjalanan atau menebus kredit dengan perbelanjaan perjalanan pada penyata anda. Ini bagus jika anda sering bepergian. Tetapi jika anda tidak banyak mengembara, atau sama sekali, ganjaran anda hanya akan menumpuk tidak digunakan; dalam kes itu, kad balik tunai lebih baik.
• Adakah anda sering terbang syarikat penerbangan tertentu atau menginap di kumpulan hotel tertentu? Lihatlah kad kredit syarikat bermerek bersama, yang memberi anda faedah seperti beg pemeriksaan percuma, papan keutamaan dan kad kredit yang lebih kerap, atau kad kredit hotel, yang membolehkan anda mendapatkan malam percuma dan naik taraf. Jika anda mengembara tetapi tidak setia kepada mana-mana syarikat penerbangan atau kumpulan hotel, lihat kad perjalanan umum.
• Adakah anda keberatan membayar yuran tahunan? Ganjaran kredit yang baik boleh memberi anda lebih banyak hadiah ganjaran untuk menampung yuran tahunan. Namun, jika anda tidak suka bayaran secara umum, terdapat banyak kad kredit yang baik tanpa bayaran tahunan.
• Adakah anda cuba membina atau membina semula kredit? Jika skor kredit anda tidak baik, anda perlu membuat beberapa kerja untuk memperbaikinya sebelum anda layak untuk mendapatkan kad kredit yang lebih baik. Cara paling mudah untuk membina kredit adalah dengan mendapatkan kad kredit yang baik dan menggunakannya secara bertanggungjawab.

»LEBIH: Cara memilih kad kredit terbaik

Tahu skor kredit anda

Untuk memilih kad kredit terbaik untuk anda, mulakan dengan skor kredit anda, yang boleh anda dapatkan secara percuma di Investmentmatome. Skor kredit anda menentukan kad kredit yang mana anda layak. (Skor anda hanya permulaan, walaupun, pendapatan dan faktor lain dipertimbangkan apabila anda memohon.)

Setiap kad yang disenaraikan di Investmentmatome mempunyai "skor kredit yang disyorkan," untuk memberi anda rasa sama ada anda layak. Alat perbandingan kad kredit kami membolehkan anda menapis kad mengikut skor kredit. Secara umumnya, skor anda lebih baik, lebih banyak kad yang anda akan layak, dan lebih baik istilah pada kad tersebut akan menjadi. Baik kepada kredit yang cemerlang memenuhi syarat untuk mendapatkan ganjaran yang lebih tinggi, kadar faedah yang lebih rendah dan faedah yang lebih baik.

Sekarang bahawa anda tahu skor anda, mari kita lihat beberapa contoh kad yang memberikan pelbagai jenis faedah.

Dapatkan Skor Kredit Peribadi Percuma Anda Setiap Minggu dari Investmentmatome

• Buka lebih banyak pintu untuk membiayai perniagaan anda.
• Tetapkan matlamat anda dan menjejaki kemajuan anda.
• Pendaftaran tidak akan menjejaskan skor anda.

Dapatkan skor kredit anda

---

Ganjaran tunai

Kehidupan sehari-hari memerlukan anda membelanjakan wang. Pertimbangkan berapa banyak yang anda perolehi untuk barangan runcit, gas, makan, perjalanan dan perbelanjaan umum yang lain. Kemudian cari kad yang sepadan dengan tabiat perbelanjaan anda.

Jika anda memberi makan lima keluarga, sebagai contoh, anda mungkin menghabiskan banyak makanan, jadi cari kad yang menawarkan kadar wang tunai yang tinggi pada barangan runcit. Kad Tunai Preferred® Blue dari American Express membayar balik 6% hingga $ 6,000 setahun dalam perbelanjaan pasaraya A.S. dan 1% melebihi itu, ditambah 3% kembali ke stesen minyak A.S. dan pilih gedung pusat A.S.. Yuran tahunan ialah: $ 95. Sementara itu, Blue Cash Everyday® Card dari American Express mempunyai yuran tahunan $ 0 - tetapi menawarkan kadar bantuan tunai lebih rendah 3% di pasar raya AS (sehingga $ 6,000 setahun dalam pembelian) dan 2% di stesen minyak AS dan pilih Kedai serbaneka AS.

Kad-kad lain membolehkan anda membayar caj turbo balik anda. Sebagai contoh, Discover It® Cash Back dan Chase Freedom® membayar balik tunai 5% ke atas pembelian dalam kategori tertentu yang anda mendaftar untuk, atau "mengaktifkan," setiap suku tahun. Pada masa lalu, kategori termasuk stesen minyak, kedai runcit, restoran dan Amazon. Kad ini menghalang jumlah belanja yang layak untuk bonus hadiah setiap suku tahun, dan anda mendapat 1% untuk segala-galanya di atas topi.

Sekiranya anda berbelanja banyak di kedai-kedai tertentu, ia mungkin bernilai mendapat kad kredit berjenama bersama untuk hadiah tersebut. Sebagai contoh, Costco Anywhere Visa^® Kad oleh Citi memberikan anda wang tunai 4% ke atas gas (sehingga $ 7,000 setahun dalam perbelanjaan), 3% di restoran dan perjalanan, 2% di semua pembelian di Costco dan Costco.com, dan 1% di semua yang lain. Belakang tunai boleh ditebus di Costco. Sedangkan REDcard Target, memberikan anda diskaun 5% untuk semua pembelian di Target dan Target.com (ditambah dengan pengiriman gratis untuk pembelian online).

Mungkin anda tidak mahu berfikir tentang perbelanjaan kategori dan hanya mahu mendapatkan kadar pulangan wang yang kukuh pada semua yang anda beli. Terdapat kad untuk itu juga. The Citi^® Kad Tunai Dua Kali - tawaran 18 bulan BT melakukan apa yang namanya katakan: Anda mendapat kembali tunai 1% pada setiap pembelian dan 1% kembali apabila anda membayar pembelian. Sebilangan kad lain membayar kembali wang tunai sebanyak 1.5%. Kad hadiah ganjaran adalah yang paling popular dengan pengguna, menurut kaji selidik 2015 oleh firma penyelidikan pasaran Ipsos dan Persatuan Bankir Amerika.

Ganjaran perjalanan

Antara kad perjalanan, menentukan "yang terbaik" sekali lagi melibatkan banyak soalan. Kebanyakan kad perjalanan mempunyai yuran tahunan, jadi persoalan pertama ialah sama ada anda melakukan perjalanan yang cukup dan faedah dan hadiah adalah berbaloi. Pertimbangkan Chase Sapphire Reserve®. Mula-mula, ia menawarkan bonus pendaftaran: Dapatkan mata bonus 50K selepas anda membelanjakan $ 4,000 pada pembelian dalam 3 bulan pertama dari pembukaan akaun. Itulah $ 750 ke arah perjalanan apabila anda menebus melalui Chase Ultimate Rewards®. Kemudian anda mendapat kredit tahunan $ 300 untuk perbelanjaan perjalanan, termasuk faedah lain. Anda mendapat 3 mata setiap dolar yang dibelanjakan untuk perjalanan dan restoran dan 1 mata per dolar di tempat lain, dan mata bernilai 1.5 sen sesaham apabila ditebus untuk perjalanan melalui Chase. Menambah semua itu, adakah ia bernilai yuran tahunan berjumlah $ 450? Hanya anda yang boleh menjawabnya.

Penerbangan kerap maskapai tertentu harus melihat kad yang ditawarkan oleh syarikat penerbangan itu. Sebagai contoh, jika anda sering terbang masuk dan keluar dari Dallas / Fort Worth, pertimbangkan untuk mendapatkan kad kredit American Airlines. Sekiranya anda sentiasa bersatu di United, lihat Card Explorer United℠. Sekiranya anda menyebarkan perniagaan anda, lihatlah kad hadiah perjalanan yang tidak dikaitkan dengan syarikat penerbangan tertentu, seperti Kad Kredit Rewards Capital One® Venture®, yang memberikan anda 2 batu per dolar. Tidak mahu membayar yuran tahunan? Lihat kad kredit BankAmericard Travel Rewards® atau Discover it® Miles.

Adakah bayaran syarikat seperti beg cek percuma menarik kepada anda? Adakah kad yang anda sedang mempertimbangkan menawarkan faedah seperti pembatalan perjalanan dan insurans gangguan? Adakah anda boleh menggunakan batu yang anda perolehi? Bolehkah anda menebusnya dengan wang tunai atau barangan jika anda tidak mempunyai rancangan perjalanan? Adakah kad mempunyai yuran transaksi asing? (Tiada kad perjalanan yang bagus perlu mengenakan bayaran.) Jawapan kepada soalan-soalan ini akan membantu anda menentukan kad perjalanan yang terbaik untuk anda.

Mengimbangi baki

Walaupun anda harus berusaha untuk membayar baki anda secara penuh setiap bulan, kadang-kadang itu tidak mungkin. Jika anda mengharapkan untuk membawa baki, lihat kepada kad kredit faedah yang rendah atau satu dengan tempoh bebas bunga yang panjang untuk pembelian.

Jika anda membawa baki pada kad bunga tinggi, pertimbangkan untuk memindahkannya ke kad kredit 0% untuk membantu anda membayarnya. Kad pemindahan keseimbangan biasanya mengenakan yuran sebanyak 3% hingga 5% dari jumlah yang anda pindahkan, yang memotong simpanan simpanan anda.

Apabila anda menimbang imbangan kira-kira atau tawaran faedah 0% yang lain, pastikan anda memahami kepentingan 0% untuk: Adakah ia hanya baki yang dipindahkan, atau pembelian baru pada 0% juga? Perkara ini kerana ia menentukan sama ada anda akan mendapat tempoh tangguh untuk pembelian. Dan baca cetakan yang baik mengenai peraturan pembayaran tempoh bebas bunga. Sesetengah tawaran "tidak menarik", terutamanya pada kad kredit kedai, mengharuskan anda mempunyai baki yang dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh 0%, atau kadar faedah tetap akan digunakan secara retroaktif pada jumlah keseluruhan yang akan kembali ke permulaan. Ini dipanggil kepentingan tertunda, dan ia boleh menanggung beratus-ratus dolar.

Memilih kad anda

Jadi sekarang anda dapat melihat mengapa kita berkata, "Ia bergantung." Tiada kad kredit terbaik. Apabila anda membeli-belah untuk kad kredit baru, buat senarai semua perkara yang anda inginkan dalam kad dan lihat kad yang memenuhi kehendak mereka. Tidak ada sebab anda tidak boleh membuat kerja-kerja kad kredit untuk anda.

»LEBIH: Bagaimana untuk memilih kad kredit kedua anda

Maklumat yang berkaitan dengan Chase Sapphire Reserve® telah dikumpulkan oleh Investmentmatome dan belum dikaji atau disediakan oleh penerbit kad ini.

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.