Ini Boleh menjadi Blow Terbesar untuk Persaraan Anda

Kebanyakan orang mengharapkan belanja mereka turun semasa bersara - sebenarnya, peraturan ibu jari biasanya akan membelanjakan hanya 70% hingga 80% daripada pendapatan sebelum persaraan anda.

Namun ada sekurang-kurangnya satu perbelanjaan yang mungkin naik, dan itu penjagaan kesihatan. Fidelity Investments baru-baru ini menganggarkan bahawa pasangan yang bersara tahun ini boleh menghabiskan $ 280,000 sepanjang persaraan mereka atas kos penjagaan kesihatan sahaja.

Ini jumlah yang lebih daripada dua kali ganda purata semasa 401 (k) kira-kira - $ 102,900 setiap orang pada akhir bulan Mac, juga mengikut Fidelity - dan mempunyai potensi untuk meniup banyak belanjawan persaraan. Inilah caranya untuk mendahului kos ini.

Mula bertanya soalan awal

Seperti simpanan persaraan, lebih awal anda mula berfikir tentang kos penjagaan kesihatan, lebih baik.

"Ini bukan isu persaraan," kata Carolyn McClanahan, seorang doktor dan pengarah perancangan kewangan di Partners Planning Life di Jacksonville, Florida. "Ia satu isu yang berterusan. Sekiranya anda menetapkan tingkah laku semasa anda muda untuk bagaimana anda menggunakan penjagaan kesihatan, ia akan membantu mengurangkan kos di jalan raya."

Oleh itu, McClanahan tidak hanya bermakna sihat - itu sangat membantu, jika sekurang-kurangnya sebahagian daripada kawalan anda - tetapi menjadi pesakit yang diberi kuasa. "Belajar bagaimana untuk berdiri dengan sistem penjagaan kesihatan adalah perkara paling besar yang boleh anda lakukan untuk mengawal kos penjagaan kesihatan," katanya. "Perkara pertama yang boleh anda lakukan ialah pastikan anda tidak takut untuk bertanya."

Yang penting: "Adakah saya benar-benar memerlukan ujian ini?"

Seorang doktor harus dapat menjelaskan bagaimana ujian akan membantu sama ada mendiagnosis atau merawat anda; jika dia tidak boleh, ia patut digali sama ada ujian itu diperlukan. Ingat bahawa doktor tidak selalu mempertimbangkan kos ujian, tetapi anda tidak mampu untuk tidak.

Perkara yang sama berlaku untuk ubat-ubatan: Ia adalah hak anda sebagai pesakit untuk mengetahui mengapa anda memerlukan ubat tertentu dan apa yang lain - yang berpotensi murah - ada alternatif, termasuk perubahan diet dan gaya hidup.

Memahami insurans anda

Terdapat satu soalan yang mungkin anda minta, dan itulah jika pembekal mengambil insurans anda. Bagaimanapun, McClanahan berkata soalan yang lebih penting ialah sama ada pembekal berada dalam rangkaian.

Penyedia dalam rangkaian telah bersetuju untuk membuat pra-rundingan (baca: diskaun) kadar dengan syarikat insurans anda; penyedia out-of-network tidak. Ini bermakna dalam kebanyakan kes anda akan menjimatkan wang dengan tinggal di rangkaian.

Ini adalah soalan yang anda perlukan untuk bertanya pada setiap interaksi: Jangan menganggap doktor dalam rangkaian anda juga menggunakan makmal dalam rangkaian dan bergabung dengan hospital dalam rangkaian.

Apabila anda semakin hampir bersara, anda juga harus mula membiasakan diri anda dengan Medicare, kedua-dua sistem dan kos yang dijangka keluar dari poket anda. Sesetengah rancangan Medicare Advantage juga mempunyai rangkaian, yang dilindungi dan kos kurang. Terdapat program bantuan insurans kesihatan negeri yang akan menawarkan kaunseling peribadi mengenai manfaat anda.

Dapatkan pencegahan - untuk satu titik

Mendapatkan lebih awal dari sebarang masalah kesihatan yang berpotensi dan menangkap masalah awal dapat menjimatkan wang anda dalam beberapa kes. Tetapi McClanahan mengatakan kita mempunyai kecenderungan untuk mengalahkannya.

"Oleh kerana sistem bayaran untuk perkhidmatan kami, [doktor] mempunyai insentif untuk berbuat lebih banyak," kata McClanahan. "Jadi, pastikan anda mengetahui garis panduan penjagaan pencegahan dari seseorang yang tidak mempunyai kulit dalam permainan."

Bahawa seseorang itu ialah Pasukan Petugas Perkhidmatan Pencegahan A.S., kumpulan pakar bebas yang membuat cadangan mengenai ujian, pemeriksaan dan peperiksaan yang perlu dilakukan dan kapan. Sebagai contoh, pasukan petugas mengesyorkan pemeriksaan untuk kanser serviks setiap tiga tahun untuk wanita berumur 21 hingga 65 tahun; sesetengah pakar bedah pakar ginekologi masih mengesyorkan pemeriksaan sekali setahun.

Jadilah realistik mengenai esok

Adalah penting untuk mempunyai rancangan kewangan bertulis untuk persaraan, kata Eric Kearney, penasihat pelaburan dengan Penasihat Kekayaan Persaraan di Cape Coral, Florida. Rancangan itu harus mempertimbangkan peningkatan kos penjagaan kesihatan, serta jangka hayat anda dan apabila anda bercadang untuk bersara.

Lebih-lebih lagi, pekerja merancang untuk menolak umur persaraan mereka - 38% dijangka bersara pada usia 70 atau lebih, menurut Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja. Bersara kemudian mungkin bermakna anda memerlukan telur sarang bersara yang lebih kecil, kerana anda memberikan wang anda lebih banyak masa untuk berkembang dan memendekkan masa yang anda akan gunakan untuk melukis pada dana tersebut.

Tetapi orang-orang Fidelity itu meninjau, 56% bersara lebih awal daripada yang dijangkakan, dalam beberapa kes disebabkan isu-isu penjagaan kesihatan. Persaraan awal boleh membawa kepada kos penjagaan kesihatan yang lebih tinggi apabila anda menunggu kelayakan Medicare.

Oleh itu, walaupun ia bijaksana untuk bekerja selagi anda boleh, adalah bijak untuk mempertimbangkan pelbagai senario apabila merancang untuk bersara. Untuk melakukan itu, pasang nombor anda ke dalam kalkulator persaraan - ia akan memberitahu anda jika anda sedang dalam perjalanan, dan sedikit penyesuaian terhadap kadar simpanan anda, umur persaraan dan umur panjang boleh mengubah prospek persaraan anda. Sekiranya anda mempunyai beberapa perkara yang perlu dilakukan, pertimbangkan untuk menyumbang sumbangan anda kepada 401 (k) atau IRA.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.