Alasan, Kerana Apabila Menangguhkan Simpanan Persaraan

Oleh Gregory S. Ostrowski

Ketahui lebih lanjut di laman web kami Tanya Penasihat

Tidak membuat kesilapan mengenainya, kebanyakan orang Amerika yang bekerja di sektor swasta sendiri bersekolah untuk menjimatkan persaraan.

Menurut kajian yang dikeluarkan pada tahun 2013 oleh Biro Statistik Buruh (BLS), pada tahun 2011, hanya 18% daripada segmen ini telah mengambil bahagian dalam pelan pencen (atau faedah tertentu). Sekitar dua dekad sebelum ia mencapai 35%, hampir dua kali ganda. Lebih-lebih lagi, hanya 10% firma industri swasta bahkan menawarkan pelan pencen.

Kenapa sekali pelan pencen pepejal telah mengikis dari sektor swasta?

Salah satu sebabnya adalah bahawa buruh telah beralih lebih kepada pasaran global, menjadikannya lebih mencabar bagi syarikat-syarikat yang menggunakan pekerja rumah tangga untuk bersaing. Di negara-negara membangun, buruh kurang mahal dan syarikat sering tidak perlu membayar pencen.

Untuk terus berdaya saing, firma yang menggunakan pekerja di A.S. berusaha untuk menguruskan kos, termasuk penjimatan tenaga kerja. Merancang atau menghapuskan pelan pencen telah menjadi versi buah gantung yang rendah.

Masalahnya, individu Amerika telah lambat untuk mengikuti aliran ini dan tidak mengalihkan perhatian kepada diri mereka sendiri seperti yang mereka perlukan.

Bagi sesetengah orang, rancangan 401 (k) yang ditaja oleh syarikat mereka adalah permulaan yang baik, tetapi mereka tidak akan menyelesaikan segala-galanya.

BLS melaporkan tahun lalu bahawa hanya 66% syarikat sektor swasta menawarkan akses kepada faedah persaraan, dan hanya 49% daripada pekerja sektor swasta yang terlibat.

Bagaimana dengan Keselamatan Sosial? Nah, ia membantu, tetapi sama ada ia akan memastikan orang dalam bentuk kewangan yang baik terbuka untuk diperdebatkan.

Sekiranya anda tidak mempunyai pencen dan lambat mendapatkan 401 (k) yang dibiayai anda, kini adalah masa untuk mula mempertimbangkan cara lain untuk mempunyai aliran pendapatan untuk masa depan diri anda.

Tiga sebab (OK, alasan) orang memetik kerana tidak menyimpan lebih awal dalam kerjaya mereka: Mereka tidak mampu; pelaburan mereka tidak akan menambah apa-apa; dan mereka tidak tahu bagaimana.

Mari lihat setiap dan menawarkan beberapa penyelesaian.

Saya tidak mampu untuk menyelamatkannya

Perbelanjaan. Kita semua mempunyai mereka. Mungkin mereka adalah apa yang menghalang anda daripada meletakkan wang tambahan. Mungkin anda merasakan bahawa anda tidak mempunyai tambahan untuk pergi setiap bulan.

Terdapat realiti kewangan yang tidak dapat kami hindari: kos perumahan, makanan, pakaian dan, untuk banyak, pinjaman pelajar. Tetapi kita tidak perlu hidup di kawasan yang kita tidak mampu atau berbelanja di peruncit dalam talian yang mahal untuk seluar jeans baru.

Pertama, lihat di mana wang anda akan berlaku. Berikut adalah beberapa contoh keluarga purata (yang ditakrifkan oleh Biro Statistik Buruh sebagai isi rumah 1.8 orang dewasa dan 1.9 kanak-kanak di bawah 18 tahun) membelanjakan item berbeza setiap bulan:

● Perumahan - $ 1,535 (termasuk perlindungan, utiliti, perabot dan peralatan) (BLS, 2015) ● Kenderaan, gas dan penyelenggaraan - $ 500 (BLS, 2015) ● TV Kabel - $ 99 (NBC News) ● Telefon pintar - $ 140 (JD Power dan Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (pelan Standard) ● Makanan jauh dari rumah - $ 250 (BLS, 2015) ● Kopi - $ 92 (Masa / Pengguna, 2012) ● Pakaian dan perkhidmatan - $ 155 (BLS, 2015) ● Minuman ringan - $ 70 (Masa / Pengguna, 2012)

Angka-angka ini mungkin atau mungkin bukan apa yang anda belanjakan. Sebagai contoh, anda tidak boleh minum soda, jadi anda tidak akan mempunyai sebarang perbelanjaan minuman ringan. Tetapi anda boleh membelanjakan lebih banyak makanan semasa pergi atau makan malam.

Juga, saya tidak memasukkan perkara-perkara seperti percutian kerana mereka lebih banyak membeli satu kali setahun. Tetapi jangan terlepas pandang mereka - terdapat penjimatan sebenar jika kita berbelanja dengan lebih bijak dan mengambil perjalanan yang lebih mudah diurus.

Idea ini adalah untuk melihat setiap kategori ini dan bertanya, "Adakah saya memerlukan ini?"

Bolehkah anda memandu kereta yang sedikit lebih murah? Atau pindah ke kawasan yang lebih murah dengan perjalanan yang lebih pendek? Anda akan terkejut di mana anda boleh mencari wang.

Katakan anda boleh menurunkan sewa anda dengan $ 100 dengan bergerak di tempat yang lebih murah, mencari pelan telefon bimbit dan pakej kabel yang lebih baik untuk pengurangan sebanyak $ 50, memotong beberapa kopi dan membuat makan malam di rumah satu malam tambahan untuk penjimatan yang lain sebanyak $ 50. Itu $ 200 sebulan.

Penjimatan saya tidak akan menambah apa-apa

Satu lagi sebab orang menangguhkan pembiayaan mereka 401 (k) s adalah mereka tidak percaya apa yang mereka melabur akan membuat kesan.

Mari kita kembali kepada contoh kami. Sekiranya kita mengambil $ 200 setiap bulan dan melaburnya, bermula ketika kita berusia 25 hingga 65 tahun, inilah yang kita dapat:

● Sumbangan tahunan - $ 2,400. ● Jumlah tahun - 40. ● Jumlah sumbangan utama - $ 96,000. ● Kadar faedah - 5%. ● Jumlah faedah - $ 209,000. ● Jumlah pokok dan faedah - $ 305,000.

Oleh itu, dengan memindahkan dua bandar di atas, tidak membayar data yang anda tidak perlukan atau menunjukkan anda tidak menonton, dan merancang makan lebih sedikit lagi, anda berjaya menghasilkan lebih dari $ 300,000 untuk telur sarang anda. Itu cukup baik.

Saya tidak tahu bagaimana untuk menyelamatkannya

Di sinilah landskap pelaburan hari ini jauh berbeza dari sebelumnya.Halangan untuk meletakkan wang jauh lebih rendah dari sebelumnya, dan anda tidak memerlukan jumlah wang tunai yang besar untuk memberi kepada broker untuk membeli saham untuk anda.

Sekiranya anda mempunyai 401 (k) yang ditaja oleh majikan, mulakan di sana. Kadang-kadang anda akan mengambil keuntungan dari pertandingan syarikat, yang pada dasarnya adalah perkara paling dekat untuk membebaskan wang yang anda dapati. Mewujudkan akaun 401 (k) anda sering semudah lawatan ke pejabat sumber manusia majikan anda atau mendaftar secara dalam talian.

Sekiranya anda berjuang dengan meletakkan apa-apa, mulakan dengan 1% pendapatan anda dan meningkatkannya secara bertahap. Ia tidak terdengar seperti banyak, tetapi ia akan menambah.

Jika anda tidak mempunyai akses kepada 401 (k), buka akaun persaraan individu atau IRA. Terdapat banyak penyedia IRA, jadi pertimbangkan untuk berunding dengan penasihat kewangan untuk melihat pilihan yang masuk akal untuk keadaan peribadi anda. Anda perlu mengusahakan pelaburan lain ke dalam portfolio anda sepanjang kerjaya anda, tetapi ia adalah permulaan yang hebat, terutamanya jika anda baru mula melabur.

Jika anda tidak bersedia untuk sama ada, pastikan anda sekurang-kurangnya meletakkan wang secara konsisten ke dalam akaun simpanan. Walaupun ini dengan sendirinya pastinya bukan strategi jangka panjang yang disyorkan, ia akan membuat anda kebiasaan meletakkan sesuatu ketika anda memutuskan langkah seterusnya.

Walaupun ada cabaran dalam simpanan untuk persaraan, anda tidak perlu memadamkannya. Mulai hari ini dan masa depan diri anda akan terima kasih.

Gregory S. Ostrowski adalah perancang kewangan yang disahkan dan rakan pengurusan Scarborough Capital Management.