4 Cara Kad Kredit APR 0% Boleh Sebenarnya Menghancurkan Kredit Anda

Sukar untuk berhujah terhadap rayuan kad kredit faedah sifar untuk pemindahan baki. Anda hanya memindahkan baki kredit anda dari kad bunga tinggi dan ledakan: wang percuma!

Tetapi tidak begitu pantas. Tawaran kad kredit APR 0% boleh membuat rayuan yang hebat, tetapi jika anda tidak berhati-hati, proses itu sebenarnya boleh menjejaskan skor kredit FICO anda dan meninggalkan anda dengan hutang yang lebih besar daripada sebelumnya. Ini caranya:

Ia boleh meningkatkan penggunaan kredit anda

Untuk memahami bagaimana kad kredit tanpa faedah boleh menyakiti kredit anda, anda perlu memahami bagaimana skor FICO anda berfungsi. Faktor utama ialah sejarah pembayaran pada masa anda, bernilai 35% dari skor anda. Faktor yang paling penting seterusnya adalah penggunaan kredit anda, bernilai 30% dari skor anda. Di sinilah pemindahan keseimbangan dari kad bunga tinggi kepada kad tanpa faedah boleh menyakiti.

FICO melihat nisbah hutang anda kepada kredit yang ada. Tambah semua had kredit bagi semua kad anda dan tolak jumlah kredit yang digunakan; itu nisbah penggunaan kredit anda. Sekiranya anda menggunakan 30% atau kurang daripada jumlah kredit anda yang ada, itu baik (10% atau kurang lebih baik untuk penarafan kredit anda).

Oleh itu, jika anda memindahkan baki $ 5,000 dari kad kredit faedah yang tinggi dengan had $ 20,000 kepada tiada kad faedah dengan had $ 10,000, penggunaan kredit anda akan berganda daripada 25% hingga 50%.

Nota nerd: Apabila anda memindahkan keseimbangan ke kad baru, jangan tutup akaun lama. Pastikan ia aktif, walaupun ia tidak digunakan. Ini menjadikan penggunaan kredit anda lebih rendah dan panjang sejarah kredit anda (bernilai 15% daripada skor FICO anda) yang lebih tinggi.

»LEBIH: Simpan kad kredit APR 0% anda selepas tempoh pengenalan berakhir

Kad kredit baru akan menyakiti kredit anda

Berita buruk: Penilaian oleh pengeluar kad baru termasuk "pertanyaan keras" sejarah kredit anda, yang menandakan anda sedang mencari untuk mengambil hutang baru. Bilangan pertanyaan baru ke dalam sejarah kredit anda memberi kesan kepada 10% skor FICO anda.

Berita baik: Dari masa ke masa, kad baru boleh membantu skor kredit anda dengan mempelbagaikan garis kredit anda. Ia juga membantu jika anda menyimpan baki anda rendah dan sentiasa - sentiasa - bayar bil anda tepat pada masanya.

Semak di luar kadar penggoda

Ingat bahawa kad bunga sifar adalah tawaran promosi. Ini bermakna ia berakhir, biasanya antara enam bulan dan 15 bulan kemudian. Kemudian kadar faedah, selalunya dalam digit dua kali, akan kembali lagi. Adakah kadar baru lebih rendah daripada kadar lama anda? Anda semunasabahnya dapat membayar baki anda sebelum kadar faedah yang lebih tinggi bermula?

0% atas pembelian masih lagi hutang

OK, jadi anda tidak membayar sebarang faedah untuk masa yang terhad pada pembelian baru. Tetapi anda masih mengambil hutang baru. Tawaran sifar peratus hebat sebagai alat untuk membantu dalam jangka pendek, sama ada untuk menutupi pembelian atau membantu menurunkan harga semasa untuk membayar baki yang tinggi.

Sekiranya cara belanjawan anda membawa anda ke masalah hutang di tempat pertama, maka kad bunga sifar boleh menjadi jalan untuk lebih banyak kerosakan. Kendali dengan cermat.

Imej melalui iStock.