Breaking Down Anuitas: Apa Mereka dan Bagaimana Mereka Bekerja

Oleh Amreen Rahman

Dengan boomer bayi yang ditetapkan untuk bersara dan Generation X secara senyap-senyap menyikat wang di samping jangkaan persaraan, pasaran untuk anuitas masih berkembang pada $ 200 bilion setahun, menurut NPR. Sebelum merangkak sejumlah wang simpanan anda dengan harapan untuk golf golf yang lebih cerah, lihat apakah anuiti sesuai untuk anda dengan kursus kemalangan ini dalam fundamental anuiti.

Apa anuiti?

Dalam istilah yang paling mudah, seorang pemegang polisi melabur dalam anuiti sebagai pertukaran untuk pembayaran berkala yang dijangkakan dari hari yang anda bersara sehingga anda lenyap. Sekiranya anda terus hidup lebih lama dari yang dijangkakan, anda akan menghasilkan pulangan yang lebih tinggi terhadap pelaburan anda.

Bagaimana ia berbeza dengan setiap alat persaraan yang lain?

Satu perbezaan asas antara anuiti dan pencen ialah anuitas adalah berdasarkan jangkaan hayat jangka masa yang dikira oleh syarikat insurans. Pencen adalah yang paling sering ditetapkan oleh majikan seseorang, yang kemudiannya akan dibayar dalam ansuran biasa tetap selepas bersara, tetapi ia juga boleh ditarik balik sebagai sekaligus satu kali.

Anuiti berubah melindungi daripada inflasi yang lebih baik daripada pencen pembayaran tetap, kerana dalam anuitas variabel jumlah pembayaran naik atau turun dengan kadar faedah. Jadi jika terdapat inflasi maka kadar naik dan anda akan dibayar lebih banyak sehingga ia melindungi. Walau bagaimanapun, dalam anuiti umum tidak melindungi dengan baik terhadap inflasi; anuiti aren''h inherently lebih baik daripada pencen sejak kebanyakan pencen mempunyai anuiti di dalamnya. Untuk membuat anuiti menarik untuk pesara dan tidak lama lagi menjadi pesara, syarikat insurans boleh menyesuaikan pelbagai pembolehubah dalam persamaan untuk menyediakan pelbagai pilihan anuiti.

Berapa banyak pembolehubah yang ada?

Perubahan yang paling asas pada anuiti adalah pilihan untuk memilih antara anuitas tertangguh dan anuiti segera. Anuiti segera harus terdengar biasa; ia beroperasi secara selari dengan insurans hayat. Dalam kes insurans hayat anda terlebih dahulu membuat bayaran bulanan untuk pembayaran besar apabila kematian. Sebaliknya, anuitas berfungsi dengan cara yang serupa tetapi terbalik, anda membayar jumlah sekali gus untuk pembayaran berkala sehingga anda lulus. Anuiti tertangguh hanya seperti apa: sumbangan pertama sekali dibuat dengan bayaran berkala berikutnya semasa fasa pengumpulan. Terserah kepada pemegang polisi untuk menentukan masa untuk menghentikan caruman dan memulakan pembayaran.

Pembolehubah dikotomi lain dalam dunia anuitas mempunyai dasar kadar tetap dan berubah-ubah. Anuiti kadar tetap sangat sesuai untuk menolak risiko kerana mereka menjanjikan kadar faedah yang dijamin. Anuiti kadar tetap boleh segera atau tertunda. Kadar anuiti anu membiarkan anda bermain di pasaran sedikit. Penanggung insurans menjamin aliran pendapatan minimum, tetapi baki pembayaran adalah bergantung kepada portfolio anuiti yang diurus dan seberapa baik pelaburan tersebut.

Kadang-kadang, pembolehubah dibuang ke persamaan anuiti untuk membuat pakej lebih menarik bagi pembeli. Satu contohnya adalah bahawa dalam produk anuiti lama, apabila pemegang polisi diluluskan, baki aliran pendapatan akan dialihkan kembali kepada syarikat yang mengeluarkan anuiti tersebut. Kini anda boleh menyesuaikan pakej untuk memastikan wang itu akan disalurkan kepada penerima selepas kematian. Terdapat juga pilihan untuk menetapkan bahawa jika kedua-dua individu itu lulus, baki tahun pembayaran yang dijanjikan akan dialihkan ke estet. Terdapat juga peruntukan yang membolehkan anda memanfaatkan anuitas lebih awal daripada yang anda telah merancang dalam keadaan kecemasan. Kesemua ketetapan ini datang dengan kos, dengan yuran yang lebih tinggi dan dalam beberapa kes menurunkan masa pembayaran 0ver.

Apa sebenarnya kosnya?

Sekiranya anda berada di peringkat perancangan persaraan dan jauh dari mengambil golf golf dan bergerak ke iklim yang sunnier, satu perkara di fikiran anda sepatutnya menjadi kadar cukai yang berkaitan dengan anuiti. Sama seperti pilihan pelaburan persaraan yang lain, sumbangan yang anda buat ke arah anuiti akan ditolak daripada pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai dan pelaburan anda boleh berkembang dengan bebas dari orang cukai. Kelemahan kemudian di sepanjang garis adalah apabila anda mula mengetuk ke dalam telur sarang itu, aliran pendapatan yang anda lakukan akan dikenakan cukai sepenuhnya. Namun pada paras terbalik, anda akan membawa jauh lebih rendah apabila anda bersara sehingga cukai anda tidak akan hampir setinggi ketika anda sedang bekerja.

Adakah ia sesuai untuk saya?

Seperti mana-mana pelaburan lain, ini memerlukan sejumlah kajian yang baik. Pertama, tentukan jika anuiti adalah tepat untuk anda, keluarga anda, dan keperluan anda. Termasuk istilah terminologi dan cetakan halus boleh menjadi sangat menggembirakan sehingga mengambil nota tambahan istilah-istilah yang dijelaskan di atas sebelum menuju ke kantor penjual anuitas berasaskan komisi. Lihat laman Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa untuk mendapatkan butiran lebih lanjut tentang anuiti dan melindungi kepentingan anda semasa anda pergi ke arah persaraan.

Baca Lagi Dari Investmentmatome:

Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Hari dan Platform Perdagangan

Kajian: Hanya 24% daripada Pengurus Dana Bersama Aktual Mengatasi Indeks Pasaran

Cara menjadi Pedagang: Langkah-langkah Untuk Pelabur Baru