Apa yang Harus Dilakukan Apabila Penerbit Kad Kredit Anda Blindsides Anda

Aditya Dwivedula tidak senang apabila kad kredit tertuanya dibatalkan - terutama sekali kerana ia berlaku tanpa sebarang amaran.

"Pada dasarnya saya mendapat e-mel yang mengatakan kad saya tidak lagi sah, pada asasnya kerana saya tidak menggunakannya selama dua tahun," kata Dwivedula, dari Seattle. Nasib baik tentang bagaimana penutupan akaun berusia 13 tahun itu akan menjejaskan skor kreditnya, beliau meminta penerbit kad itu untuk mempertimbangkan semula. Ia menawarkan untuk membuka semula akaun - tetapi hanya selepas menjalankan pemeriksaan kredit yang mungkin akan mengetuk beberapa mata dari skornya. Dengan berat hati, dia bersetuju.

Mendapatkan diberitahu sebelum ini boleh membantu dia mengelakkan kesulitan keseluruhan, katanya. "Saya harap mereka baru saja memberitahu saya, 'Hei, anda hanya perlu menggunakan kad kredit anda setiap enam bulan.'"

Sangat mudah dibutakan ketika penerbit kad kredit membuat perubahan negatif ke akaun anda, seperti menutupnya, meningkatkan kadar faedah anda atau mengurangkan batas kredit anda. Langkah sedemikian adalah sah tetapi mungkin tidak adil. Inilah yang anda boleh lakukan untuk melantun semula.

Baca terma anda

Apabila anda memohon kad kredit, istilah-istilah pada akaun tidak terukir dalam batu.

"Dalam istilah orang awam yang luas, kontrak [kad kredit] pada dasarnya mengatakan bank itu boleh melakukan banyak hal, termasuk mengubah keadaan," jika memberi notifikasi yang tepat, kata Naeem Siddiqi, pengarah penilaian kredit dan keputusan di SAS, syarikat yang menyediakan bank-bank utama dengan perisian analitik untuk membuat keputusan kredit.

Pada umumnya, penerbit mesti memaklumkan kepada anda tentang perubahan ketara pada akaun anda 45 hari lebih awal. Tetapi anda mungkin tidak mendapat kepala jika:

• Anda sudah bersetuju dengan perubahan tertentu. Sebagai contoh, penerbit anda mungkin tidak memberi amaran kepada anda tentang kenaikan kadar faedah disebabkan kenaikan kadar utama. Itu kerana apabila anda memohon kad dengan kadar faedah yang berubah-ubah, anda bersetuju dengan perubahan seperti ini. Begitu juga, anda mungkin tidak akan mendapat peringatan jika tempoh faedah 0% akan tamat tempoh.
• Anda berada di belakang pembayaran atau tidak menggunakan akaun anda selama beberapa bulan. Dalam kes ini, penerbit biasanya boleh menutup akaun anda, menyebabkan anda kehilangan imbalan yang terkumpul, atau mengurangkan had anda tanpa amaran. Walau bagaimanapun, mereka masih pada amnya dikehendaki memberi anda notis 45 hari sebelum tangkap terhadap penalti yang berkaitan dengan melebihi had yang baru dikurangkan. Biasanya, anda juga akan mendapat sekurang-kurangnya 45 hari notis jika penerbit anda meningkatkan kadar faedah anda kerana anda telah jatuh di belakang pembayaran.

Penerbit juga pada amnya dikehendaki menyediakan sebab-sebab perubahan negatif jika perubahan itu hanya mempengaruhi beberapa akaunnya, bukan semua. Jika anda tidak faham mengapa penerbit anda mengubah akaun anda, hubungi dan tanya.

Timbang pilihan anda

Bergantung kepada keadaan, anda mungkin boleh mendapatkan pengubahan akaun yang tidak diingini diterbalikkan.

"Perubahan individu [ke akaun] boleh dibuat," kata Siddiqi. Dengan perisian membuat keputusan, dia berkata, penerbit secara automatik memohon perubahan kepada semua akaun yang sesuai dengan kriteria tertentu. Tetapi anda boleh menghubungi penerbit anda dan minta untuk membuat keputusan terbalik, katanya. Sebagai contoh, jika anda mempunyai akaun lain dalam kedudukan yang baik dengan penerbit, ia mungkin membiarkan anda membuka semula akaun tidak aktif, katanya.

Walaupun apabila diberikan, pembalikan tidak selalu semudah memilih "membatalkan" daripada menu. Anda mungkin perlu membayar bayaran untuk mengembalikan ganjaran yang hilang. Atau pembalikan itu boleh mencetuskan pemeriksaan kredit baru, seperti halnya Dwivedula.

Sekiranya penerbit anda memberi anda notis 45 hari mengenai perubahan - katakan, jika yuran tahunan pada kad anda akan naik - anda mungkin dapat menolak perubahan itu. Sekiranya anda melakukannya, penerbit anda boleh menutup akaun anda. Tetapi di bawah undang-undang persekutuan, anda masih boleh membayar baki anda dari semasa ke semasa tanpa menaikkan kadar faedah atau penalti yang lain secara tiba-tiba.

Mengawal apa yang anda boleh

Sekiranya anda tidak mahu menutup akaun anda dan tidak dapat membuat keputusan ditarik balik, anda mungkin terjebak dengan perubahan yang tidak menyenangkan. Ambil langkah ini untuk meminimumkan kesan perubahan itu dan menghalang kejutan masa depan:

• Pastikan akaun anda aktif. Sekiranya anda berminat untuk menyimpan akaun tertentu, gunakan kad itu untuk membuat pembelian setiap beberapa bulan.
• Laraskan perbelanjaan anda. Jika seseorang penerbit mengurangkan had anda atau menutup akaun anda, kurangkan baki tertunggak pada kad baki anda. Lebih baik untuk skor kredit anda untuk digunakan sebilangan kecil daripada kredit anda yang mungkin.
• Bayar penuh dan tepat pada waktunya. Peningkatan kepada kadar faedah atau yuran lewat tidak akan menjadi masalah jika anda tidak membayar lewat atau membawa hutang.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.