Apa yang perlu dilabur

Terdapat jawapan pendek dan jawapan yang panjang kepada soalan tentang apa yang perlu dilaburkan. Jawapan ringkas: Kebanyakan simpanan persaraan anda perlu dilaburkan di pasaran saham.

Jawapan yang panjang: Portfolio yang baik adalah seimbang antara stok dan bon. Anda memerlukan saham untuk pertumbuhan dan bon mereka yang kuat untuk pendapatan tetap mereka dan turun naik yang rendah. (Bagaimana dengan kriptografi dan aset alternatif lain, anda bertanya? Baik Tapi gunakan wang main anda, bukan simpanan persaraan, untuk usaha spekulasi ini.)

Dalam panduan ini untuk apa yang dilaburkan, kami akan membantu anda membuat keputusan bagaimana untuk membahagikan wang anda antara stok dan bon, dan menunjukkan kepada anda cara memilih pelaburan. Jika itu tidak menarik minat anda, teruskan lagi - kami juga mempunyai beberapa maklumat untuk menyewa pro untuk membantu anda, murah.

Memutuskan berapa banyak wang untuk meletakkan di mana

Salah satu peraturan untuk memutuskan bagaimana untuk memecah portfolio persaraan anda antara stok dan bon adalah untuk menolak umur anda dari 100, dan meletakkan hasilnya - sebagai peratusan periuk wang anda - ke stok. Jadi jika anda berusia 30 tahun, anda akan melabur 70% saham dan selebihnya dalam bon.

Malangnya, peraturan ibu jari tidak sempurna. Sesetengah pakar mengatakan bahawa 30-sesuatu pelabur perlu meletakkan lebih dekat kepada 80% daripada simpanan persaraan mereka dalam stok. Dengan kata lain, tolak usia anda dari 110 dan melabur jumlah itu dalam stok.

Satu lagi cara untuk mendapatkan sedikit lebih mendalam ke dalam peruntukan aset terbaik untuk anda adalah untuk menjawab dua soalan ini:

1. Berapa lama sehingga anda memerlukan wang?

Ini adalah tentang mempamerkan umur persaraan anda yang dirancang, kemudian menghitung berapa tahun yang anda miliki sehingga anda mencapainya.

Jika jawapan anda adalah "Tidak sampai saya bersara 20 tahun dari sekarang," maka halo, pasaran saham. Bingkai masa itu memberikan anda masa untuk perut pasaran naik dan turun - dan menikmati karunia pasaran saham dari masa ke masa.

Semasa anda hampir bersara, anda akan ingin mempertimbangkan untuk memindahkan sebahagian portfolio anda kepada wang tunai, seperti akaun simpanan, akaun pasaran wang atau sijil deposit. Anda akan berada dalam jangkamasa lima tahun yang kami bercakap mengenai jawatan kami mengenai matlamat kewangan, dan anda akan mahu memastikan wang yang anda perlukan untuk perbelanjaan hidup dalam beberapa tahun pertama persaraan akan tersedia untuk anda walaupun pasaran mengalami kemerosotan.

2. Bagaimana resiko anda?

Apabila pasaran saham terhempas, apakah tindak balas anda akan terjadi? Jika anda boleh duduk ketat dan menumpukan perhatian pada permainan yang panjang, walaupun anda menonton pelaburan anda untuk sementara hancur, anda adalah calon yang baik untuk melabur 80% atau 90% dalam stok.

Tetapi jika reaksi anda terhadap penurunan pasaran akan mengambil wang anda dan berlari, pergi untuk portfolio pelaburan yang tidak menentu. Anda akan melepaskan beberapa keuntungan yang berpotensi, tetapi jika anda lebih suka melekat dengan portfolio itu melalui naik turun, it's worth it.

Pelabur yang terus melabur dalam stok walaupun melalui kemalangan pasaran 2008-09 berakhir 10 tahun kemudian dengan baki akaun kira-kira 50% lebih tinggi daripada orang yang terjual habis semasa krisis, menurut kajian kira-kira 1.5 juta orang di tempat kerja persaraan rancangan yang ditadbirkan oleh Fidelity Investments.

Jika anda tidak pasti bagaimana anda akan bertindak balas terhadap kemerosotan pasaran, lompat ke hadapan untuk kuiz toleransi risiko untuk mengetahui.

Pilih pelaburan anda sendiri …

Jadi sekarang anda tahu anda mahu melabur, katakan, 80% wang anda dalam stok dan 20% dalam bon. Sekiranya anda ingin membina portfolio pelaburan persaraan anda sendiri, keputusan seterusnya ialah stok dan bon, khususnya, untuk melabur. (Jika anda benar-benar tidak akan masuk ke dalam butiran ini, tidak ada rasa malu untuk mendapatkan bantuan dengan barangan ini. di bawah, di mana kita bercakap tentang cara yang murah untuk mendapatkan panduan pakar.)

Melabur untuk persaraan bukanlah perkara yang rumit. Anda boleh membina portfolio persaraan yang hebat dengan melabur dalam hanya tiga dana bersama:

• Dana bersama yang melabur di seluruh pasaran saham A.S..
• Dana bersama yang melabur di seluruh pasaran saham antarabangsa.
• Dana bersama yang melabur dalam jumlah pasaran bon A.S..

Dana bersama ini akan membolehkan anda melabur dalam beribu-ribu syarikat, serta memegang pelbagai besar bon - dan mereka dapat menjimatkan simpanan persaraan anda selama beberapa dekad.

»Mencari lebih banyak idea pelaburan? Lihat lebih banyak portfolio pelaburan persaraan contoh

Perlu diingat bahawa dana bersama mempunyai nama yang berlainan, bergantung kepada pembekal. Apa yang anda lihat dalam 401 (k) anda atau di broker anda mungkin berbeza-beza. Sebagai contoh, untuk melabur dalam keseluruhan pasaran saham A.S., ada Dana Indeks Pasaran Saham Keseluruhan Vanguard, Tabung Indeks Pasaran Jumlah Fidelity atau Dana Indeks Pasaran Saham Keseluruhan Schwab - dan itu hanya tiga pilihan daripada ramai.

Sekiranya anda melabur melalui broker, anda tidak akan mengalami kesulitan mencari dana pasaran saham A.S., dana antarabangsa dan dana pasaran bon A.S. total. Walau bagaimanapun, 401 (k) anda mungkin mempunyai pilihan yang lebih sedikit. Jika anda tidak melihat dana yang menyerupai ketiga-tiga jenis tersebut, maka pertimbangkan dana sasaran yang ditetapkan. Kami membincangkan dana sasaran pada masa yang lebih terperinci di bawah.

Setiap dana akan mempunyai laman web sendiri - di laman web 401 (k) anda atau di laman web pembekal dana - di mana anda dapat melihat strateginya (contohnya, melabur dalam jumlah pasaran A.S. A total).

Halaman itu juga di mana anda boleh melihat yuran dana - dan anda pasti ingin melihat yuran. Tumpukan pada nisbah perbelanjaan: Itulah kos dana sebagai peratusan berapa banyak yang anda telah melabur dalam dana itu.

Perhatikan bahawa nisbah perbelanjaan untuk dana bersama yang sama mungkin berbeza-beza, bergantung kepada sama ada anda melabur melalui 401 (k) atau tidak, dan berapa banyak wang yang anda melabur, jadi anda perlu menyemak nisbah perbelanjaan dana tertentu dengan menggunakan pautan yang terdapat dalam akaun 401 (k) atau broker anda.

Sebaik-baiknya, anda melabur dalam dana bersama indeks. Sebagaimana yang kita sebut dalam panduan pelaburan 101 kami, mereka mengesan indeks yang terdiri daripada banyak syarikat, berbanding dengan dana yang diuruskan secara aktif, di mana manusia hidup memilih pelaburan asas dana. Dana indeks biasanya kos kurang. Cari dana bersama yang mempunyai nisbah perbelanjaan yang lebih rendah daripada 0.5%, jika boleh.

… atau cari pro untuk membantu

Terdapat alternatif untuk memilih pelaburan anda sendiri: Sewa pelabur profesional untuk melakukannya untuk anda, murah.

Sekiranya anda melabur melalui 401 (k) anda atau satu lagi pelan tempat kerja, dana sasaran-tarikh boleh menjadi pilihan yang hebat untuk pelaburan mudah alih. Dana tarikh sasaran dicipta oleh pro pelaburan, dan mereka ditubuhkan untuk melabur dalam kumpulan dana bersama yang terpelbagai bagi pihak anda, dengan campuran stok dan bon antarabangsa A.S., sama dengan apa yang kami nyatakan di atas.

Dana ini dinamakan dengan tahun persaraan dalam minda - seperti Dana Tarikh Sasaran XYZ 2050 - dan anda memilih dana dengan tahun yang bersamaan dengan apabila anda bercadang untuk bersara. Semasa anda semakin dekat dengan tarikh persaraan anda, campuran dana secara automatik menyesuaikan diri menjadi kurang agresif / tidak menentu daripada ketika persaraan berada di jauh (walaupun banyak dana sasaran pada masa ini menganggap anda akan terus melabur sepanjang persaraan, dan dengan demikian pastikan anda melabur sekurang-kurangnya sebahagiannya dalam saham lama sebelum tahun persaraan anda).

Anda masih perlu memastikan anda tidak membayar terlalu banyak: Sebagai perbandingan, dana bersama sasaran yang ditawarkan oleh Vanguard, salah satu penyedia kos terendah, mempunyai nisbah perbelanjaan purata berwajaran kira-kira 0.13%, menurut Morningstar Penyelidikan. Sekiranya dana sasaran-tarikh yang tersedia di dalam caj 401 (k) anda lebih ketara daripada itu, anda mempunyai tiga pilihan:

1. Melabur hanya cukup untuk mendapatkan perlawanan dan kemudian mulakan sumbangan kepada IRA.
2. Menyusun portfolio dana anda sendiri, seperti portfolio sampel tiga dana yang dirujuk di atas. Anda boleh melakukannya, kami berjanji.
3. Dapatkan nasihat profesional mengenai 401 (k) anda melalui Blooom, sebuah syarikat yang akan memberikan pilihan pelaburan 401 (k) anda satu kali sekali sekali, termasuk idea-idea untuk penambahbaikan, secara percuma. (Terdapat bayaran untuk penyelenggaraan yang berterusan. Lihat semakan kami tentang Blooom untuk mengetahui lebih lanjut.)

Jika anda melabur di luar pelan tempat kerja, maka anda boleh mendapatkan pengurusan pelaburan melalui penasihat digital (juga dikenali sebagai penasihat robo), seperti Betterment atau Wealthfront, atau melalui aplikasi seperti Acorns atau Stash.

Penasihat robo paling rendah mengenakan caj kira-kira 0.25% dari baki akaun anda.

Ramai penasihat robo tidak mempunyai minimum akaun, jadi anda boleh memulakan dengan $ 10 atau kurang. Penasihat robo paling murah mengenakan bayaran sebanyak 0.25% dari baki akaun anda.

Anda akan mengisi borang soal selidik untuk memberi penasihat robo rasa bagaimana toleransi risiko anda dan berapa lama anda bercadang untuk melabur. Itu, seterusnya, membantu memilih pelaburan terbaik untuk anda.

»Bersedia untuk mencuba penasihat digital? Semak pilihan kami untuk penasihat robo terbaik

Itu sahaja! Sama ada anda memilih pelaburan anda sendiri atau mengupah pro untuk membantu anda, anda kini boleh menggaru "melabur untuk bersara" dari senarai perkara yang perlu dilakukan.

Perkara praktikal

Tidak tahu bagaimana anda bertindak balas terhadap kemerosotan? Kuesioner cepat kami akan membantu anda mendapatkan idea toleransi risiko anda.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Lihat pilihan kami untuk penasihat robo terbaik

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Ketahui lebih lanjut mengenai jenis pelaburan

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Baca tentang bagaimana untuk membina kekayaan