Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Perubahan Fail-dan-Suspend Keselamatan Sosial

Oleh Mike Eklund

Ketahui lebih lanjut mengenai Mike di laman web kami Tanya Penasihat

Resolusi belanjawan Kongres baru-baru ini yang menghilangkan dua strategi menuntut popular yang digunakan untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial bermakna banyak pasangan mungkin perlu memikirkan semula masa persaraan mereka atau menyesuaikan taraf hidup mereka. Sekiranya anda berada di atau berhampiran umur persaraan, penting untuk memahami perubahan dan bagaimana ia mungkin memberi kesan kepada anda.

Kedua-dua strategi yang dikenali sebagai "file-and-suspend" dan "application restricted" telah berkembang popular pada tahun-tahun kebelakangan ini kerana mereka membenarkan pasangan suami isteri untuk memaksimumkan manfaat mereka berdasarkan pendapatan pasangan mereka. Perubahan itu rumit, dan bagaimana ia memberi kesan kepada anda akan bergantung pada usia dan status pendapatan dan pasangan anda, antara faktor lain, jadi saya cadangkan anda bekerja dengan perancang kewangan yang berkelayakan untuk menentukan kesannya.

Mari kita gunakan contoh pasangan suami isteri, Brian dan Susan, untuk menerangkan keadaan.

Perubahan fail-dan-penggantungan

Dalam contoh pertama ini, mari kita anggap Brian adalah pasangan yang berpendapatan tinggi sepanjang hayat mereka.

Strategi tuntutan fail dan menangguhkan membenarkan pasangan suami isteri untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial mereka dengan membenarkan seorang suami (Susan) menuntut faedah keluarga (50% daripada umur persaraan penuh Brian) dan pasangan lain (Brian) untuk menangguhkan manfaatnya dan mendapat kredit persaraan 8% setiap tahun dengan memfailkan dan menangguhkan manfaatnya.

Strategi ini membolehkan Susan untuk mula mengutip faedahnya, walaupun Brian masih belum menerimanya. Dikombinasikan dengan manfaat akhirnya Brian yang lebih besar kerana dia memperoleh tambahan 8% setahun dengan melambatkan manfaatnya, ini mengakibatkan beribu-ribu dolar tambahan tambahan pendapatan Jaminan Sosial sepanjang hayat pasangan itu.

Peraturan baru menyatakan bahawa apabila Brian menangguhkan faedah, dia menangguhkan semua faedah berkaitan dengan individu itu, termasuk faedah keluarga. Oleh itu, Susan tidak lagi boleh menuntut Keselamatan Sosial pasangan dalam contoh ini, dengan berkesan menghapuskan strategi ini dan kehilangan berpotensi tahun pendapatan faedah keluarga, dari usia persaraan Brian yang berusia 66 tahun untuk menerima manfaat maksimumnya pada usia 70 tahun.

Perubahan permohonan terhad

Perubahan besar lain ialah penghapusan strategi aplikasi terhad yang mempengaruhi pasangan berdua pendapatan. Dalam contoh ini, anggap Brian dan Susan bekerja dan membuat pendapatan yang sama pada tahun-tahun kerja mereka. Sekiranya Susan memfailkan faedah apabila Brian memfailkan dan menangguhkannya, dia mungkin akan menerima manfaatnya sendiri kerana ia lebih besar daripada faedah keluarga, dengan berkesan kehilangan pertumbuhan 8% setahun dalam faedah persaraan. Sebagai satu cara di sekelilingnya, Susan akan memfailkan permohonan sebaliknya sahaja faedah keluarga, membolehkan faedahnya sendiri berkembang 8% setahun sehingga umur 70 tahun.

Pada usia 70 tahun kedua-dua Brian dan Susan akan menerima manfaat mereka sendiri, yang akan menjadi 32% lebih tinggi daripada yang mereka akan terima jika sama ada dituntut pada usia 66 tahun. Ini menunjukkan perbezaan material dalam pendapatan seumur hidup berbanding tahun-tahun persaraan mereka.

Strategi ini sekarang tidak dibenarkan: Peraturan baru menyatakan bahawa apabila Susan memfailkan faedah, dia dianggap telah memfailkan faedah untuk pasangan dan individu. Oleh kerana dia akan mula menerima manfaat individu, dia akan kehilangan pertumbuhan 8% setahun.

Siapa yang membuat perubahan ini mempengaruhi?

• Jika anda sudah melaksanakan salah satu strategi ini, tidak ada perubahan; anda adalah datuk.
• Orang yang dilahirkan pada atau sebelum 1 Mei 1950, mesti meminta penggantungan manfaat pada 29 April 2016, jika mereka ingin menggunakan fail dan penggantungan supaya pasangan boleh menuntut faedah pasangan.
• Orang yang dilahirkan antara 2 Mei 1950, dan 1 Januari 1954, akan tetap layak untuk permohonan terhad, tetapi tidak boleh digantung dan digantung.
• Orang yang dilahirkan pada atau selepas 2 Januari 1954, tidak dapat menggunakan strategi sama ada.

Perubahan lain

Siaran ini hanya membincangkan perubahan untuk pasangan suami isteri, tetapi juga mempengaruhi pasangan suami isteri yang bercerai, ibu bapa yang mempunyai anak kurang upaya, dan ibu bapa berusia 60-an dengan anak-anak yang bergantung. Bekerja dengan profesional untuk memahami kesan ke atas keadaan anda.

Langkah seterusnya

Apa yang perlu dilakukan seterusnya bergantung pada ketika anda dilahirkan. Seperti yang dinyatakan, jika anda dilahirkan selepas 2 Januari 1954, malangnya anda telah kehilangan strategi tuntutan Jaminan Sosial yang menguntungkan. Siapa pun yang dilahirkan sebelum ini harus menilai keadaannya untuk melihat apakah ada keperluan sebelum 30 April 2016, tarikh akhir. Kerana keputusan anda dapat mengakibatkan kehilangan ribuan dolar dalam manfaat yang tidak terjawab, disarankan agar anda bekerja dengan perancang kewangan yang memenuhi syarat untuk menentukan strategi yang optimal untuk situasi anda.

Imej melalui iStock.