Apa yang Anda Perlu Tahu Tentang Insurans Hayat yang Tidak Dituntut

Bayangkan bayar beribu-ribu dolar selama bertahun-tahun untuk polisi insurans hayat untuk melindungi keluarga anda, hanya untuk mendapatkannya tanpa dituntut apabila anda mati - bererti benefisiari anda tidak pernah dikumpulkan.

Penyiasatan ke atas dasar-dasar yang hilang telah menyebabkan syarikat-syarikat insurans membayar ratusan juta dolar dalam tuntutan insurans hayat kepada penerima manfaat dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Walaupun pengawal selia, eksekutif insurans dan mahkamah bertengkar dengan cara yang terbaik untuk menangani isu ini, inilah yang perlu anda ketahui mengenai insurans hayat yang tidak dituntut.

Bagaimana faedah pergi tidak dituntut

Ia berlaku. Orang yang berumur, bergerak dan kehilangan polisi insurans hayat yang mereka beli beberapa dekad terdahulu. Kadang-kadang, pemegang polisi mengabaikan menyebut polisi insurans hayat kepada ahli waris, atau menganggapnya lebih baik untuk tidak melakukannya.

Polisi insurans hayat jangka habis tempoh selepas beberapa tahun yang ditetapkan. Tetapi polisi seumur hidup dapat "dibayar", yang bermaksud mereka telah membina nilai tunai yang cukup untuk menampung premium untuk seluruh kehidupan pemegang polisi. Jadi, walaupun orang lupa tentang dasar ini, mereka tidak pergi.

Sekiranya seseorang membiarkan dasar hayat seumur hidup sebelum ia dibayar sepenuhnya, ia masih berkuatkuasa. Bergantung kepada polisi, penanggung insurans boleh menggunakan nilai tunai terkumpul untuk menampung premium, mengekalkan dasar yang berkuatkuasa pada nilai yang lebih rendah atau menukar polisi untuk liputan jangka panjang, yang akhirnya akan tamat tempoh.

Dasar-dasar ini "boleh mempunyai nilai sebenar, tetapi tidak jika tidak ada yang tahu mengenainya," kata Joseph M. Belth, profesor emeritus insurans di Indiana University.

Penyelesaian dan pembayaran

Selepas seseorang yang diinsuranskan mati, ia biasanya sampai kepada penerima untuk memberitahu syarikat insurans dan menuntut pembayaran itu. Tetapi beberapa syarikat insurans insurans hayat telah terbakar kerana tidak membuat usaha untuk menentukan sama ada pemegang polisi telah mati - dan kerajaan sedang mendengar.

Liputan berita dalam beberapa tahun kebelakangan tentang polisi insurans hayat yang telah ditolak pengawal selia yang tidak dituntut untuk menggali isu tersebut. Dari tahun 2011 hingga 2014, 21 syarikat, yang meliputi 60% pasaran insurans AS, menanggung pengawal selia negeri sebanyak lebih daripada $ 167 juta untuk menyelesaikan aduan yang mereka tidak memeriksa rekod kematian untuk orang yang diinsuranskan, profesor University of Georgia James Carson dan Robert Hoyt Dalam kertas baru yang mendapat sokongan daripada Kemper Insurance. Sebagai sebahagian daripada penempatan, penanggung insurans bersetuju untuk sentiasa memeriksa rekod kematian untuk orang yang diinsuranskan.

Penyiasatan negeri New York yang berasingan mengakibatkan penanggung insurans membayar $ 812.5 juta kepada lebih daripada 113,000 waris, Jabatan Perkhidmatan Kewangan dilaporkan pada tahun 2013. Pembayaran terbesar ialah hampir $ 2.6 juta, walaupun purata hanya di bawah $ 5,000.

Walaupun syarikat insurans sedar bahawa seorang pemegang polisi telah mati, mereka tidak boleh mengesan benefisiari. Dalam kes tersebut, faedah yang tidak dituntut akan diserahkan kepada kerajaan.

Polisi-polisi insurans mempunyai "umur yang mengehadkan" selepas para pengangkut mengambil orang yang diinsuranskan telah mati, tidak ada hubungan dengan orang itu. Umur ini adalah 100 hingga 2001 dan sekarang 120. Negara umumnya memerlukan penanggung insurans untuk mengubah dasar kepada mereka sebagai harta tidak dituntut tiga tahun selepas orang yang diinsuranskan mencapai usia yang membatasi, jika tidak ada tuntutan atas dasar atau hubungan dengan insured orang.

Pada tahun 2010, Profesor Indiana, Belth, cuba menganggarkan magnitud dasar insurans hayat yang tidak dituntut dengan meminta data dari 20 buah negeri besar dan 20 syarikat insurans besar. Tujuh negeri dan tiga syarikat menyediakan maklumat. Berdasarkan itu, beliau secara konservatif menganggarkan bahawa 732 syarikat insurans Hayat A.S. telah menghidupkan $ 351 juta dalam dana yang tidak dituntut pada tahun 2009 sahaja.

Pertahanan industri insurans

Jack Dolan, naib presiden hubungan media untuk Majlis Insurans Kehidupan Amerika, mengatakan bahawa nilai dasar yang tidak dituntut adalah jumlah yang kecil berbanding dengan lebih daripada $ 60 bilion setahun yang syarikat membayar dalam tuntutan insurans hayat.

"Kami menyedari ia sangat penting kepada orang ramai, bahawa ia boleh mewakili warisan dan kehendak individu untuk menyampaikan sesuatu kepada keluarga mereka," katanya. "Itulah sebabnya kami mengambil isu ini dengan sangat serius dan kami bekerjasama dengan pengawal selia untuk sampai ke bahagian bawah [ia]."

Salah satu daripada penyataan penyiasatan itu ialah syarikat-syarikat insurans melakukan pemeriksaan keselamatan sosial secara teratur untuk orang yang mereka buat pembayaran anuiti, tetapi bukan untuk kematian pemegang polisi insurans hayat - dengan kata lain, syarikat memeriksa kematian dalam keadaan yang berdiri untuk menjimatkan wang mereka, tetapi tidak di mana ia akan membebankan mereka.

"Ini adalah salah satu gigitan bunyi yang sangat kuat dan dahsyat pada permulaan pertama, tetapi apabila anda menggali lebih mendalam, ia pasti adalah isu yang lebih rumit di bawah permukaan," kata Carson, dari University of Georgia.

Carson dan Hoyt berhujah terdapat perbezaan penting antara memeriksa rekod kematian untuk insurans hayat dan pelanggan anuiti. Syarikat mempunyai hubungan biasa dengan pelanggan anuiti; anuitas hanya terdiri daripada 5% perniagaan syarikat, yang bermaksud bilangan nama yang lebih kecil untuk diperiksa; dan tidak memeriksa kematian pelanggan anuiti akan menggalakkan penipuan dan membawa kepada peningkatan kos untuk pemegang polisi lain.

Walaupun penempatannya, Belth tidak fikir syarikat insurans bertanggungjawab mencari calon penerima.

"Ia sememangnya terpulang kepada penerima untuk memfailkan tuntutan," katanya. "Intinya adalah kontrak insurans mengatakan bahawa mereka akan membayar manfaat kematian apabila mereka diberitahu tentang kematian. Ia tidak mengatakan bahawa mereka harus mencari untuk mencari orang mati."

Peraturan baru

Banyak negeri mengamalkan keperluan baru bagi penanggung insurans untuk memeriksa rekod kematian, dan Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans sedang menjalankan undang-undang model.

Memohon keperluan untuk dasar yang sedia ada akan menambah kos penanggung insurans tidak merenungkan apabila menulis dasar-dasar ini dan rumit oleh kekurangan terperinci dalam rekod untuk beberapa polisi lama, Carson dan Hoyt berhujah. Mereka berkata kos memeriksa rekod kematian kelihatan tidak "terlalu membebankan" untuk dasar yang dikeluarkan pada masa hadapan.

Rekod kematian Keselamatan Sosial tidak sempurna, tambahnya. Mereka melaporkan bahawa satu syarikat insurans menemui 50 perlawanan berpotensi selepas memeriksa kira-kira 140,000 nama terhadap rekod Keselamatan Sosial, tetapi 47 pemegang polisi yang terlibat masih hidup. Tiga yang lain meninggal dunia dalam bulan sebelumnya, jadi pemberitahuan belum sampai kepada syarikat itu (dan tidak lama lagi).

Walaupun banyak penanggung insurans yang besar telah bersetuju dalam penempatan mereka untuk carian retroaktif, Carson dan Hoyt berhujah keperluan itu akan menjadi sangat membebankan bagi syarikat-syarikat kecil dan sederhana.

Keperluan kontroversial lain yang dipertimbangkan adalah apa yang dipanggil "pemadaman kabur," yang akan menimbulkan kematian lebih banyak pemangku kepentingan yang berpotensi oleh, contohnya, mencari variasi atas nama (seperti "James," "Jimmy" dan "Jim") dan perlawanan pada tujuh atau lapan daripada sembilan digit dalam nombor Keselamatan Sosial. Carson dan Hoyt mengatakan ini "sangat meningkat" bilangan nama penanggung insurans mesti diperiksa.

Bagaimana untuk mencari dasar

Jadi, apa yang anda lakukan jika anda percaya seorang ahli keluarga yang berumur mempunyai polisi insurans hayat, tetapi anda tidak dapat menemuinya?

Kemungkinan pertama adalah bahawa sebenarnya tidak ada dasar, Dolan memperingatkan. "Apabila orang berfikir polisi menutupi orang yang dikasihi, apabila dikaji, mereka sering mendapati ia diserahkan," katanya.

Ada cara untuk mencari polisi insurans hayat yang hilang, termasuk perkhidmatan carian negeri dan swasta, dan orang yang berlatih boleh melakukannya sendiri. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan memaparkan aplikasi pencari dasar insurans hayat di laman webnya. Anda mengklik pada keadaan, dan aplikasi ini membawa anda ke perkhidmatan penggambaran dasar negeri itu.

Tetapi, sesungguhnya, adalah yang terbaik untuk mengelakkan proses itu sama sekali. Jadi, jika anda telah membeli insurans hayat untuk melindungi orang yang anda sayangi, pastikan mereka boleh memanfaatkannya.

"Maklumkan kepada penerima manfaat anda tentang kewujudan apa-apa dasar dan buat pengaturan untuk masa anda lenyap bahawa hasrat anda dapat dipenuhi," kata Dolan. "Kematian orang yang dikasihi biasanya bukan masa ketika orang mahu memberi tumpuan kepada kewangan. Apabila anda mempunyai perbualan pada masa yang sesuai ia membantu melegakan banyak tekanan."

Perkhidmatan percuma "AC Insurance Log" ACLI membolehkan pengguna untuk mengesan dasar insurans hayat dan anuiti, serta dokumen penting lain. Majlis ini juga menasihatkan pemeriksaan tahunan dengan penasihat kewangan, yang sepatutnya termasuk memasukkan maklumat insurans.

Belth menasihati orang untuk memastikan dasar mereka dalam kabinet pemfailan di rumah dan meletakkan senarai polisi mereka di dalam peti deposit keselamatan, jadi mereka atau keluarga mereka boleh mendapatkan salinan pendua jika asalnya hilang atau tidak kena pada tempatnya.

Intinya adalah untuk memastikan ahli waris anda mengetahui dasar tersebut.

"Kami sedia maklum bahawa menghadapi kematian anda sendiri bukan topik yang paling menyeronokkan," kata Dolan. "Namun, banyak ketenangan fikiran datang dari mengetahui bahawa keinginan anda akan dipenuhi apabila anda lenyap."

Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imej melalui iStock.