Kos Insurans Banjir yang Meningkat Boleh Menjual Pembeli Rumah Rumah

Apabila Nicholas Pinter dan isterinya membeli rumah, mereka mengelakkan zon banjir berisiko tinggi "di semua kos."

Sebagai Pinter meletakkannya: "Mengapa memilih bencana yang berpotensi jika anda mempunyai pilihan?"

Pinter akan tahu, memandangkan dia seorang profesor geologi yang mempelajari banjir di Southern Illinois University.

"Kami telah masuk dan berurusan dengan komuniti di mana air sudah sampai ke tingkat tiga," katanya.

Insurans banjir adalah perlindungan penting di kawasan berisiko tinggi, tetapi harga naik, walaupun tindakan kongres baru-baru ini dapat mengurangkan kenaikan.

"Ada beberapa tempat di mana premium insurans jauh melebihi kos gadai janji," kata Pinter.

Kerajaan mensubsidi kadar kira-kira 20% daripada polisi insurans banjir. Tetapi ia mula menghapuskan subsidi ini April 1, sementara juga mengenakan bayaran tambahan baru kepada semua pemegang polisi sebagai sebahagian daripada usaha untuk mengurangkan hutang secara besar-besaran program.

Sementara itu, selepas badai badai Sandy, yang melanda pada 2012, beberapa ahli undang-undang memihak kepada membongkar sistem insurans banjir persekutuan, kata Newsday baru-baru ini.

Walaupun masa depan program insurans banjir tidak dapat dipastikan, ada beberapa perkara yang perlu anda ketahui sebelum anda mempertimbangkan membeli rumah di kawasan berisiko tinggi untuk banjir.

Asas-asas

Insurans pemilik rumah standard tidak meliputi banjir. Di sinilah Program Insurans Banjir Nasional masuk. Orang ramai boleh membeli insurans daripada salah satu daripada lebih daripada 80 syarikat swasta yang menjual dasar bagi pihak kerajaan persekutuan.

Pengguna juga boleh membeli dari NFIP Direct, program yang ditubuhkan kerajaan untuk bekerja dengan agen luar, walaupun ini tidak dipublikasikan dengan baik.

"Saya telah diberitahu secara langsung oleh orang dalam program insurans banjir bahawa mereka tidak melakukannya kerana ia membuat syarikat insurans tidak puas hati," kata Bob Hunter, pengarah insurans untuk Persekutuan Pengguna Amerika dan bekas pengarah National Program Insurans Banjir.

Kadar insurans banjir ditetapkan oleh Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan berdasarkan zon banjir persekutuan. Rumah di kawasan berisiko tinggi mendapat kadar subsidi jika ia dibina sebelum terdapat peta banjir terperinci di kawasan mereka. Beberapa rumah lain boleh menjadi "datuk" ke zon lama mereka apabila peta berubah.

Kerajaan menghendaki orang ramai untuk membeli insurans banjir jika mereka berada dalam zon berisiko tinggi dan mempunyai gadai janji dari pemberi pinjaman yang dikawal selia atau diinsuranskan secara fizikal, yang termasuk hampir semua orang dengan gadai janji. Purata polisi insurans banjir berharga kira-kira $ 700 setahun.

Insurans banjir umumnya merangkumi rumah dan harta benda anda, dengan pengecualian penting, seperti kemasan dan perabot di bawah tanah. Anda boleh memastikan struktur rumah hanya sehingga $ 250,000. Pemilik dan penyewa juga boleh membeli sehingga $ 100,000 liputan untuk kandungan mereka. Di luar had ini, anda memerlukan insurans banjir yang berlebihan di pasaran swasta.

Meningkatkan kadar insurans banjir

Dengan program insurans banjir $ 24 bilion hutang, Kongres bertindak pada tahun 2012 untuk menghapuskan subsidi dengan cepat di banyak rumah dan menundukkan datuk apabila zon banjir berubah. Serangan balik mendorong Kongres tahun lalu untuk memulihkan datuk, mengekalkan subsidi dengan jualan rumah dan pembaharuan dasar, dan kenaikan kadar cap pada 18% setahun untuk kediaman utama dan 25% untuk rumah kedua. Ia juga dikenakan yuran tahunan baru sebanyak $ 25 untuk semua rumah utama dan $ 250 untuk semua rumah kedua, subsidi atau tidak.

Jadi kadar akan terus meningkat, tetapi lebih perlahan daripada di bawah undang-undang 2012, melainkan jika Kongres bertindak lagi.

"Saya yakin mereka akan cuba mengikat tahap pendapatan ke dalam subsidi pada satu ketika dan membuatnya hilang untuk isi rumah tertentu," meramalkan F. Michael Conte, rakan kongsi di Agensi Insurans Honig Conte Porrino di New York. "Ia terlalu berbahaya secara politik untuk menghilangkannya."

David Marlett, seorang profesor insurans di Appalachian State University di North Carolina, menyatakan bahawa program insurans banjir akan disahkan semula pada 2017.

"Kami mempunyai beberapa musim taufan antara sekarang dan sekarang, dan kami akan mempunyai persekitaran politik yang baru," katanya, sambil menambah bahawa dia tidak mengharapkan harga turun.

Berikutan laporan bahawa syarikat swasta yang mentadbir mangsa banjir yang tidak dibayar oleh mangsa banjir, Sandy, Demokrat Sens, Kirsten Gillibrand dan Charles Schumer dari New York dan Robert Menendez dari New Jersey mengatakan mereka mahu mempertimbangkan untuk membongkar sistem semasa, menurut Newsday. Mereka belum lagi mengatakan apa yang mungkin berlaku.

Walaupun kerajaan persekutuan menyediakan insurans banjir, syarikat swasta mendapat 65% daripada premium dalam mana-mana tahun untuk menampung komisen dan perbelanjaan, menurut laporan 2007 dari Pejabat Akauntabiliti Kerajaan. GAO melaporkan bahawa FEMA tidak mempunyai data mengenai perbelanjaan sebenar syarikat.

Apa yang perlu anda lakukan

Satu perkara pakar yang bersetuju ialah anda harus memahami risiko dan mendapatkan insurans banjir jika anda membeli rumah di kawasan berisiko tinggi.

"Anda perlu tahu apa yang anda masuki apabila anda tinggal berhampiran dengan air," kata Conte. "Pada bila-bila masa anda boleh mempunyai lautan di ruangan bawah tanah anda."

Sekiranya anda melihat sebuah rumah di zon banjir, ketahui ketinggiannya, iaitu, sejauh mana ia relatif terhadap tanah dan banjir yang berpotensi. Ini memberi kesan kepada premium untuk rumah baru sekarang dan akan menjadi faktor yang lebih tua kerana subsidi hilang. Orang yang membeli rumah di sepanjang pantai mungkin perlu menaikkan strukturnya pada satu ketika, tambah Marlett.

Perubahan iklim adalah faktor lain yang perlu dipertimbangkan, menurut Marlett. "Dengan kenaikan paras laut, itu hanya akan meletakkan lebih banyak keping harta ke dalam zon banjir berisiko tinggi."

Conte menasihati orang yang tinggal dalam satu batu atau dua air untuk mendapatkan insurans banjir walaupun mereka tidak berada dalam zon berisiko tinggi, sambil menambah: "Ribut di sini semakin ganas."

Orang juga perlu mengetahui sama ada rumah itu dilindungi dari banjir oleh tanggul, kata Pinter. Walaupun mereka tidak muncul di peta banjir berisiko tinggi, rumah tersebut terdedah. Apabila sungai-sungai Mississippi dan Missouri dibanjiri pada tahun 1993, contohnya, 69% daripada levees di kawasan yang terjejas telah gagal atau ditenggelami oleh air banjir.

Pada akhirnya, sama ada anda berfikir membeli rumah di kawasan banjir berisiko tinggi, kos dan risiko adalah keputusan peribadi.

Pinter percaya orang harus mengelakkan dataran banjir jika mereka boleh. Conte berkata dia akan membeli harta tanah "dalam detak jantung," sambil menambah: "Pada masa yang sama, saya akan melindunginya."

Aubrey Cohen adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome .

Imej melalui iStock.