Apa yang Harus Anda Ketahui Mengenai Wang dalam 30-an dan 40-an anda

Mengubah keadaan kewangan anda memerlukan semacam perjalanan masa untuk berkomunikasi dengan masa depan anda. Di mana anda mahu berada dalam 10, 20 tahun? Adakah anda berada di jalan yang betul, atau menuju ke arah yang salah?

Nilai masa wang-iaitu, bagaimana tabungan, pelaburan dan tahap hutang kompaun dengan lulus tahun-bermakna tabiat wang, baik atau buruk, diwujudkan apabila kita mula mendapat gema wang tunai ke dalam dekad-dekad yang berikut. Dan sedikit kebijaksanaan di depan boleh menghalang anda dari kesilapan yang berlaku di kemudian hari.

Kami mengutip rangkaian Investmentmatome kami Ask a Penasihat yang disahkan perancang kewangan mengenai penyesalan dan pelajaran yang paling besar yang perlu anda pelajari dalam 20-an, 30-an dan 40-an. (Klik di sini untuk posting kami tentang 20-an anda.) Diambil bersama, ini boleh dianggap 12 langkah ke arah menjamin masa depan kewangan anda. Dan mereka semua bergantung pada dua kemahiran kunci yang perlu kita pelajari-dan sering belajar semula-dalam kehidupan wang kita: bersiap sedia dan teruskan bajet, dan tentukan tabiat tabungan yang baik.

30 tahun anda

Penyesalan adalah tumpuan besar untuk perubahan. Pada masa anda mencapai umur 30-an, sikap anda terhadap wang tunai (mudah-mudahan) telah matang, marah oleh kesilapan lalu dan dimaklumkan oleh tanggungjawab baru.

"Orang ramai pada usia 30-an sedang menghampiri masa itu dalam kehidupan mereka di mana mereka akan mempunyai banyak tonggak kehidupan: perkahwinan, anak-anak dan rumah baru," kata Pejabat Jeremy S., pengetua Pengurusan Kekayaan Maclendon di Delray Beach, Florida. "Pada masa ini, anda sepatutnya telah membayar hutang pelajar (dilunasi), diselesaikan dalam kerjaya anda, dan mungkin berfikir tentang memulakan keluarga. Mudah-mudahan tabiat kewangan yang anda tetapkan pada tahun 20-an akan memberi anda pengetahuan mengenai apa yang dapat anda simpan dan mampu lakukan."

Walau bagaimanapun, cabaran kredit mudah bahawa kerjaya yang mantap dapat menimbulkan kesulitan, terutama jika anda menilai diri anda terhadap teman-teman dan keluarga yang lebih baik. "Persepsi tidak semestinya realiti. Pakaian yang bagus, kereta dan rumah yang mahal bukan apa yang mereka retak, dan lebih bertanggungjawab daripada aset, "kata Anisa Hedstrom, penganalisis kewangan senior dan penasihat untuk SkyOak Financial di Medford, Oregon.

"Elakkan 'gotta's-I mesti ada mempunyai ini, saya mesti ada minta itu, saya mesti ada minta sekarang, "tambah Michael Keeler, presiden GFS & Persatuan di Las Vegas. "Kredit mudah diperoleh dan mudah disalahgunakan. Hidup dengan cara anda."

Mengikat simpulan kewangan

Masalah yang lebih besar dalam perkahwinan bukanlah ketidakcocokan atau ketidaksetiaan, tetapi idea yang tidak sepadan tentang wang. Tahu keperibadian wang pasangan anda dan cari jalan tengah-cepat.

Berita baik: Satu kajian baru-baru ini mendapati bahawa millennials lebih baik mempunyai "perbualan wang" daripada pasangan yang lebih tua.

"Temui keperibadian wang pasangan anda sebelum anda berkahwin, dan pergi melalui kaunseling jika perlu. Ini sahaja boleh membantu meminimumkan hujah wang, mewujudkan harapan bersama untuk menggunakan wang anda dan mewujudkan visi atau tujuan bersama untuk masa depan, "kata William Pitney, penasihat kewangan dengan Fokus ANDA di Foster City, California. “Sekali berkahwin, semakan bulanan gambar bulanan kewangan anda supaya anda boleh memantau kemajuan anda ke arah matlamat anda dan membuat penyesuaian seperti yang diperlukan."

Childproof kewangan anda

Tidak ada kegembiraan yang lebih besar daripada memiliki anak-dan tidak ada cabaran yang lebih besar untuk kewangan anda. "Perbelanjaan penjagaan kanak-kanak sahaja boleh menambahkan lebih dari $ 10,000 setahun secara purata untuk perbelanjaan anda untuk beberapa tahun pertama," kata Shannon L. McLay dari Financial Next-Gen.

Jika belanjawan dan penjimatan tidak menjadi sebahagian daripada kehidupan anda, mempunyai anak akan memulakan kebiasaan itu (dan biarkan anda menendang diri anda untuk tidak bermula lebih awal). Penjagaan kanak-kanak adalah mahal, dan bil-bil kolej tidak begitu jauh.

"Jika tidak sekarang, kebiasaan penjimatan dapat diperluas untuk memasukkan keutamaan lain yang mungkin anda miliki," kata Larry R. Frank Sr dari Pendidikan Kewangan Lebih Baik. "Dana kecemasan dari 20-an? Simpan juga penuh."

Sewa atau beli?

Pembelian terbesar yang dibuat oleh kebanyakan orang adalah rumah. Walaupun bayaran turun mungkin berbeza-beza, penasihat mencadangkan agar sekurang-kurangnya 20% disimpan untuk pembayaran awal untuk menentukan "berapa banyak rumah" yang anda mampu.

Tetapi adakah anda membeli? Gagasan membina ekuiti berbanding kesesuaian menyewa datang kepada satu perkara, benar-benar: Berapa lama anda fikir anda akan terus meletakkan?

"Jika pekerjaan anda mempunyai anda bergerak atau menukar pendapatan banyak, sewa terbaik," kata Frank. "Membeli tinggi dan menjual sebelum anda boleh mendapatkan keuntungan adalah bagaimana anda kehilangan baju anda."

Jika anda memutuskan untuk membeli, "berunding dengan keras untuk mendapatkan gadai janji yang hebat," kata Bonnie Sewell, perancang kewangan yang bersertifikat yang berpangkalan di Leesburg, Virginia. Jika kerjaya anda telah anda bergerak sebelum anda merancang, "anda boleh menyimpan [rumah] dan menyewakannya, mewujudkan aset pelaburan." Tetapi itu boleh menjadi cerun licin jika anda tidak bersedia untuk tanggung jawab tambahan untuk menguruskan dua buah rumah di dua lokasi.

Minat kompaun-keajaiban kelapan dunia

Sama ada 401 (k) akaun persaraan anda, 529 akaun pendidikan anak anda, insurans hayat atau pelaburan lain, faedah kompaun adalah perkara ajaib. Ini adalah masa untuk menaburkan debu dongeng dalam kehidupan kewangan anda.

"Seperti yang kita tahu, penggabungan adalah keajaiban kelapan di dunia," kata Seasholtz. "Masa dan walaupun sejumlah wang yang sedikit menambah selama bertahun-tahun; Saya masih mempunyai pelaburan saya yang bermula ketika berusia 26 tahun."

"Jika majikan anda menawarkan pelan persaraan, ambil bahagian, walaupun ia kelihatan seperti penurunan dalam baldi," tambah Houchins-Witt. "Titisan akhirnya akan mengisi baldi."

40 tahun anda

Sekiranya anda cuai dengan wang tunai anda tetapi tidak ada penyesalan sebelum ini, anda sudah tentu melakukannya sekarang. Tidak mengapa.

"Kehidupan berlaku," kata Pitney.

Jangan pergi ke hutang yang lebih besar sebagai cara untuk melabur pelaburan. "Selama 40-an, menyedari bahawa perkhidmatan hutang mengecilkan wang yang boleh digunakan dalam pendapatan selepas cukai, kolam pendapatan seumur hidup," kata J Kevin Stophel, pengetua di KumQuat Wealth di Chattanooga, Tennessee. "Jangan fikir pelaburan semestinya melebihi perkhidmatan hutang, terutamanya kredit tidak bercagar."

"Menyedari bahawa sains kebahagiaan memberitahu kami bahawa ia bukan tentang perkara tetapi tentang hubungan dan pengalaman," tambahnya. "Fokus pada ini bukannya lebih besar, lebih baik, lebih banyak."

Breaking adalah sukar dilakukan

Kerana kira-kira separuh daripada perkahwinan berakhir di perceraian, penting untuk melindungi kemerdekaan kewangan anda. Sesetengah pasangan dapat memisahkan aset mereka dengan baik, bersetuju dengan tunjangan dan meninggalkan penilaian kredit setiap orang dengan bijak. Bagi yang lain, itu lebih mudah dikatakan daripada dilakukan.

"Perceraian tidak menyeronokkan. Ia tidak akan menjadi perkara yang mudah, jadi jangan anak sendiri, "kata Hedstrom. "Ia boleh menjadi jahat. Lindungi diri anda, gunakan pakar dan pastikan anda sentiasa mengekalkan kemerdekaan anda. "Ini termasuk mengetahui semua hutang hutang, baki akaun, dan bil dan tarikh tamat tempoh anda.

Pada akhirnya, Sewell menasihati, " kedua-duanya pasangan harus memahami wang itu!"

Meningkatkan akaun persaraan anda

Letakkan 401 (k) anda menjadi berlebihan. Sekiranya anda belum membuat sumbangan majikan sepenuhnya, lakukannya. Ia juga mungkin masanya untuk mengetepikan baki tabungan daripada pendidikan anak anda ke persaraan anda. Anak-anak anda boleh mendapat pinjaman faedah rendah untuk kolej; tidak ada pinjaman faedah rendah untuk persaraan.

"Jika anda berada di belakang perancangan persaraan anda kerana pinjaman pelajar [sendiri], maka 40 tahun anda adalah masa yang tepat untuk memulakan pelan persaraan dan bukannya meningkatkan dana pendidikan [untuk anak anda]," kata McLay. Tambah Houchins-Witt: "Apabila pendapatan anda meningkat, meningkatkan simpanan persaraan anda. Anda tidak akan menyedarinya jika anda meningkatkan sumbangan anda setiap kali anda mendapat kenaikan."

Dan teruskan membina asas yang anda tetapkan dalam 20-an anda. "Dana kecemasan itu? Pastikan ia masih - anda perlu mempunyai sehingga anda bersara-dan yup, ia akan menjadi dolar pertama yang anda boleh belanjakan apabila anda bersara, "kata Frank. "Persaraan bunyi seperti jauh, kan? Tamat sekolah menengah atau kolej baru semalam, bukan ?! Dalam sekejap mata, inilah cucu-cucu!"

Perkara insurans

Sekarang bahawa anda mempunyai orang yang mengharapkan anda, sudah tiba masanya untuk merancang yang paling teruk. Perkara insurans hayat.

Terdapat dua jenis utama: insurans hayat jangka panjang, yang meliputi jangka masa tertentu (katakan, 10 atau 20 tahun), dan insurans hayat kekal (atau keseluruhan), yang berterusan selama anda tinggal. Premium untuk polisi terma lebih murah kerana insurans hanya bertahan dalam masa yang terhad, sedangkan bagi polisi tetap lebih mahal kerana mereka memberikan nilai tunai yang dijamin untuk benefisiari anda.

"Insurans berjangka adalah insurans murni, sementara insurans tetap merupakan sebahagian insurans dan sebahagian pelaburan (dengan banyak bahagian bergerak, dan kos yang lebih tinggi)," kata Jarrett Topel, pemilik Topel & DiStasi Wealth Management di Berkley, California. "Insurans hayat jangka seperti menyewa, dan insurans hayat tetap seperti memiliki. Dan, sementara kita semua suka menjadi pemilik berbanding penyewa, sehingga anda mempunyai aset dan pendapatan yang signifikan, sewa sering membuat yang paling masuk akal."

Len Cohen, pemilik CF Services Group di Gaithersburg, Maryland, menyatakan: "Beberapa istilah polisi insurans boleh ditukar. Ini bermakna mereka boleh ditukarkan untuk polisi tetap dalam tempoh jangka awal dalam kelas penajaan jamin yang sama, tanpa soalan perubatan. Oleh kerana anda tidak pasti bahawa kesihatan anda akan tetap baik dalam 10 atau 20 tahun ketika anda lebih pelarut secara finansial, ini adalah ciri yang sangat penting."

Ia tidak terlambat

Oleh itu, mungkin anda berada dalam hutang kad kredit, anda tidak mempunyai insurans hayat dan menyimpan untuk persaraan terasa seperti fantasi. Inilah perkara: Anda masih mempunyai dua atau tiga dekad kehidupan bekerja di hadapan. Ia tidak pernah terlambat untuk bermula.

"Pertemuan dengan perancang profesional mungkin merupakan perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk memulakan persediaan untuk perbelanjaan terbesar hidup: 20 hingga 30 tahun atau lebih daripada persaraan dan membayar pendidikan kolej," kata Pitney. "Ramai peristiwa kehidupan seolah-olah menggagalkan rancangan, tetapi perubahan kecil dalam 40-an anda boleh mendapat manfaat yang besar di jalan raya."

Ilustrasi oleh Brian Yee.