Apa pun Pendapatan Anda, Pelan Simpanan Kolej Ini Adakah Bet Your Best |
How to Buy Real Estate without Cash or Credit
Banyak ibu bapa mahu mendapatkan jumpstart pada simpanan kolej, dan strategi paling bijak bergantung pada keadaan kewangan keluarga sendiri. Sama ada anda mampu untuk mengetepikan $ 25 sebulan atau $ 26,000 setiap anak setiap tahun, satu pilihan penjimatan menawarkan kesesuaian sejagat untuk kebanyakan keluarga. Alat ini "menawarkan fleksibiliti sumbangan tetapi juga menyediakan sebahagian besar strategi perancangan harta tanah serta pertumbuhan bebas cukai, dan di beberapa negara, sumbangan yang boleh dikurangkan cukai," kata Suzanne Krasna, perancang kewangan yang disahkan dan pemilik Krasna Financial Group LLC di Walnut Creek, Calif.Yang terdengar sangat menarik jika anda ingin yakin bahawa anda mampu menghantar anak anda ke kolej. Alat Krasna menggambarkan adalah 529 pelan simpanan kolej, yang diberi kuasa oleh Seksyen 529 Kod Hasil Dalam Negeri sebagai cara berfaedah cukai untuk menjimatkan kos kolej masa depan. "529 rancangan penjimatan kolej boleh menjadi pilihan untuk setiap keluarga," katanya. Walaupun pelan 529 bukanlah pilihan terbaik bagi setiap keluarga - kerana anda sepatutnya cukup yakin sekurang-kurangnya salah satu anak anda pergi ke kolej - Krasna berkata pentingnya strategi penyelamatan kolej anda duduk bersama dengan asas-asas perancangan kewangan lain seperti sebagai persaraan, penjimatan kecemasan, dan matlamat simpanan jangka pendek dan sederhana dan panjang. "Anda mesti bertanya kepada diri sendiri apa tujuan peribadi, profesional dan keluarga," kata Krasna, yang telah bekerja dengan beratus-ratus keluarga sepanjang kariernya selama 30 tahun. "Semua matlamat ini memberi kesan bagaimana anda akan memberi tumpuan kepada simpanan dan pelaburan anda sepanjang hayat anda." Sekali keluarga telah menentukan berapa banyak yang mereka mampu untuk mengetepikan untuk kolej, Krasna berkata 529 rancangan adalah kenderaan simpanan yang hebat kerana kelonggaran mereka menjadikan mereka sesuai dengan pelbagai anggaran. "Kebanyakan keluarga akan mendapati bahawa 529 rancangan boleh menjadi mudah, mudah difahami dan dilaksanakan," kata Krasna. [Ciri-ciri PelaburanAnswers: Smash That Piggy Bank: 3 Cara Terbaik Untuk Menjimatkan Masa Depan Anak Anda] Penting untuk mengetahui bahawa terdapat dua versi pelan 529 - pelan simpanan kolej dan pelan tuisyen pra-bayar. Dengan pelan simpanan, wang akan didepositkan ke dalam akaun yang mana pelaburan dibuat - biasanya dana bersama konservatif - dan wang itu boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan tinggi, termasuk tuisyen, ruang dan papan, dan sebagainya. Pelan prabayar adalah betul-betul seperti apa: Anda membayar di depan untuk tuisyen sahaja, dan harga terkunci semasa anda mula menyimpan. Dengan kos pendidikan tinggi yang semakin meningkat - pakar kewangan banyak menganggarkan kadar inflasi tahunan sebanyak 7% apabila mengira kos kolej masa depan - keluarga harus mengelakkan simpanan simpanan kolej ke atas pembakar belakang. Hari ini, empat tahun, kolej awam di negeri kos purata $ 18,000 setahun, sementara sekolah di luar negeri dan swasta berkisar antara $ 30,000 dan $ 50,000-plus setahun - dan bilangan itu hanya akan meningkat lebih tinggi dari masa ke masa. Apa pun tahap pendapatan anda, Krasna berkongsi petua dan senario yang akan membantu anda memanfaatkan 529 pelan simpanan kolej. Pendapatan Rendah Keluarga yang membuat wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan hidup dengan baki yang terhad untuk budi bicara dan tabungan akhirnya boleh menetapkan 529 pelan untuk setiap anak tetapi harus bermula dengan yang paling lama dahulu. "Jika dolar simpanan anda benar-benar minimum, hanya dapatkan satu pelan 529," kata Krasna. "Walaupun anda mempunyai tiga orang anak, anda mungkin memberi tumpuan kepada satu pelan untuk anak sulung anda dan beberapa tahun akan datang bermula satu untuk yang kedua dan kemudian satu lagi untuk yang ketiga." Salah satu faedah terbesar dari rancangan 529 adalah bahawa penerima boleh diubah - jadi jika satu anak memilih keluar dari kolej, dana itu boleh dipindahkan ke anak lain. Satu lagi strategi penjimatan pintar untuk keluarga yang cuba membina simpanan kolej kanak-kanak? Galakkan keluarga dan kawan-kawan yang ingin memberikan mainan dan hadiah untuk memberi sumbangan kepada dana pendidikan anak itu. Senario simpanan hipotesis untuk keluarga berpendapatan rendah: Anak pertama anda, 1 tahun, akan memulakan pendidikannya di sekolah awam dua tahun 17 tahun dari sekarang, dengan anggaran kos tahunan $ 3,100 hari ini. Dengan mengandaikan kadar inflasi tahunan sebanyak 7%, kos tuisyen yang dianggarkan apabila dia berusia 18 tahun ialah $ 20,270. Anda telah mengetepikan $ 1,500 dan merancang untuk menjimatkan $ 400 setahun. Untuk menampung 100% kos yang diunjurkan, anda perlu menyimpan tambahan $ 156 setahun untuk $ 556 setiap tahun untuk anak ini ($ 400 + $ 156 = $ 556). Menyimpan tambahan $ 156 setahun adalah sama dengan mengetepikan $ 1,885 hari ini. Ini mengandaikan kadar pulangan hipotesis 5%. Pendapatan Pertengahan Sebagai pendapatan keluarga meningkat, membolehkan simpanan dalam jumlah yang lebih tinggi, keluarga berpendapatan sederhana boleh membuat sumbangan bulanan atau tahunan sebanyak $ 50 hingga $ 100 atau lebih setiap anak. Sesetengah keluarga yang menerima warisan mungkin mempertimbangkan untuk membuat sumbangan lump-sum untuk membantu melindungi sebarang kekurangan dalam simpanan kolej. Kakek nenek atau ahli keluarga lain mungkin ingin membuat hadiah perancangan harta tanah dengan menubuhkan pelan 529 sendiri dan menamakan anak cucu mereka atau anak saudara mereka sebagai penerima. Pertimbangkan senario simpanan hipotetikal untuk keluarga berpendapatan sederhana: Keluarga mempunyai dua orang anak, umur 6 dan 2, dan pendapatan $ 72,000. Hadiah nenek moyang $ 2,000 untuk setiap anak, dan ibu bapa memindahkan dari simpanan $ 500 untuk setiap satu ke dalam 529 rancangan simpanan. Setiap akaun kanak-kanak akan mempunyai deposit bulanan sebanyak $ 100. Pelajar berusia 6 tahun itu akan memulakan kuliah dalam tempoh 12 tahun di sekolah awam empat tahun, di sekolah negeri dengan kos tahunan semasa dianggarkan $ 17,100 setahun dan jumlah kos yang diunjurkan sebanyak $ 170,992 dengan inflasi 7%. Dengan $ 2,500 telah menyumbangkan deposit tahunan sebanyak $ 1,200 setahun, dengan asumsi hipotesis kadar pulangan 5%, keluarga akan mengalami kekurangan $ 141,423. Mereka perlu membuat sumbangan tambahan sebanyak $ 6,324 setahun apabila pendapatan meningkat. Kanak-kanak berusia 2 tahun itu akan bermula dalam tempoh 16 tahun untuk menghadiri sekolah awam empat tahun, di sekolah negeri dengan kos tahunan dianggarkan $ 17,100 setahun pada tahun ini tetapi dengan inflasi yang dipertimbangkan, jumlah kos masa depan $ 224,138. Pembiayaan yang sama akan dibuat selama bertahun-tahun dengan rancangan untuk menampung 50% daripada kos. Dengan kadar pulangan 7% hipotesis, kekurangannya ialah $ 62,186. Menyimpan tambahan $ 132 sebulan untuk anak bongsu akan membantu keluarga mencapai matlamat untuk membiayai sepenuhnya 50% daripada kos, bersamaan $ 112,069. Pendapatan Tinggi Keluarga dengan pendapatan yang lebih tinggi dan aset yang lebih besar boleh memilih untuk membuat hadiah tahunan maksimum untuk 529 pelan simpanan kolej setiap anak. Setiap ibu bapa boleh menyumbang $ 13,000 setiap tahun setiap anak, atau bersama-sama mereka boleh menyumbang $ 26,000 setiap anak setahun. Sebagai alternatif, keluarga berpendapatan tinggi mungkin membuat sumbangan sebanyak $ 65,000 (bersamaan $ 13,000 selama lima tahun) bagi setiap orangtua bagi setiap anak, atau $ 130,000 bersamaan dengan setiap anak tanpa membuat sumbangan lain selama lima tahun. Bagi keluarga yang mampu membuat sumbangan yang tinggi, mereka masuk akal kerana tidak seperti banyak lagi akaun simpanan bukan persaraan, 529 rancangan simpanan kolej membolehkan wang untuk berkembang bebas cukai. Di sesetengah negeri, sumbangan adalah deduktif cukai, dan 529 pelan membenarkan pengeluaran cukai bebas untuk kos kolej. Di samping itu, beberapa strategi perancangan harta dapat termasuk sumbangan yang dibuat kepada 529 rancangan simpanan kolej kerana mereka boleh dianggap sebagai hadiah yang dapat mengurangkan nilai harta yang boleh dikenakan cukai keluarga. Berikut adalah satu senario hipotetis untuk keluarga berpendapatan tinggi: Keluarga mempunyai pendapatan $ 216,000 dan empat kanak-kanak - umur 16, 14, 9 dan 6. Kakek-nenek ingin membuat hadiah satu kali untuk setiap cucu $ 13,000, dan ibu bapa dapat untuk memindahkan dari simpanan dan pelaburan yang lain jumlah yang berikut untuk setiap kanak-kanak dengan matlamat menjadi jumlah sumbangan kolej sebanyak $ 130,000 untuk setiap kanak-kanak.
- 16 tahun: $ 13,000 + $ 130,000 (dibahagikan kepada jumlah wang sebanyak $ 65,000 dari setiap ibu bapa)
- 14 tahun: $ 13,000 + $ 26,000 ($ 13,000 hadiah dari setiap ibu bapa) + $ 11,375 setiap tahun untuk lapan tahun berikutnya
- 9 tahun: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 setiap tahun untuk 12 tahun akan datang
- 6 tahun: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 setiap tahun untuk 16 tahun akan datang
