Bilakah Anda Mulakan Mengumpulkan Keselamatan Sosial?

Oleh Gary Alt

Ketahui lebih lanjut mengenai Gary di laman web kami Tanya Penasihat

Memutuskan masa untuk mula mengutip faedah-faedah Keselamatan Sosial adalah salah satu keputusan kewangan terbesar yang akan anda buat semasa bersara. Mengapa? Kos seumur hidup untuk membuat pilihan yang salah boleh menjadi sangat besar, dan boleh memberi impak besar kepada gaya hidup persaraan keluarga anda. Memandangkan anda telah menyumbang jumlah yang besar selama beberapa tahun dalam kerjaya anda, pastikan anda tidak menukar diri anda atau keluarga anda.

Pertimbangkan contoh hipotesis: Bob bertukar 62 tahun ini dan tertanya-tanya sama ada dia harus mula mengutip faedah. Jika dia menunggu sehingga umur persaraannya penuh 66, dia akan mendapat $ 24,000 setahun. Mengambil manfaat awal pada usia 62 memotong bayarannya sebanyak 25%, jadi Bob akan mendapat hanya $ 18,000 setahun.

Sekiranya dia menunggu sehingga umur 70 tahun, jumlah faedah persaraan penuhnya meningkat 8% setahun, meningkat kepada $ 32,652. Pada usia 85, bayaran tersebut akan menambah sehingga $ 608,600, berbanding dengan hanya kira-kira $ 547,600 jika dia mula mengumpul pada usia 62, dengan mengambil kira kos penyesuaian kos tahunan sebanyak 2% peratus.

Walaupun terdapat banyak faktor yang membuat keputusan mengenai masa untuk mula mengambil manfaat, beberapa daripada mereka adalah kritikal dalam membuat pilihan yang tepat.

Bagaimana kesihatan anda?

Faktor paling mudah untuk dipertimbangkan ialah kesihatan. Sekiranya anda mengalami penyakit kronik yang dijangka dapat memendekkan umur anda dengan ketara, mungkin masuk akal untuk dikumpulkan lebih cepat. Untuk Bob, menunggu sehingga umur 66 bermakna dia perlu hidup sehingga umur 79 tahun untuk menampung empat tahun yang tidak dikumpulkannya.

Faedah keluarga - ia bukan semua tentang anda!

Apabila anda lenyap, pasangan anda akan menerima faedah persaraan penuh anda jika manfaatnya sendiri kurang daripada anda. Jika anda mempunyai penyakit kronik yang mungkin memendekkan hidup anda, fikirkan bagaimana keputusan anda akan menjejaskan pasangan anda sepanjang hayatnya. Dalam kes Bob, menyelesaikan $ 18,000 setahun pada usia 62 dan bukannya $ 32,652 pada usia 70 boleh mempengaruhi kemampuan isterinya untuk membayar penjagaan jangka panjang atau penjagaan kesihatan pada tahun-tahun kemudiannya.

Masih berkerja?

Persaraan hari ini sering digambarkan sebagai keupayaan untuk bekerja sebanyak atau sesedikit yang anda inginkan, dan melakukan sesuatu yang anda nikmati - jadi biasa untuk mempunyai sekurang-kurangnya sedikit pendapatan. Tetapi faedah anda terpengaruh dalam dua cara jika anda memperoleh terlalu banyak wang.

Pertama, jika anda berada di bawah umur persaraan penuh anda, bayaran bulanan anda akan dikurangkan jika anda memperoleh lebih daripada $ 15,720.

Kedua, sehingga 85% daripada faedah anda boleh dikenakan cukai jika anda memperoleh lebih daripada $ 25,000 (memfailkan cukai sebagai satu) atau $ 32,000 (berkahwin bersama dengan pemfailan).

Oleh itu, jika anda bercadang untuk terus bekerja, walaupun separuh masa, ia mungkin masuk akal untuk menangguhkan penerimaan.

Keperluan gaya hidup

Tahun-tahun awal persaraan sering termasuk banyak perjalanan, makan dan kekal aktif secara fizikal - yang memerlukan wang. Pada tahun-tahun kemudian, perbelanjaan tersebut digantikan oleh kos penjagaan kesihatan yang lebih tinggi. Di atas semua perbelanjaan bukan budi bicara seperti cukai harta dan pengangkutan.

Memahami keperluan anda berbanding kehendak anda, baik hari ini dan esok, adalah tindakan mengimbangi yang halus.

Jangka hayat

Kita tidak boleh meramalkan berapa lama kita akan hidup, tetapi patut dipertimbangkan statistik ini: Bagi pasangan berusia 65 tahun, terdapat lebih daripada 70% kemungkinan bahawa sekurang-kurangnya satu daripada mereka akan mencapai 85.

Malah di luar berusaha untuk menganggarkan titik pemulihan menangguhkan manfaat, panjang umur membawa pertimbangan inflasi. Kesan inflasi pada gaya hidup anda lebih dari 20 atau 30 tahun adalah mengejutkan - kos sara hidup anda mungkin akan berlipat ganda pada masa itu. Tetapi tanpa mengira apabila anda memohon manfaat, anda akan menerima pelarasan kos-hidup dalam kebanyakan tahun.

Ke mana pergi dari sini?

Ini adalah beberapa pertimbangan yang paling penting apabila cuba mengoptimumkan strategi Keselamatan Sosial anda. Saya telah menggunakan jumlah dollar hipotetikal sebagai contoh, tetapi anda boleh mendapatkan jumlah faedah anda sendiri di pelbagai peringkat umur dengan memuat turun pernyataan peribadi di ssa.gov/myaccount.

Satu nota terakhir: Jika anda mula mengambil Keselamatan Sosial dan kemudian mendapati bahawa penggantungan manfaat anda secara berfaedah, anda boleh menarik balik permohonan anda dan membayar balik Pentadbiran Keselamatan Sosial. Satu-satunya tangkapan ialah anda perlu memaklumkannya sebelum 12 bulan dari semasa anda menjadi layak untuk faedah persaraan.

Strategi Keselamatan Sosial pintar boleh meletakkan puluhan ribu dolar lebih dalam poket anda sepanjang hayat anda.