Apabila Anda Perlu - dan Tidak Perlu - Ketik IRA Roth Anda

Kebanyakan akaun persaraan adalah untuk satu tujuan: Wang masuk dan kekal sehingga persaraan - khususnya, sehingga pelabur bertukar 59 1/2. Tarik keluar awal dan anda perlu membayar cukai dan penalti.

Tidak masuk akal, lockdown yang panjang tidak selalu baik dengan pelabur muda. Pasti, anda mungkin tidak memerlukan wang itu sekarang, tetapi mungkin terdapat banyak keadaan di masa hadapan di mana anda mungkin. Setelah beribu-ribu ringgit yang tersimpan di belakang bar tidak akan menjamin anda kehilangan pekerjaan, mengeluarkan hutang atau membuka pintu ke rumah pertama anda.

Masukkan akaun persaraan individu Roth. Sumbangan IRA Roth dibuat dengan dolar selepas cukai, jadi pengagihannya dalam persaraan bebas cukai. Itulah perayaan yang baik, tetapi ada lagi: Oleh kerana anda telah membuat Uncle Sam keseluruhan, anda boleh menarik sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Perkataan "sumbangan" adalah penting di sini; IRS mempunyai peraturan yang berbeza untuk menarik balik pendapatan pelaburan, yang mungkin dikenakan cukai atau dihukum jika pengedaran tidak layak.

Anda boleh menggunakan Roth IRA untuk menjimatkan persaraan sambil mengetahui bahawa simpanan anda boleh mengambil lencongan, sekiranya anda memerlukan atau mahu. Tetapi tidak semua jalan memutar adalah layak. Inilah cara untuk memutuskan bila OK untuk mengetuk IRA Roth anda awal.

Pertimbangkan sumber wang lain

Di dunia yang ideal, anda akan memilikinya - akaun tabungan untuk matlamat jangka pendek, yang memegang dana kecemasan dan Roth IRA untuk bersara. Di dunia nyata, ia memerlukan masa untuk membina jenis keselamatan kewangan. Sementara itu, ia adalah OK untuk digunakan, tetapi bukan penyalahgunaan, kemahiran multitasking Roth IRA.

"Apa yang kami lakukan dengan pelanggan yang lebih muda telah menubuhkan pesanan kecairan," jelas John Gajkowski, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Money Managers Financial Group di Oak Brook, Illinois. "Memeriksa akaun dahulu, kemudian pasaran wang atau akaun simpanan. Kami meletakkan Roth sebagai akaun persaraan dan dana kecemasan, tetapi kami benar-benar menekankan idea kecemasan."

Walau bagaimanapun, IRA Roth mempunyai had sumbangan tahunan - pada masa ini $ 5,500 bagi mereka yang berusia di bawah umur 50 dan $ 6,500 untuk mereka berusia 50 tahun dan lebih tua - jadi anda tidak boleh dengan mudah mengisi semula wang yang anda ambil. Ini bermakna matlamat simpanan anda harus termasuk dana kecemasan yang berasingan, walaupun ia mempunyai permulaan ramping.

Biarkan kadar faedah menjadi panduan anda

Keputusan untuk membayar hutang atau melabur secara amnya turun ke kadar harga: Jika kadar faedah ke atas hutang lebih tinggi daripada pulangan pelaburan yang munasabah - 6% adalah ambang yang baik - memberi tumpuan kepada membayar hutang itu. Sekiranya kadar lebih rendah, anda mungkin lebih baik membuat pembayaran minimum.

Keputusan dalam contoh lain jatuh pada baris yang sama: Tidak ada sumber tunai lain, jika perbelanjaan yang anda hadapi dapat dicaj pada kartu kredit transfer keseimbangan 0% - yang dapat Anda bayarkan sepenuhnya sebelum tingkat bunga naik - itulah pilihan yang lebih baik daripada mengetuk sumbangan Roth IRA anda.

"Jika anda boleh mendapatkan pinjaman percuma tanpa memberi kesan kepada had sumbangan anda atau simpanan persaraan, lebih baik menyimpan wang dalam Roth IRA," kata Doug Amis, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Perancangan Pensiun Kardinal di Cary, Carolina Utara.

Perbelanjaan lain yang anda boleh meminjam, seperti pendidikan atau pembelian rumah, harus ditimbang sama. Pertimbangkan kos pinjaman pelajar atau kadar faedah gadai janji terhadap kos menyerang pelaburan Roth IRA, dan anda mungkin dapati - terutamanya dalam persekitaran kadar faedah masih rendah hari ini - lebih baik untuk meminjam.

Peraturan IRA Roth menawarkan dos tambahan kelonggaran dalam keadaan tertentu jika anda memerlukan lebih daripada apa yang telah anda sumbangkan. Pembeli rumah pertama kali boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 cukai pendapatan dan bebas penalti, selagi mereka memiliki Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun. Pendapatan juga boleh disesuaikan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak seperti sekolah siswazah tanpa penalti, walaupun anda perlu membayar cukai pendapatan semasa pengeluaran.

Ia bukan makan tengah hari percuma

Fleksibiliti Roth IRA menjadikannya wortel yang menggantung, jadi penting untuk mengingati tujuan akhir. Percubaan cukai yang memberi anda akses penuh kepada sumbangan anda juga menjadikannya sebuah periuk bebas wang bebas cukai yang akan datang bersara - jika sumbangan tersebut dibiarkan dilaburkan.

"Yang lebih muda anda, lebih baik Roth IRA adalah kerana kemampuan untuk mengambil sedikit acorn dan menjadikannya menjadi pokok oak yang sangat besar," kata Gajkowski. "Anda akhirnya membayar cukai ke atas pohon acorn, bukan pokok ek."

Lebih lanjut mengenai persaraan

• Kira sama ada persaraan anda berada di landasan yang betul
• Ketahui bagaimana IRA Roth berfungsi
• IRA vs 401 (k): Mana yang patut anda melabur?

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.