Bilakah Insurans Sepanjang Hayat Strategi Pelaburan yang Baik?

Di permukaan, insurans hayat terdengar seperti konsep mudah untuk dipahami - anda membayar syarikat insurans premium bulanan atau tahunan, dan apabila kematian anda, syarikat membayar sejumlah wang kepada penerima anda.

Tetapi polisi insurans hayat kekal seperti insurans seumur hidup juga mengandungi komponen pelaburan, dan di situlah keadaan dapat mengelirukan. Sebahagian wang yang dibayar ke dalam polisi seumur hidup anda terkumpul "nilai tunai" dalam bentuk akaun pelaburan terlindung cukai yang boleh dipinjam oleh pemegang polisi. Syarikat-syarikat insurans menilai dasar ini bukan sahaja sebagai cara untuk meninggalkan warisan kewangan kepada pewaris anda, tetapi juga sebagai alat pelaburan yang baik.

Pengkritik strategi ini menunjukkan bahawa pengembalian pada pelaburan ini cenderung lebih rendah dan lebih tinggi daripada kenderaan pelaburan lain dan insurans hayat jangka - pilihan insurans hayat yang lebih murah yang hanya meliputi beberapa tahun tertentu dan tidak mengandungi komponen pelaburan - adalah lebih baik untuk kebanyakan orang.

Kami meminta penasihat kewangan Steven Elwell, Damon Gonzalez dan Brian McCann, yang merupakan ahli laman web Kami Tanya sebuah rangkaian Penasihat, atas pendapat mereka mengenai sama ada insurans hayat adalah cara pintar untuk mengatasi strategi pelaburan keseluruhan anda.

Sekiranya semua orang mempertimbangkan dasar insurans nyawa sebagai sebahagian daripada strategi simpanan persaraan mereka?

Steven Elwell: Walaupun semua orang boleh mempertimbangkan keseluruhan polisi insurans hayat sebagai sebahagian daripada strategi simpanan persaraan mereka, bagi kebanyakan orang akan ada pilihan lain yang lebih menarik untuk digunakan terlebih dahulu. Paling banyak, 401 (k) majikan mereka akan menjadi pilihan pertama, terutamanya jika ada majikan yang bertanding, yang pada dasarnya adalah wang yang bebas. Selepas itu, akaun IRA dan Roth IRA hendaklah menjadi pertimbangan seterusnya.

Brian McCann: Terdapat beberapa sebab penting untuk memiliki seluruh polisi hayat, seperti isu cukai harta tanah, penjagaan kanak-kanak kurang upaya atau tanggungan, dan kecairan untuk perniagaan yang rapat. Sekiranya anda memerlukan dasar seumur hidup untuk alasan sedemikian, anda juga boleh mendapat manfaat daripada nilai tunai yang dibina dalam polisi untuk persaraan. Tetapi saya secara amnya tidak menggalakkan orang ramai untuk menyimpan untuk persaraan menggunakan polisi insurans hayat. Mereka boleh menjadi cara yang paling mahal untuk menyelamatkan.

Damon Gonzalez: Saya tidak mengesyorkan dasar ini untuk semua orang. Kebanyakan rakyat Amerika tidak mampu membeli liputan insurans hayat yang sesuai melalui insurans hayat sahaja. Pendapatan rata-rata di A.S. adalah kira-kira $ 54,000 setiap isi rumah, dan saya fikir hanya 20% daripada pendapatan yang terbaik harus mempertimbangkan seluruh kehidupan. Insurans berjangka lebih murah dan hampir selalu merupakan jenis insurans terbaik untuk 80% negara.

Dalam keadaan apa dan bagi mana insan seumur hidup menjadi pilihan yang sesuai?

Steven Elwell: Bagi orang yang sangat berpendapatan tinggi yang mempunyai rancangan 401 (k) mereka, pilihan IRA dan Roth IRA, strategi penjimatan insurans hayat boleh masuk akal, terutama jika mereka memerlukan insurans hayat. Pilihan lain yang berdaya maju untuk individu berpendapatan tinggi boleh menjadi penggunaan anuitas cukai yang ditangguhkan, tidak sah jika mereka tidak mempunyai keperluan untuk insurans hayat.

»LEBIH: Bagaimana untuk mencari polisi insurans hayat terbaik sepanjang hayat

Damon Gonzalez: Saya biasanya mengesyorkan strategi ini kepada orang-orang yang telah memaksimumkan 401 (k) rancangan mereka, Roth IRAs (jika mereka layak) dan 529 rancangan (jika mereka mempunyai anak). Nilai tunai dilindungi daripada pemiutang di banyak negeri. Ia juga masuk akal untuk seseorang yang telah membina telur sarang yang baik dan ingin mempelbagaikan sebahagian portfolionya ke dalam insurans tetap. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang tinggi, adalah risiko yang tidak diingini dan akan gembira dengan pulangan bon, anda harus melihat seluruh kehidupan.

Apakah kelemahan utama sepanjang hidup sebagai strategi simpanan persaraan?

Steven Elwell: Insurans hayat boleh datang dengan premium yang tinggi dan kos pelaburan yang tinggi apabila berurusan dengan insurans hayat sejagat yang berubah-ubah. Banyak kali, pelabur dapat mencari pilihan pelaburan yang jauh lebih murah di luar insurans hayat. Semakin lama masa pelaburan, lebih penting lagi kos pelaburan ini menjadi.

Damon Gonzalez: Syarikat insurans menjangkakan premium yang anda lakukan setiap tahun, dan mereka tidak begitu fleksibel. Dasar anda boleh luput jika anda kehilangan pekerjaan anda dan tidak boleh membuat pembayaran premium lagi. Adalah penting untuk diingat bahawa anda membayar insurans hayat, dan kos insurans akan menjadi seret pada prestasi keseluruhan anda.

Apa-apa perkara lain yang perlu diingat oleh pengguna apabila mempertimbangkan ini?

Damon Gonzalez: Sekiranya anda akan membeli polisi seumur hidup, terdapat banyak pelumba dan akronim yang terlibat, dan anda harus menyewa penasihat yang jujur ​​yang mempunyai pengalaman merancang dasar untuk memaksimumkan nilai tunai. Penasihat perlu mengakses perisian ilustrasi yang berbeza untuk merancang dasar terbaik untuk anda berdasarkan kesihatan anda, umur dan berapa banyak yang anda ingin simpan. Anda boleh menerima ilustrasi drastik yang berbeza dari agen yang mewakili syarikat yang sama, jadi jangan takut untuk berbelanja.

Steven Elwell: Pengguna perlu ingat bahawa ramai yang menelefon penasihat kewangan mereka mempunyai insentif kewangan untuk menjual insurans hayat secara keseluruhan sebagai strategi persaraan ketika jalan lain belum digunakan.Saya akan berhati-hati pelabur bahawa "pembeli berhati-hati" perlu memohon apabila seorang penasihat nampaknya menolak produk tanpa mengkaji pilihan lain yang kurang mahal.

Brian McCann: Jika anda tidak memerlukan insurans tetap, insurans jangka adalah pilihan yang sangat berpatutan. Anda boleh melabur wang yang anda simpan pada premium untuk membina telur sarang persaraan. Jika anda tidak memaksimumkan akaun yang disukai cukai anda, seperti IRA atau 401 (k), maka anda juga boleh mendapatkan faedah cukai atas sumbangan anda.

Steven Elwell adalah perancang kewangan dan naib presiden kewangan di Penasihat Kewangan Peringkat di Amherst, New York.

Damon Gonzalez adalah perancang kewangan yang disahkan dan presiden Domestique Capital di Plano, Texas.

Brian McCann adalah perancang kewangan dan prinsipal yang disahkan di Bootstrap Capital di San Jose, California.