Mengapa Kadar Gadai janji Tidak Pernah Apa yang Anda Harapkan

Kadar gadai janji belanja agak seperti cuba membeli kereta baru yang mempunyai lima harga pelekat yang berbeza pada tingkap. Anda tahu bahawa anda tidak akan membayar apa-apa harga tersebut, tetapi anda tidak tahu mana yang lebih dekat dengan apa yang anda bayar.

Inilah caranya untuk mendapatkan kadar gadai janji sebenar.

Bandingkan Kadar Gadai Janji

Kadar gadai janji yang rendah mungkin membebankan anda

Masukkan butiran beberapa ke dalam alat kadar gadai janji dalam talian dan lihat apa yang berlaku: Anda mendapat satu halaman yang penuh hasil dengan berpuluh-puluh kadar faedah yang berbeza. Anda pastinya tidak akan memilih kadar tertinggi yang ditunjukkan, tetapi bagaimana anda tahu sama ada kadar terendah adalah perjanjian sebenar?

Pertama, semua kadar yang anda lihat adalah "diterbitkan" kadar. Banyak kali bayaran tambahan diperlukan untuk mendapatkan kadar yang diterbitkan. Sebagai contoh, dalam kaji selidik mingguan terkini peminjam negara yang dilaporkan oleh Freddie Mac, kadar purata yang dicatatkan dalam laporan yang diperlukan peminjam untuk membayar 0.50% titik diskaun - atau separuh daripada 1% daripada jumlah jumlah pinjaman. Mengenai pinjaman $ 300,000, itu bermakna anda akan membayar $ 1,500 pendahuluan untuk mendapatkan kadar yang diterbitkan. Dan ingatlah, itu adalah tambahan kepada bayaran pendahuluan anda.

Jika anda ingin mendapatkan gadai janji tanpa membayar potongan harga, kadar anda akan lebih tinggi.

Kadar anda mungkin berbeza-beza

Pemberi pinjaman juga menerbitkan kadar yang mempunyai prasyarat yang sangat spesifik.

"Andaian-andaian itu boleh menjadi pinjaman kepada nilai tertentu - jadi jumlah ekuiti tertentu dalam harta - atau skor kredit tertentu, jumlah pinjaman tertentu dan produk tertentu," Shmuel Shayowitz, presiden Pembiayaan yang Diluluskan di Sungai Edge, New Jersey, memberitahu Investmentmatome. "Dan tentunya lokasi tertentu. Kerana bank menawarkan kadar yang berbeza berdasarkan lokasi geografi yang berbeza."

Dan kemudian ada pembulatan. Freddie Mac, pemberi pinjaman dan media sering mengutip kadar purata dalam seratus peratus; contohnya, 3.43% untuk gadai janji selama 30 tahun. Ia hampir pasti bahawa anda tidak akan mendapat kadar tersebut pada gadai janji kerana peminjam mengutip kadar dalam kenaikan 1/8, iaitu 0.125%.

"Lebih tinggi kemungkinan kadar itu akan naik kepada 3.5% atau pemberi pinjaman mungkin turun ke 3 dan 3/8 dan kemudian mengenakan lebih banyak bayaran," kata Shayowitz. "Tetapi anda pasti tidak akan mendapat kadar 3.43% - dan bagaimana dan di mana ia mendapat dibundarkan atau dibundarkan ke kenaikan 1/8 terpulang kepada pemberi pinjaman individu."

5 petua untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik

1. Bandingkan kadar dan yuran yang ditunjukkan pada anggaran pinjaman rasmi selepas mengemukakan permohonan kepada pemberi pinjaman daripada membandingkan "kadar yang diterbitkan".
2. Memohon kepada tiga atau lebih peminjam.
3. Jadikan aplikasi anda semua dalam masa 14 hari untuk meminimumkan kesan kepada skor kredit anda.
4. Pertimbangkan pelbagai jenis pemberi pinjaman: tempatan, kebangsaan, kecil, besar, dalam talian, dll.
5. Dapatkan terlebih dahulu sebelum membuat keputusan "mencari rumah yang sempurna."

Bagaimana untuk mengelakkan kadar tidak relevan

"Kadar yang anda sebutkan dalam talian atau melihat di media benar-benar tidak relevan. Ia hampir tidak boleh dicapai. Ia tidak ketara, "kata Shayowitz. Untuk mendapatkan kadar gadai janji seumur hidup, dia berkata, "Bercakap kepada seseorang - orang yang hidup - tentang keadaan individu anda."

Lagi dari Investmentmatome Bandingkan kadar gadai janji Dapatkan prasyarat gadai janji Cari broker gadai janji

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.