Kenapa 401 Anda (k) Tidak A Bank |

Masa drastik memerlukan langkah drastik, terutama hari ini. Tetapi apabila menyerang 401 (k) anda untuk membayar bil atau membeli sesuatu, sangat penting untuk memahami akibatnya terlebih dahulu.

Bagaimana Meminjam Terhadap 401 (k) Berfungsi

Idea asas di sebalik peminjaman terhadap 401 (k) ialah pekerja mengeluarkan wang daripada akaun 401 (k)nya tetapi bersetuju untuk membayar balik dengan faedah selama lima tahun akan datang. Biasanya pekerja boleh meminjam lebih kurang $ 50,000 atau 50% daripada baki akaun 401 (k) yang telah ditetapkan. Pekerja itu secara asasnya meminjam dari wang mereka sendiri dan mengelakkan membayar cukai pendapatan negara dan persekutuan pada pengedaran, serta penalti cukai 10% yang besar yang dikenakan ke pengeluaran awal 401 (k).

IRS umumnya tidak mengenakan penalti jika pinjaman itu dibayar balik dalam masa lima tahun. (Jika wang itu digunakan untuk membeli rumah, had waktu itu tidak terpakai.) Sesetengah pelan akan membenarkan pinjaman hanya untuk pendidikan atau perbelanjaan perubatan.

Proses kerja kertas kerja dan masa yang dikaitkan dengan pinjaman terhadap 401 (k) berbeza-beza daripada pelan untuk merancang, tetapi IRS memerlukan pembayaran "tahap ketara" sekurang-kurangnya setiap suku tahunan sepanjang hayat pinjaman. Sekiranya peminjam tidak mempunyai cuti tanpa gaji atau cuti tidak berbayar yang membayar kurang daripada bayaran pinjaman yang diperlukan, peminjam tidak perlu membuat pembayaran tetap, tetapi pinjaman itu masih belum selesai dalam tempoh lima tahun. Cuti ketidakhadiran biasanya tidak boleh melebihi satu tahun, menurut IRS.

Titik jualan besar untuk meminjam dari 401 (k) adalah bahawa kadar faedah atas pinjaman ini mungkin lebih rendah dan peminjam membayar sendiri daripada sesetengah bank yang mungkin atau mungkin tidak menyukai skor kredit mereka. Tetapi terdapat beberapa pertimbangan lain yang menjadikan idea itu kurang menarik.

Anda berada dalam Masalah Dua Kali Jika Anda Mendapatkan Keluar atau Berhenti

Dalam banyak kes, pinjaman itu akan dibayar dan dibayar walaupun anda kehilangan pekerjaan atau berhenti. Ini bermakna tidak memberi peluang yang lebih baik jika anda tidak mempunyai wang tunai untuk membayar pinjaman dengan segera. Untuk boot, jika anda tidak membayar balik pinjaman tepat pada waktunya - walaupun anda masih mempunyai tugas anda - anda akan dikenakan cukai pendapatan negeri dan persekutuan pada wang dan IRS akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10% jika anda Anda di bawah usia 59.5.

Anda Menangani Pertumbuhan dalam Akaun

Banyak rancangan 401 (k) tidak membenarkan anda membuat lebih banyak pelaburan dalam rancangan 401 (k) anda jika ada pinjaman yang belum selesai. Semua sumbangan anda mengalir ke arah membayar prinsipal itu terlebih dahulu. Oleh itu, anda mungkin kehilangan peluang membeli di pasaran. Sesetengah pelan juga mengenakan bayaran ke atas pembayaran pinjaman, seterusnya mengikis baki akaun anda.

Kadar Suku Bunga Rendah Ini Boleh Menjadi Kurang Upaya Apabila Anda Memikirkan Ini Juga Kadar Pulangan Anda

Dengan kata lain, bukan sahaja anda berada dalam keadaan di mana dana anda yang dipinjam tidak cepat menghargai, tetapi anda satu-satunya sumber pulangan. Oleh itu, bahawa kadar faedah yang rendah mungkin kelihatan hebat apabila anda peminjam, tetapi apabila anda menganggap bahawa anda juga pemberi pinjaman, ia adalah masalah sebenar apabila anda memperoleh pendapatan, katakan, 3%, dan orang lain memperoleh pendapatan 10%. Memandangkan kesan pengkompaunan, implikasi jangka panjang peminjaman terhadap 401 (k) anda apabila anda masih muda boleh membuat perbezaan besar dalam gaya hidup anda apabila anda bersara. Dan kerana pinjaman itu dianggap sebagai pinjaman pengguna, biasanya ada apa-apa tentang pinjaman 401 (k) yang boleh ditolak cukai.

Anda Kurangkan Status Ditangguhkan Cukai Dana yang Dipinjam

401 (k) akaun biasanya dibiayai dengan dolar sebelum cukai. Walau bagaimanapun, apabila anda membayar balik pinjaman, anda membayar dengan dolar selepas cukai. Fikirkan cara ini: Apabila anda mula-mula membiayai akaun anda, anda perlu memperoleh $ 500 pada dasar sebelum cukai untuk membiayai $ 500 dalam akaun. Tetapi bagi pelabur dalam pendeposit 28% membayar balik pinjaman $ 401 (k) $ 500, mereka mesti memperoleh $ 694 secara pra-cukai.

Secara umum, pinjaman dari 401 (k) anda bukanlah mudah dan berfaedah pengalaman sesetengah orang membuatnya menjadi. Tetapi jika keadaan itu betul, ia boleh berfungsi untuk beberapa orang. Jangan membuat keputusan ringan dan jangan meminjam wang untuk membayar sesuatu yang tidak perlu seperti percutian. Lagipun, memasuki dana persaraan anda adalah bendera merah yang mungkin hidup di luar kemampuan anda.