Adakah Anda Penghutang Yo-Yo? Cara Memecahkan Kitaran

Beban hutang rakyat Amerika, seperti pinggang kami, cenderung berkembang ketika kami mendekati usia pertengahan dan kemudian secara beransur-ansur berkurangan apabila kami bertambah tua.

Sesetengah orang, bagaimanapun, adalah penghutang yo-yo, berjuang dengan pertempuran yang berterusan dengan hutang. Mereka membayarnya, atau datang rapat, hanya untuk mendapati diri mereka melawan bil sekali lagi. Tetapi ada cara untuk memecahkan kitaran itu.

Menjelang umur 21 tahun, Chris Browning dari Long Beach, California, telah mengumpul hutang kad kredit sebanyak $ 5,000 - kebanyakannya daripada makan di luar dan cuba untuk menarik perhatian teman wanitanya yang kini menjadi isterinya.

"Saya rasa ia berfungsi," kata Browning, akauntan.

Selepas beberapa percubaan gagal, Browning, 30, membuat dan menempa bajet. Dia memotong makanan yang mahal, mencari hiburan percuma dan perlahan-lahan membayar baki sehingga dia bebas hutang empat tahun kemudian pada bulan April 2012.

Itu tidak lepas. Apabila pasangan itu bersedia untuk perkahwinan mereka pada bulan November, hutang itu merangkak kembali.

"Menjelang Oktober 2012, kami mempunyai lebih daripada $ 14,000 dalam hutang kad kredit. Kemudian dari sana ada benda yang hanya salji, "kata Browning. "Antara mencari tempat baru untuk hidup, kos sekolah, bil perubatan dan hanya keputusan yang lemah, hutang kami meningkat kepada hanya $ 27,000 menjelang November 2014."

Lihatlah hutang untuk tanda-tanda tekanan yang lain

Kebanyakan isi rumah Amerika - kira-kira lapan daripada 10 - membawa sekurang-kurangnya beberapa hutang semasa tahun-tahun kerja mereka, menurut Kajian Kewangan Pengguna Rizab Persekutuan.

Jumlah median berhutang apabila ketua isi rumah berusia di antara 45 dan 54 tahun dan berkurang selepasnya. Campuran cenderung berubah, dengan isi rumah muda lebih cenderung mempunyai pinjaman pelajar dan isi rumah yang lebih tua lebih cenderung mempunyai gadai janji dan baki kad kredit. Lebih daripada satu pertiga isi rumah yang diketuai oleh orang di bawah 55 juga mempunyai pinjaman kereta.

Oleh kerana wang tidak semestinya krisis melainkan jika anda secara konsisten hidup di luar kemampuan anda, membuat anda berisiko muflis atau taraf hidup yang lebih rendah. Tanda-tanda yang anda buat itu termasuk:

• Pembayaran hutang anda, termasuk gadai janji atau sewa, makan lebih daripada 40% daripada pendapatan kasar anda.
• Anda sedang berusaha untuk membuat pembayaran minimum.
• Nilai bersih anda - apa yang anda miliki berbanding dengan apa yang anda berhutang - semakin mengecut daripada berkembang dari semasa ke semasa.
• Hutang anda menghalang anda daripada menjimatkan matlamat penting, termasuk persaraan dan kecemasan.

Tidak mempunyai tabungan juga boleh menyumbang kepada fenomena yo-yo, di mana orang membayar hutang hanya untuk menghadapi perbelanjaan yang tidak dijangka atau kehilangan kerja yang besar yang menyebabkan mereka dapat menjangkau kad kredit lagi.

Bangun hutang secara perlahan dan mantap

Penjagaan kembali ke hutang boleh menjadi sangat mengecewakan dan tertekan. Itulah sebabnya pakar hutang, seperti pakar kehilangan berat badan, mengesyorkan pendekatan yang lebih perlahan, lebih tegas untuk mengatasi hutang. Antara prinsip yang paling penting:

• Jangan tergesa-gesa untuk membayar gadai janji rendah dan pinjaman pelajar. Fokus pertama pada hutang toksik, seperti kad kredit, yang menghancurkan keselamatan kewangan anda.
• Buat penjimatan keutamaan walaupun anda membayar hutang. Itu bermakna mempunyai sekurang-kurangnya dana kecemasan sekurang-kurangnya $ 500 dan cukup menyumbang untuk mendapatkan pertandingan penuh syarikat untuk mana-mana akaun persaraan tempat kerja.
• Bertujuan untuk membuat perubahan yang berpanjangan dalam cara anda membelanjakan daripada cuba perbaikan cepat.

Perubahan gaya hidup adalah penting

Browning dan isterinya, Vina Gainer, 29, menangguhkan hutang mereka dari kedua-dua hujungnya: dengan memotong perbelanjaan mereka dan meningkatkan pendapatan mereka sebanyak $ 60,000.

Browning mendapati pekerjaan yang dibayar $ 1,200 lebih sebulan dan bereksperimen dengan beberapa pertunjukan sampingan, seperti menjual barangan di eBay dan menyampaikan makanan untuk DoorDash. Gainer, seorang pelajar kolej yang bekerja di pusat penjagaan siang ibunya, mula melakukan rambut sendiri dan membeli-belah di kedai-kedai berjimat cermat daripada pusat membeli-belah. Pasangan itu juga menumpukan masa untuk merancang - dan membincangkan - bagaimana mereka membelanjakan wang.

»LEBIH: Bagaimana untuk menghasilkan wang: 25 orang yang berminat

"Kami tidak benar-benar bercakap tentang apa yang kami belanjakan. Kami hanya membelanjakannya, "kata Browning.

Kedua-duanya berkata perubahan gaya hidup sukar pada awalnya, dan Browning mengatakan ia membantu beliau mencari orang lain yang membayar hutang, dalam kehidupan sebenar dan dalam talian, untuk sokongan.

"Saya fikir anda boleh memaafkan diri anda sedikit lagi apabila anda menyedari bahawa anda bukanlah satu-satunya yang membuat kesilapan dan ada orang lain yang telah mencapai apa yang anda harapkan," kata Browning.

Pasangan itu melunaskan rang undang-undang kad kredit terakhir mereka pada bulan Februari dan berada di landasan untuk memiliki dana kecemasan enam bulan menjelang akhir tahun ini.

Berada dalam hutang "terlalu tertekan," kata Browning. "Saya tidak pernah mahu kembali ke tempat itu."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Dapatkan cengkaman pada hutang anda

• Cara menyelamatkan setiap hari, setiap bulan dan selama-lamanya
• Bagaimana untuk mencari nilai bersih anda
• Bagaimana membina dana kecemasan