3 Strategi Pintar untuk Membiayai Pendidikan Kolej Anak Anda

Oleh Chris Hiestand

Ketahui lebih lanjut mengenai Chris pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Bil untuk membayar, persaraan yang akan dibiayai, pembelian besar untuk disimpan untuk: Permintaan kewangan kebanyakan muka keluarga boleh membuat penjimatan untuk pendidikan kolej kanak-kanak kelihatan luar biasa atau bahkan tidak dapat dicapai. Tetapi dengan beberapa perancangan, ia tidak perlu.

Berikut adalah tiga strategi fleksibel yang boleh membantu anda menjimatkan untuk kolej.

Mempercepatkan sumbangan pelan 529

Kebanyakan orang telah mendengar 529 rancangan simpanan kolej. Anda menyumbangkan dolar selepas cukai ke akaun itu, dan wang itu berkembang dan boleh ditarik balik tanpa cukai, dengan syarat ia digunakan untuk pengeluaran pendidikan yang layak. Rancangan itu juga mempunyai peruntukan yang membantu anda meningkatkan simpanan kolej.

Apa-apa sumbangan yang anda buat ke dalam 529 rancangan balas terhadap pengecualian cukai hadiah $ 14,000 anda. Jika anda meletakkan $ 15,000 ke dalam pelan 529 anak anda, $ 14,000 yang pertama akan menjadi hadiah bebas cukai, dan tambahan $ 1,000 akan dikenakan cukai hadiah.

Walau bagaimanapun, anda boleh memuatkan lima tahun caruman bernilai 529 tanpa tertakluk kepada cukai hadiah. Ini bermakna anda boleh menyumbang $ 70,000 dalam satu tahun - walaupun anda akan memaksimumkan pengecualian cukai hadiah anda untuk lima tahun akan datang.

Meletakkan $ 70,000 ke dalam akaun sekaligus memberi wang itu lebih banyak masa untuk berkembang bebas cukai. Dan anda sentiasa boleh mengeluarkan sumbangan anda tanpa cukai atau denda. Jika anda mengeluarkan pendapatan dan menggunakannya untuk perbelanjaan yang tidak berkaitan dengan kolej, bagaimanapun, anda akan membayar cukai dan denda 10%.

Anda juga mungkin ingin memberitahu ibu bapa atau ibu bapa pasangan anda mengenai peruntukan sekaligus ini. Jika mereka merancang ladang mereka dan mencari cara untuk melepaskannya, mereka boleh mengambil kesempatan daripada pilihan pelan 529.

Balikkan IRA Roth anda menjadi ejen berganda

Ramai ibu bapa percaya bahawa penjimatan untuk persaraan dan kolej perlu berlaku secara berasingan, tetapi ini tidak benar. Jika anda dapat menyumbang kepada IRA Roth, anda boleh menyimpan untuk persaraan dan kolej pada masa yang sama.

Kerana anda membuat sumbangan Roth IRA dengan dolar selepas cukai, anda boleh menarik balik mereka pada bila-bila masa tanpa cukai atau denda, sama seperti 529 caruman pelan. Anda hanya perlu risau tentang membayar cukai dan penalti apabila anda mengeluarkan pendapatan.

Keuntungan terbesar strategi ini adalah kelonggaran. Anda boleh memilih pelaburan anda dan mengekalkan kawalan bagaimana wang digunakan. Jika anak anda melangkaui kolej, anda menyimpan dana untuk bersara.

Satu lagi manfaat utama adalah bahawa wang di dalam akaun persaraan, seperti IRA Roth, tidak boleh diambil kira terhadap anak anda untuk tujuan bantuan kewangan. Ini boleh membantu dia menerima lebih banyak bantuan membayar kolej. Wang di dalam akaun 529 yang dipegang oleh nama orangtua, sebaliknya, lazimnya dihitung daripada anugerah bantuan kewangan.

Ketik ekuiti rumah untuk menyatukan pinjaman pelajar yang berminat tinggi

Sukar untuk mengelakkan pinjaman untuk perbelanjaan kolej, tidak kira betapa kaya dengan anda. Malah, lebih daripada 70% penerima ijazah sarjana menamatkan pengajian dengan hutang, menurut laporan Gedung Putih 2014.

Sesetengah pinjaman pelajar membolehkan anda atau anak anda menangguhkan minat dan pembayaran sehingga tamat pengajian. Tetapi apabila minat menendang, harga boleh cukup tinggi. Ia bukan untuk pinjaman swasta untuk mengenakan bayaran 9%.

Ekuiti rumah telah meningkat untuk banyak pemilik rumah pada masa yang sama utang pinjaman pelajar telah mencapai tertinggi sepanjang masa. Sementara itu, kadar pembiayaan semula kekal mendekati paras terendah sepanjang masa untuk beberapa tahun kebelakangan ini.

Untuk membantu anak anda membayar pinjaman pelajar dengan lebih cepat, anda boleh menggunakan pembiayaan semula "wang tunai" untuk memasuki ekuiti anda. Ini akan membolehkan anda menyatukan pinjaman pelajar berprestasi tinggi kepada kadar faedah yang lebih rendah.

Hitung Simpanan Pinjaman Gadai Janji Anda Apabila anda melaksanakan pembiayaan semula wang tunai, elakkan daripada memicu insurans gadai janji persendirian. Ini berlaku apabila ekuiti anda mewakili kurang daripada 20% daripada nilai rumah anda - atau, untuk meletakkannya dengan cara yang lain, apabila nisbah pinjaman kepada nilai melebihi 80%. Pemberi pinjaman memerlukan PMI untuk melindungi daripada mungkir, dan ia tidak murah. Ia boleh menelan belanja sehingga 1% daripada nilai pinjaman anda setiap tahun, atau $ 3,000 setahun pada gadai janji $ 300,000.

Purata purata siswazah lepasan 2014 meninggalkan kolej dengan $ 29,400 dalam hutang pinjaman pelajar, menurut data Rumah Putih. Sekiranya rumah anda bernilai $ 400,000 dan anda mempunyai gadai janji sebanyak $ 250,000, anda boleh melakukan pembiayaan semula wang tunai untuk membayar pinjaman pelajar. Inilah matematik:

(Baki Gadai Janji Semasa $ 250,000) + (Pinjaman Pelajar $ 29,400) / (Nilai Depan $ 400,000) = 69.85% Pinjaman kepada Nilai

Dalam kes ini, anda boleh membayar pinjaman pelajar dengan membiayai semula wang tunai dan mengelakkan mencetuskan insurans gadai janji persendirian. Dengan kadar gadai janji semasa di bawah 4%, langkah ini dapat menyelamatkan anak anda sejumlah besar wang.

Pendidikan kolej masih dalam jangkauan, tetapi ia memerlukan campuran simpanan, bantuan kewangan dan keputusan peminjaman pintar untuk menjadikannya berpatutan. Tanya penasihat kewangan anda tentang strategi ini untuk menentukan apa yang masuk akal untuk anda.

Chris Hiestand adalah pakar kewangan peribadi di Lenda, tapak pembiayaan gadai janji yang berpangkalan di San Francisco.