3 Cara Trik Otak Anda Anda Menggunakan Kad Kredit Salah

Mengekalkan kad kredit yang salah di bahagian atas dompet anda adalah seperti berada dalam hubungan yang tidak baik: Anda terjebak memberikan lebih banyak daripada yang anda dapatkan, menjadikan istilah yang paling buruk dan mempertahankan pilihan anda kepada keluarga dan rakan anda. Tetapi ia boleh menjadi sukar untuk membuat perubahan, walaupun kad anda gagal.

"Kami semua malas secara kognitif," kata Brad Klontz, seorang perancang kewangan yang bersertifikat dan profesor psikologi kewangan di Creighton University. "Kecenderungan semulajadi kita adalah untuk kekal di mana kita berada."

Inertia mental boleh menyebabkan kita membuat keputusan yang tidak masuk akal dalam semua jenis urusan sehari-hari, dengan kos jangka panjang dalam kesejahteraan. Walau bagaimanapun, dengan kad kredit, kos adalah harfiah. Kira-kira 1 dari 5 pemegang kad mempunyai kad yang mempunyai yuran dan ganjaran yang tidak sejajar dengan tabiat perbelanjaan mereka, menurut satu kajian terbaru dari J.D. Power. Bagi ramai, berpegang dengan kad kredit yang salah boleh menjadi sangat mahal.

Berikut adalah tiga cara besar di mana snuker otak anda menggunakan kad kredit yang salah dan apa yang boleh anda lakukan terhadapnya.

1. Kesalahan kos tenggelam

Apa ini: Dorong untuk melabur lebih banyak sumber - masa, wang, tenaga - ke dalam keadaan kerana anda telah membuat pelaburan dan anda tidak mahu "membazir."

Bagaimana ia menipu anda: Katakan anda boleh menebus kad kredit anda hanya untuk penerbangan dengan syarikat penerbangan yang tidak lagi terbang. Anda telah membayar yuran tahunan untuk tahun ini, jadi anda merasakan anda harus terus menggunakan kad anda untuk semua pembelian anda, walaupun batu kini tidak bernilai. Dalam usaha untuk "mendapatkan nilai wang anda," anda akan membuang wang yang baik selepas buruk, kerana sama ada anda terus menggunakan kad itu atau tidak, yuran itu telah dibayar, dan anda tidak mendapat kembali. Ia adalah kos yang tenggelam.

"[Rakyat] membuat alasan untuk terus berpegang pada perkara yang mereka telah melabur," kata JoNell Strough, seorang profesor psikologi di West Virginia University. "Mereka berkata, 'Kad ini mempunyai reputasi yang baik.' Atau 'Harus ada beberapa alasan saya membayar yuran $ 95 itu.'"

Orang muda lebih mudah terdedah kepada pemikiran semacam ini, menurut kajian 2008 yang dikarang oleh Strough. "Orang dewasa muda mempunyai berat sebelah terhadap imaginasi bahawa melekat dengan pilihan yang buruk akan menjadi OK," katanya.

Bagaimana untuk mengatasinya: "Buat keputusan berdasarkan maklumat yang ada sekarang," kata Strough. Jika anda mencari ganjaran yang lebih fleksibel, cuba kad kredit balik tunai. Jika anda merancang untuk membawa keseimbangan, pergi dengan kad bunga rendah.

Seterusnya, tanya penerbit anda mengenai menukar kad lama anda kepada versi tanpa bayaran tahunan. Secara amnya, membuat suis ini tidak akan menyakiti skor kredit anda, dan anda boleh memegang ganjaran anda untuk kegunaan yang mungkin nanti. Tetapi jika penurunan harga bukan pilihan, tebus batu seberapa segera yang anda boleh, dan batalkan akaun anda selepas itu. Jangan membayar untuk memegang kad yang tidak digunakan.

»LEBIH: Menutup kad kredit? Pastikan anda melakukan 5 perkara ini

2. Kecenderungan status quo

Apa ini: Keinginan untuk menjaga sesuatu perkara; keengganan untuk "mengetuk bot" dengan membuat perubahan.

Bagaimana ia menipu anda: Katakan anda berhutang banyak wang pada kad dengan kadar peratusan tahunan yang tinggi 30%. Anda benar-benar ingin melakukan sesuatu tentang hutang itu. Mungkin anda juga menganggapnya mengalihkan kad kredit pemindahan 0% untuk menjimatkan minat. Tetapi terima kasih kepada status quo bias, anda berasa seperti anda terjebak pada roda hamster. Membuat perubahan seolah-olah terlalu banyak usaha untuk pulangan yang terlalu sedikit. Oleh itu, apabila juruwang membaca jumlah anda, anda tersenyum, mencapai kad bunga tinggi sekali lagi dan cuba untuk tidak memikirkan baki anda.

"Kami meletakkan premium pada perkara yang mudah untuk kami," kata Klontz.

Kecenderungan ini berkait rapat dengan kesan endowmen, atau kecenderungan untuk menghargai apa yang anda sudah mempunyai lebih daripada apa yang anda tidak mempunyai, tambahnya. Anda mungkin lebih suka kad kredit anda untuk kad lain hanya kerana ia berada di dompet anda.

Bagaimana untuk mengatasinya: Ambil langkah mental dan pertimbangkan kebaikan dan keburukan membuat perubahan - dan tidak membuat perubahan. Jika anda berurusan dengan hutang faedah yang tinggi, faedah menukar mungkin akan lebih mudah mengatasi kos.

Mulailah dengan bahagian yang mudah: Gunakan kad bunga, kad debit atau wang tunai untuk pembelian baru yang rendah, dan bukannya menambah hutang bunga tinggi anda. Ingat, apa sahaja ganjaran yang mungkin anda peroleh tidak melebihi faedah yang dikenakan oleh penerbit anda. Selepas itu, cuba menyatukan hutang minat tinggi anda pada kad APR pemindahan baki 0%. Jika kredit anda cukup kuat untuk diluluskan, suis mungkin menjimatkan beratus-ratus dolar untuk kepentingan anda. Walaupun anda tidak layak, ia masih merupakan idea yang baik untuk membuat pembayaran ke atas hutang faedah tinggi anda sebagai keutamaan.

3. Mengelirukan penyesalan

Apa ini: Kecenderungan untuk membuat kesilapan lebih daripada akibat ketidakcekapan.

Bagaimana ia menipu anda: Mungkin anda pernah mendengar bahawa membuka kad kredit baru boleh mengembalikan kredit anda buat sementara waktu, jadi anda bimbang untuk membuat perubahan. Atau anda bimbang bahawa anda akan memohon kad yang salah.Sementara itu, rakan-rakan anda bertanya mengapa anda masih menggunakan kad kasar yang anda dapatkan di kolej sebagai pertukaran untuk T-shirt percuma.

"Anda tidak mahu melakukan langkah yang salah," kata Klontz. "Dan jika anda fikir ia secara biologi, secara evolusioner, ia membuat langkah yang salah yang menyakitkan kita."

Bagaimana untuk mengatasinya: Anda bijak untuk menimbangkan potensi perangkap, tetapi jangan biarkan ketakutan anda tentang apa yang mungkin berlaku menghalang anda daripada membuat suis. Kemerosotan perubahan mungkin tidak begitu mengerikan seperti yang anda ketakutan. Dan dalam sesetengah kes - seperti apabila anda membawa kad kredit yang tinggi, berminat, tanpa ganjaran walaupun anda mempunyai kredit yang baik - hampir apa-apa perubahan akan menjadi lebih baik.

Membuka kad kredit boleh membuat markah anda dipamerkan oleh beberapa mata. Tetapi selagi anda tidak akan memohon gadai janji, ia tidak sepatutnya menjadi penukar permainan. Menutup kad kredit adalah lebih besar, tetapi biasanya lebih mahal untuk terus membayar yuran tahunan untuk kad yang tidak pernah anda gunakan. Akhirnya, jika anda bimbang tentang memilih kad yang salah, ikuti panduan ini untuk mendapatkannya dengan betul.

Tahu bila hendak lari

Kenny Rogers pernah menyanyikan, "Anda perlu tahu kapan untuk memegang mereka, tahu kapan untuk melipat, mereka tahu bila hendak pergi, dan tahu kapan harus berlari."

Sekiranya plastik semasa anda tidak memberikan anda tawaran terbaik, mungkin masa untuk berjalan kaki ke kad yang lebih baik. Apabila menggunakan kad yang salah sebenarnya semakin memburukkan keadaan kewangan anda, namun, sudah tiba masanya untuk dijalankan. Jangan membayar yuran tahunan ke atas kad yang tidak digunakan atau rak atas caj faedah yang besar, terutamanya jika anda tidak mampu membayarnya di tempat pertama.

Sekiranya anda berasa terperangkap, mulailah dengan melihat keras di kad dalam dompet anda. Bandingkan dengan kad lain di pasaran. Isih mengikut pilihan anda. Kemudian, lakukan perkara rasional.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.