Pemilik Polisi Insurans Penjagaan Jangka Panjang Dipukul oleh Peningkatan Kadar

Sekiranya anda membeli insurans penjagaan jangka panjang pada usia pertengahan dan telah berpindah ke tahun-tahun keemasan, anda mungkin telah terkena kenaikan kadar atau mungkin bertahan untuk satu.

Kebanyakan pembawa insurans penjagaan jangka panjang telah menaikkan kadar pada sekurang-kurangnya beberapa polisi lama dalam dekad yang lalu, dan hit terus:

• Di Florida, MetLife mencadangkan kenaikan kadar insurans penjagaan jangka panjang 20 hingga 95%, dan Unum mencadangkan kenaikan sehingga 114% pada beberapa polisi lama. Cadangan yang belum selesai sebelum Peraturan Pejabat Insurans Florida.
• Empat pembawa - Genworth, MetLife, John Hancock dan Unum - mendapat kelulusan untuk mengenakan kenaikan kadar dua angka ke atas dasar lama di Pennsylvania tahun ini. Kebanyakan kenaikan kadar harga yang diluluskan adalah antara 15% hingga 30%. Unum mendapat kelulusan untuk empat kenaikan tahunan 13% dan 18%, yang akan menggabungkan kepada 63% dan 94% dalam tempoh empat tahun.
• Kerajaan persekutuan mengumumkan pada bulan Ogos bahawa kadar kebanyakan polisi insurans penjagaan jangka panjang untuk pekerja persekutuan dan pesara akan meningkat sebanyak purata 83% bermula Nov. 1. Program Insurans Penjagaan Jangka Panjang Persekutuan diinsuranskan oleh John Hancock Life dan Insurans Kesihatan Co

Insurans penjagaan jangka panjang membantu membayar penjagaan bukan perubatan apabila anda tidak boleh hidup secara bebas kerana kecacatan atau keadaan seperti penyakit Alzheimer.

Kadar kenaikan harga telah menangkap banyak pemegang polisi dengan kejutan. Peningkatan kadar tidak pernah dialu-alukan berita. Tetapi memahami sebab kenaikan harga dan pilihan anda dapat membantu anda bergerak maju.

Kenapa dan bagaimana ini berlaku

Kadar kenaikan ke atas polisi insurans penjagaan jangka panjang yang sedia ada tidak disebabkan oleh usia anda yang semakin meningkat atau kesihatan yang merosot. Mereka sedang berlaku kerana syarikat insurans berasaskan harga asalnya pada unjuran yang rosak.

"Kebanyakan dasar [tertakluk kepada kadar kenaikan harga] dibeli lapan hingga 15 tahun yang lalu, apabila premium benar-benar terlalu mahal," kata Brian Gordon, presiden Maga Ltd., sebuah agensi insurans penjagaan jangka panjang yang bebas di Riverwoods, Illinois.

Penanggung insurans mengambil alih sebahagian daripada orang yang akan membiarkan polisi mereka lapar tanpa menggunakannya. Tetapi lebih banyak pembeli daripada yang dijangkakan kepada dasar mereka dan kemudian - mengejutkan! - membuat tuntutan. Akibatnya, kos tuntutan lebih tinggi daripada penanggung insurans yang dijangkakan.

Kadar faedah yang rendah sejak kemelesetan tahun 2008 juga melanda industri keras. Penanggung insurans membuat wang dengan melabur premium yang anda bayar. Dengan kadar faedah yang rendah, hasil pelaburan mengecewakan.

Penanggung insurans tidak boleh menaikkan kadar bila-bila masa yang mereka mahukan. Mereka mesti mendapat persetujuan dari pengawal selia insurans negeri. Dalam beberapa kes, pengawal selia meluluskan kenaikan kadar yang lebih kecil daripada apa yang diminta oleh penanggung insurans. Di Pennsylvania, sebagai contoh, MetLife meminta kenaikan kadar antara 43% hingga 60% pada beberapa polisi, tetapi mendapat kelulusan pada bulan April untuk kenaikan 20%. Pengawal selia meluluskan peningkatan untuk memastikan penanggung insurans boleh membayar tuntutan masa depan.

"Tidak seorang pun dari kami menginginkan kenaikan kadar, tetapi kami ingin memastikan pengangkut tetap berdaya maju," kata Rayette Law Newman, yang mengetuai perkhidmatan pemegang polisi di Newman Long Term Care, sebuah agensi insurans bebas di Richfield, Minnesota.

Pilihan anda jika anda menghadapi kenaikan kadar

Sekiranya surat tiba memberitahu anda kenaikan kadar, tarik nafas. Sekiranya anda mampu bertambah, Law Newman berkata, "kami sentiasa mencadangkan untuk mengekalkan dasar seperti itu."

Secara umumnya pembawa akan membiarkan anda mengurangkan premium dengan mengurangkan liputan anda. (Khususnya berbeza oleh penanggung insurans dan oleh dasar.) Jika kenaikan kadar akan merosakkan belanjawan anda, berikut adalah beberapa cara anda mungkin dapat mengurangkan liputan dalam pertukaran untuk peningkatan kadar yang lebih rendah. Pilihan-pilihan akan bergantung kepada dasar dan penanggung insurans:

• Meningkatkan tempoh penghapusan: Itulah bilangan hari yang anda bayar untuk menjaga sebelum polisi mula membayar. Ia berfungsi seperti yang boleh ditolak, jadi semakin lama tempoh penghapusan, semakin banyak yang anda bayar dari saku.
• Kurangkan perlindungan inflasi: Ini adalah peratusan bahawa manfaat anda meningkat setiap tahun untuk mengelakkan inflasi dari makan ke dalamnya. Sebelum anda memilih pilihan ini, pastikan anda memahami sama ada pengurangan itu berlaku secara retroaktif sehingga polisi dikeluarkan, atau jika ia bermula apabila kenaikan premium dijangka berkuatkuasa, kata Law Newman.
• Kurangkan jumlah faedah harian: Ini adalah jumlah maksimum polisi akan membayar untuk penjagaan setiap hari.
• Kurangkan tempoh manfaat: Ini adalah berapa tahun polisi akan membayar untuk penjagaan jangka panjang.

Pilih dengan teliti, kerana sebaik sahaja anda mengurangkan faedah, anda tidak dapat meningkatkannya, kata Law Newman.

Sesetengah pembawa juga menawarkan pilihan untuk berhenti membayar premium dan menerima liputan penjagaan jangka panjang yang sama dengan jumlah yang telah anda bayar. Jadi, jika anda telah membayar $ 2,500 setahun selama 10 tahun atas dasar, anda akan mempunyai panjang - Manfaat penjagaan kos setara dengan $ 25,000.

Undang-undang Newman mengatakan dia pada amnya tidak mencadangkan pilihan itu kerana ia akan meninggalkan pemegang polisi dengan sedikit liputan.

Satu kata berhati-hati jika anda fikir anda boleh berbelanja untuk polisi lain dan mencari penyelesaian yang lebih baik: Dasar baru akan lebih mahal kerana anda lebih tua, dan dasar-dasar baru umumnya lebih tinggi daripada yang dijual tahun lalu.

Menjawab kenaikan kadar

Tidak ada penyelesaian tunggal untuk peningkatan kadar yang tepat untuk semua orang, kata Kevin Driscoll, naib presiden khidmat nasihat di Navy Federal Financial Group di Vienna, Virginia. Beliau baru-baru ini bekerja dengan pemegang polisi yang menghadapi kenaikan kadar dalam program insurans penjagaan jangka panjang kerajaan persekutuan.

Di samping aspek kewangan, terdapat pertimbangan emosi, katanya. "Tidak mahu menjadi beban kepada kanak-kanak - itu tema yang saya dengar dari pelanggan," tambahnya. Kedua-duanya mesti ditangani sebelum anda boleh membuat keputusan yang berpendidikan.

Berjalan melalui pilihan dengan ejen yang menjual polisi anda, dan fikirkan keperluan perlindungan anda seperti yang anda lakukan apabila anda membeli insurans penjagaan jangka panjang.

Ia adalah kicker

"Ini kicker. Itu benar-benar, "kata seorang janda berusia 78 tahun dan guru bersara di Waldwick, New Jersey (yang tidak mahu menggunakan namanya). Dia belajar baru-baru ini dia menghadapi peningkatan pada polisi insurans penjagaan jangka panjangnya yang berjumlah kira-kira $ 1,000 lebih tiga tahun. "Saya berpendapatan tetap."

Dia memilih untuk membayar peningkatan premium dan mengekalkan faedahnya. "Saya tidak mahu kehilangan apa-apa manfaat yang saya pilih ketika berusia 62 tahun," katanya. Sekiranya dia memerlukan penjagaan, dia menambah, dia tidak mahu menjadi beban kewangan kepada anak perempuan dan menantunya. "Mereka hanya menghantar dua anak mereka ke kolej. Saya tidak mahu mereka perlu membayar untuk menjaga saya."

Lima tahun yang lalu, Nate Narrance dari Colbert, Washington, menghadapi kenaikan 50% atas insurans penjagaan jangka panjang untuknya dan isterinya. Pasangan itu memilih untuk mengurangkan liputan mereka dari enam tahun faedah masing-masing kepada tiga. Premium gabungan mereka meningkat sebanyak $ 100, tetapi perubahan itu membolehkan mereka untuk mengelakkan kenaikan $ 2,000-setahun. Narrance, sekarang 79, berkata dia gembira mereka membeli banyak liputan 18 tahun yang lalu sehingga mereka mempunyai ruang untuk mengurangkan manfaat dan masih berasa selesa.

Bagi pembeli dasar penjagaan jangka panjang yang baru

Apabila anda membeli polisi insurans penjagaan jangka panjang, tidak ada jaminan bahawa premium akan tetap sama selama-lamanya. Walau bagaimanapun, dasar hari ini lebih berharga daripada harga, kata Kevin M. Lynch, seorang pengajar fakulti di American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania. Penanggung insurans kini mempunyai lebih banyak maklumat mengenai kos sebenar tuntutan, dan mereka telah menyesuaikan unjuran dan harga mereka dengan sewajarnya.

Namun kedua-dua Gordon dan Driscoll masih menasihatkan pelanggan membeli-belah untuk polisi insurans penjagaan jangka panjang baru untuk belanjawan untuk kenaikan kadar masa depan.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .