5 Cara Menghindari Menjadi Terendah untuk Pinjaman Perniagaan Kecil

Modal - itu satu perkara yang memerlukan perniagaan yang paling kecil, tetapi selalunya yang paling sukar diperolehi.

Ini kerana standard pinjaman kekal ketat enam tahun selepas kemelesetan 2008. Di antara semua perniagaan kecil, 82% ditolak pembiayaan oleh bank mereka tahun lepas, menurut Laporan Pulse 2013 Main Street oleh pemberi pinjaman kecil OnDeck. Sekurang-kurangnya, bank-bank ingin melihat rancangan perniagaan terperinci, perniagaan yang menguntungkan yang menunjukkan keupayaan untuk membayar pinjaman, skor kredit perniagaan yang kuat dan dasar kredit terperinci.

Anda tidak perlu menjadi salah satu daripada banyak perniagaan yang menghadapi ditolak untuk pinjaman. Berikut adalah lima cara untuk mengelakkan ditolak untuk pinjaman perniagaan kecil.

1. Datang ke meja yang dianjurkan

Sekiranya anda mendekati pemberi pinjaman yang dianjurkan dan disediakan dengan semua dokumen yang diperlukan, ia menunjukkan bahawa anda serius dan telah meletakkan masa dan usaha yang diperlukan untuk memohon pinjaman dengan betul.

Walaupun dokumentasi yang diperlukan berbeza daripada pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, kemungkinan anda perlu menyediakan kewangan semasa perniagaan anda melalui penyata keuntungan dan kerugian; kunci kira-kira yang menyenaraikan aset syarikat anda berbanding dengan liabiliti; tiga tahun pulangan cukai (jika anda sudah berada dalam perniagaan yang panjang); atau pulangan cukai terakhir yang telah anda selesaikan, kata Craig Smalley, ahli pemberi pinjaman perniagaan kecil.

Dokumen lain yang mungkin diperlukan termasuk penyata bank, dokumen undang-undang seperti lesen perniagaan dan pendaftaran, artikel pemerbadanan dan pajakan komersial.

Gagal memberikan pemberi pinjaman dengan dokumen tepat pada masanya dapat mengakibatkan kelambatan, atau bahkan penolakan permohonan pinjaman Anda dari get-go. Jadi ia dibayar untuk dianjurkan dan mendapatkan bola bergolek lebih cepat daripada kemudian.

2. Meningkatkan aliran tunai anda

Bank ingin melihat bahawa perniagaan anda mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman, menghasilkan aliran tunai yang mencukupi untuk membayar hutang dengan selesa dan menampung sebarang perbelanjaan tetap.

Bagaimanakah anda dapat meningkatkan aliran tunai anda tanpa benar-benar meningkatkan jualan? Cuba dapatkan bayaran dari pelanggan anda terlebih dahulu dengan menawarkan diskaun awal pada invois tertunggak, kata Michelle Dunn, penulis dan pakar mengenai kredit dan koleksi.

"Sebagai contoh, jika anda mempunyai pelanggan yang sedang membayar anda kembali dalam tempoh 45 atau 60 hari, anda boleh menawarkan lebih pendek dengan diskaun sehingga anda akhirnya mendapat bayaran terlebih dahulu, yang bermaksud lebih banyak wang tunai di bank sekarang dan bukannya kemudian," kata Dunn.

Diskaun boleh di mana saja dari 3% hingga 5% dari invois, katanya. Jadi pada invois $ 10,000 yang biasanya dibayar balik dalam 60 hari, anda mungkin menawarkan diskaun $ 300 hingga $ 500 jika ia dibelanjakan dalam masa 15 hari.

"Perniagaan besar akan membayar orang yang menawarkan mereka terlebih dahulu membayar terlebih dahulu, bukannya membayar orang yang hanya menawarkan istilah biasa," kata Dunn. "Kerana dalam satu tahun, itu boleh menambah sehingga ratusan, jika tidak ribuan dolar dalam simpanan kepada pelanggan anda."

Bagi anda ini bermakna lebih banyak wang tunai di bank untuk membayar bil-bil, pembayaran balik awal atas apa-apa hutang belum jelas untuk meningkatkan lembaran imbangan anda, dan peluang untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda bukan sahaja mempunyai jualan yang kuat, tetapi juga anda dapat berjaya mengumpulkan invois yang tidak dibayar dari pelanggan dengan cara yang tepat pada masanya.

3. Mengukuhkan nilai kredit perniagaan anda

Adakah anda tahu perniagaan anda mungkin mempunyai skor kredit sendiri? Sama seperti skor kredit peribadi mendedahkan risiko seseorang membayar balik pinjaman, skor kredit perniagaan atau Skor Paydex tidak sama untuk perniagaan.

Bank-bank mungkin tidak akan memeriksa skor kredit peribadi anda dalam proses permohonan pinjaman kecuali perniagaan anda baru dan tidak mempunyai kredit yang ditetapkan, atau melainkan anda berada dalam perniagaan sebagai pemilik tunggal, kata Deirdre Morhet, akuntan perniagaan kecil, penyedia pajak dan pengasas BASC Expertise di Mesa, Arizona.

Pertama, ketahui apa yang ada dalam laporan kredit perniagaan anda. Ia harus memasukkan maklumat seperti rekod pembayaran syarikat anda, jumlah hutang, jumlah pinjaman yang telah anda gunakan baru-baru ini dan jangka waktu yang telah anda dapatkan kredit. Periksa maklumat ini dengan berhati-hati, kerana mungkin terdapat kesalahan yang membawa skor anda ke bawah, termasuk pembayaran lewat yang sebenarnya dibuat tepat pada waktunya, atau tanggungan atau penghakiman yang telah diselesaikan atau tidak ada.

Anda boleh mendapatkan salinan laporan anda dari Dun & Bradstreet, Experian dan Equifax. Jika anda mendapati ralat pada laporan anda, anda boleh membantahnya dalam talian atau melalui telefon, selagi anda memberikan maklumat yang betul dengan dokumen sokongan yang membuktikan kesilapan itu.

Juga, cuba untuk tidak menggantung sebarang hutang perniagaan tambahan semasa proses permohonan pinjaman, kerana ini dapat mempengaruhi negatif pada skor anda dan mungkin tidak duduk dengan baik dengan pemberi pinjaman, menurut Morhet.

"Jika anda telah memaksimumkan akaun kredit anda, ia menunjukkan anda tidak akan mempunyai sebarang wang yang tersisa pada akhir bulan ini untuk membayar balik pinjaman," kata Morhet. "Jadi, lebih banyak lagi yang anda boleh bayar dan mempunyai kredit yang ada pada laporan anda, semakin banyak menunjukkan bank yang anda mampu untuk mengambil pinjaman."

4. Memberi pelan kredit terperinci

Pelan perniagaan menunjukkan bagaimana anda bercadang untuk meningkatkan jualan. Tetapi pelan kredit atau garis panduan dasar yang pelanggan anda akan memberi kredit kepada, berapa banyak kredit yang akan anda berikan kepada mereka, bagaimana anda akan dibayar, dan apa yang akan berlaku jika anda tidak dibayar tepat pada waktunya dan sepenuhnya, menurut Dunn.

"Ia memberitahu bank bahawa anda akan mendapat semua pelanggan baru ini, tetapi anda akan memastikan mereka layak dipertanggungjawabkan sebelum anda menghantar apa-apa, kerana anda ingin membayar dan anda ingin mendapatkan pinjaman ini," kata Dunn.

Bagaimanakah anda dapat menyatukan polisi kredit yang kukuh jika anda tidak mempunyai satu lagi? Anda boleh mulakan dengan membuat pernyataan misi untuk polisi anda, sama seperti yang anda ada untuk rancangan perniagaan anda. Ia harus mengatakan apa yang anda mahu dasar kredit anda lakukan untuk perniagaan anda, menurut Dunn.

"Ia boleh semudah mengatakan jabatan kredit anda akan menawarkan kredit kepada semua pelanggan yang mengisi permohonan dan didapati kredit yang layak," kata Dunn.

Seterusnya, buatkan dasar dan prosedur yang akan mengawal polisi kredit anda. Ini termasuk terma pembayaran anda, had kredit, bagaimana permohonan kredit akan diproses, dan apa yang akan dilakukan jika salah satu pelanggan anda terlambat membuat pembayaran.

"Ia mungkin mengatakan bahawa setiap orang yang datang 30 hari lalu menerima panggilan telefon atau surat dari seseorang dalam perakaunan," kata Dunn. "Dan jika mereka tidak membayar anda, anda akan memberitahu bank apa yang anda merancang untuk membatasi risiko anda dan mendapatkan kembali wang itu."

5. Memupuk hubungan dengan pemberi pinjaman

Bank lebih cenderung untuk memberi pinjaman kepada perniagaan anda jika mereka tahu dan mempercayai anda.

"Ia pasti membantu dan menjadikannya lebih mudah untuk mempunyai hubungan yang sedia ada," kata Dunn. "Sama seperti pelanggan anda - mereka mahu melakukan perniagaan dengan orang yang mereka tahu."

Fikirkanlah: Jika orang di bank mengenali anda dan perniagaan anda, mereka mungkin berasa lebih selesa untuk melanjutkan kredit anda. Jadi bersikaplah mesra.

Pertimbangkan untuk mendaftar untuk kad kredit perniagaan melalui bank, atau memindahkan akaun peribadi atau akaun simpanan kepada bank. Jika pemberi pinjaman melihat bahawa perniagaan anda berjalan lancar dan anda tidak mempunyai masalah membayar balik kad kredit atau pinjaman lain dengan bank, ia harus bekerja untuk kelebihan anda.

Bagaimana jika anda mengikuti semua langkah ini dan masih dapat menolak pinjaman?

"Jangan berkecil hati," kata Morhet. "Hanya kerana seorang pemberi pinjaman menolak anda, itu tidak bermakna anda bukan calon yang baik untuk pinjaman. Anda mungkin perlu mencari pemberi pinjaman baru yang sanggup bekerjasama dengan anda."

Untuk maklumat lanjut tentang pembiayaan perniagaan kecil dan memulakan perniagaan anda, lihat Panduan Perniagaan Kecil laman web kami.

Permohonan kredit ditolak melalui Shutterstock.