5 Cara Perkahwinan Mempengaruhi Pinjaman Pelajar Anda

Perkahwinan secara sah mengikat anda kepada pasangan anda - tetapi itu tidak bermakna mengatakan "saya lakukan" kepada satu lagi pinjaman pelajar. Setiap daripada anda tetap bertanggungjawab terhadap pinjaman yang anda ambil sebelum perkahwinan anda. Tetapi perkahwinan boleh mempengaruhi pembayaran pinjaman anda, pecahan cukai berkaitan pinjaman dan keupayaan untuk meneruskan tujuan kewangan yang lain. Ini caranya.

1. Bayaran bulanan anda boleh meningkat

Peminjam pinjaman persekutuan boleh mendaftar dalam salah satu daripada empat pelan berpendapatan pendapatan untuk menurunkan bayaran bulanan mereka. Salah satu, pelan Semakan Bayar Semula Anda, menentukan pembayaran peminjam yang berpendapatan berdasarkan gabungan pendapatan kasar dan hutang pinjaman, tidak kira bagaimana mereka memfailkan cukai. Ini biasanya bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi berkahwin Pay As You Earn, Pembayaran Berbayar Berasaskan Pendapatan dan Pelepasan Pendapatan Kontingen yang memilih status cukai "berkahwin memfailkan secara berasingan" membayar berdasarkan pendapatan masing-masing. Pemfailan secara berasingan, bagaimanapun, bermakna hilang pada pemfailan cukai menerima pemohon bersama.

"Kami menjalankan kedua-dua senario ini untuk melihat apa yang menjadi tanggungjawab cukai bagi kedua-dua mereka, dan saya masih belum menemui situasi yang 'berkahwin secara berasingan' lebih baik," kata Ara Oghoorian, seorang perancang kewangan dan pemilik ACap Asset Management di Encino, California. Tanyakan penyedia cukai anda untuk memeriksa bil cukai anda untuk kedua-dua pilihan.

2. Anda boleh kehilangan potongan faedah pinjaman pelajar

Potongan bunga pinjaman pelajar membolehkan anda memotong sehingga $ 2,500 faedah pinjaman pelajar yang dibayar pada tahun cukai terdahulu daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Tetapi jika anda dan pasangan anda bersama memperoleh lebih dari $ 160,000, anda akan kehilangan potongan. Anda tidak boleh menuntutnya sekiranya anda memfail secara berasingan.

3. Pembayaran pasangan anda boleh menjejaskan kewangan anda

Sekiranya anda menandatangani pinjaman pelajar peribadi pasangan anda, anda bertanggungjawab secara sah untuk membayarnya jika dia tidak boleh. Pinjaman ini juga akan muncul di kedua-dua laporan kredit anda, di mana ia boleh mempengaruhi kemampuan anda untuk mengambil kredit atau hutang baru, seperti gadai janji.

Dan jika pasangan anda mengambil pinjaman pelajar semasa perkahwinan anda dan kemudian mungkir, pemiutang di beberapa negeri boleh pergi selepas kedua-dua upah dan aset anda - atau, jika anda memfailkan bersama, pengembalian cukai anda.

4. Pasangan anda boleh membuat pembayaran

Sekiranya anda dan pasangan anda memutuskan untuk membantu antara satu sama lain membayar balik pinjaman anda, pertimbangkan untuk membuat perjanjian bertulis yang menggariskan istilah. Ini bukan dokumen rasmi melainkan jika anda telah disediakan oleh seorang peguam, tetapi ia boleh membantu anda mengelakkan hujah-hujah di masa depan, terutamanya dalam hal perceraian jika satu pasangan bergantung kepada yang lain untuk bantuan kewangan.

Tetapi ingatlah: "Pasangan lain mungkin bersetuju untuk membayar pinjaman pasangannya, tetapi kerajaan persekutuan tidak peduli dengan itu kerana pinjaman itu hanya tinggal di nama peminjam," kata Adam Minsky, seorang peguam yang berpangkalan di Boston pakar dalam pinjaman pelajar.

5. Anda mungkin bertanggungjawab terhadap hutang selepas perceraian

Hutang yang anda buat dalam perkahwinan biasanya tetap anda sendiri, tetapi pinjaman yang diambil semasa menikah boleh dikenakan peraturan harta negara dalam perceraian. Dan jika seorang pasangan menandatangani pinjaman pelajar swasta yang lain, dia secara sah terikat dengan pinjaman itu sehingga mendapat pembebasan bersama dari pemberi pinjaman.

Untuk mengelakkan pertengkaran perundangan pasca perceraian terhadap hutang pelajar, pasangan boleh membuat persetujuan awal atau pasca-upacara. Tetapi perjanjian ini mempunyai batasan.

"Sering kali orang berfikir ia akan mengeluarkan mereka daripada membayar hutang dan ia tidak akan melakukan itu," kata Minsky. "Tetapi jika pasangan itu bimbang tentang senario terburuk dan telah bersetuju untuk melakukan sesuatu secara peribadi yang berbeza dari perjanjian pinjaman pelajar, maka meletakkan secara bertulis mungkin sangat penting di bawah garis."

Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.