5 Cara Mengatasi Hutang Pinjaman Siswa Anda

Jess dan Ryan Weaver dari Elkhart, Indiana, tidak boleh layak untuk gadai janji. Pasangan itu mempunyai pendapatan isi rumah sekitar $ 70,000 setahun, empat kanak-kanak berumur 7 tahun dan bawah - dan $ 200,000 dalam hutang pelajar pinjaman gabungan. Ini menjadikan jumlah hutang mereka tinggi berbanding pendapatan mereka - bendera merah untuk peminjam.

Jess dan Ryan, yang pergi ke Kolej Bethel di Mishawaka, Indiana, tidak biasa. Mereka adalah sebahagian daripada kumpulan graduan yang semakin meningkat yang melambatkan kejayaan kehidupan utama kerana hutang pelajar mereka, menurut kajian 2015 oleh Boston Student Nonprofit Assistance yang berpusat di Boston.

"Apabila kami mula mengeluarkan pinjaman pelajar, kami tidak dapat melihat kesan yang akan berlaku kemudian dalam hidup kami," kata Jess.

Bagi yang lain, seperti Cyndi dan Rick Blalock dari St. Charles, Missouri, hutang pinjaman pelajar tidak melemahkan; ia hanya satu cara untuk berakhir.

"Kami sememangnya menganggap hutang pelajar hutang kos menjalankan perniagaan," kata Cyndi, yang memiliki amalan pergigiannya sendiri. Dia dan Rick, pakar kiropraktik, mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $ 375,000 ketika mereka tamat pada tahun 2011. Tetapi dengan pendapatan enam angka dan tidak ada anak, pasangan itu masih mampu membeli rumah pada 2014 melalui Kesatuan Kredit Keluarga Penjagaan Kesihatan, yang menawarkan hipotek khusus untuk profesional penjagaan kesihatan. Dan sekarang, selepas bertahun-tahun pembayaran yang agresif, Cyndi dan Rick telah menghapuskan kira-kira $ 169,000 daripada baki pinjaman pelajar utama mereka.

Sama ada hutang pinjaman pelajar anda melumpuhkan atau hanya kesakitan, ia mungkin untuk meringankan beban anda supaya anda boleh membeli rumah, memiliki keluarga atau memulakan perniagaan. Berikut adalah lima cara untuk bermula.

1. Beralih kepada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan adalah salah satu daripada beberapa penyelesaian yang ditawarkan kerajaan peminjam pinjaman pelajar persekutuan yang sedang berjuang dengan hutang. Pengaturan ini - termasuk pembayaran balik berasaskan pendapatan, Pay As You Earn dan Pay Revised Seperti yang Anda Dapatkan perancangan - membolehkan peminjam yang memenuhi syarat untuk membayar pembayaran mereka pada peratusan pendapatan mereka, dan hutang mereka yang telah diampuni setelah 20 atau 25 tahun pembayaran.

Diberkati oleh Meredith Eller Photography

Memandangkan pendapatan mereka dan empat anak mereka, Weavers memenuhi syarat untuk pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan yang pada masa ini membolehkan mereka tidak membuat bayaran atas pinjaman pinjaman pelajar persekutuan mereka sebanyak $ 100,000.

Pasangan ini perlu memohon semula rancangan itu setiap tahun, dan jika pendapatan mereka meningkat, mereka mungkin perlu membuat bayaran bulanan. Tetapi selagi mereka layak untuk pembayaran balik berasaskan pendapatan - tidak kira apa bayaran bulanan mereka - baki pinjaman pelajar persekutuan mereka akan diampuni pada akhir tempoh pembayaran mereka.

Mereka masih membayar sekitar $ 900 sebulan ke arah pinjaman pelajar swasta sebanyak $ 100,000. Pinjaman yang diambil dari pemberi pinjaman swasta, bukannya kerajaan, tidak layak untuk pelan pembayaran balik persekutuan.

2. Mengambil kesempatan daripada program pengampunan pinjaman pelajar.

Kerajaan menawarkan peminjam persekutuan yang telah bekerja untuk kerajaan atau bukan keuntungan selama 10 tahun pengampunan pinjaman penuh pelajar. Satu lagi program persekutuan sebahagiannya mengampuni pinjaman pelajar persekutuan untuk guru yang bekerja di sekolah rendah berpendapatan rendah selama lima tahun. Anda boleh memaksimumkan amaun yang akan anda simpan melalui program ini dengan membuat pembayaran pada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

«Lebih: Panduan Investmentmatome untuk pengampunan pinjaman pelajar

3. Menangguhkan pinjaman anda jika anda boleh; minta kesabaran jika perlu.

Penangguhan dan kesabaran adalah kedua-dua program yang membolehkan peminjam tertentu untuk sementara berhenti membuat bayaran pinjaman bulanan. Kerajaan membenarkan peminjam untuk menangguhkan pinjaman persekutuan mereka jika mereka menghadapi kesusahan ekonomi, kembali ke sekolah atau berkhidmat di tentera; ia memberikan kesabaran kepada peminjam dengan masalah perubatan atau cabaran kewangan yang lain.

Sekiranya anda mempunyai beberapa jenis pinjaman persekutuan, anda tidak perlu membayar faedah semasa penangguhan, tetapi semua pinjaman terakru dalam kesabaran. Sesetengah peminjam swasta menawarkan penangguhan dan kesabaran, tetapi program mereka tidak biasanya sebagai murah hati sebagai kerajaan persekutuan.

Diberkati oleh Sofi Seck Photography

Rick Blalock membuka klinik kiropraktiknya sejurus selepas tamat pengajian dan tidak membuat keuntungan segera. Yang melantiknya selama dua tahun penangguhan pinjaman. Pinjamannya masih terakru, tetapi dia menggunakan wang tunai yang disimpannya pada pembayaran bulanan untuk membiayai perniagaannya.

"Aliran tunai sangat penting," katanya. "Apabila anda memulakan perniagaan baru dari awal, sukar untuk mendapatkan bank untuk memberi pinjaman kepada anda."

4. Pertimbangkan pembiayaan semula pinjaman pelajar.

Anda boleh menurunkan kadar faedah anda dengan membiayai semula pinjaman pelajar anda, sama ada mereka persekutuan atau swasta. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa pinjaman persekutuan yang dibiayai semula menjadi peribadi dan tidak lagi mempunyai perlindungan dan faedah peminjam persekutuan, termasuk akses kepada pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan, program pengampunan, penangguhan dan kesabaran.

5. Biarkan majikan anda membantu membayar balik hutang anda.

Bilangan majikan yang semakin meningkat, termasuk PricewaterhouseCoopers dan Fidelity Investments, menyumbang kepada bayaran pinjaman pelajar pekerja. Pada bulan Mac 2016, kajian Investmentmatome mendapati bahawa peminjam boleh menjimatkan lebih daripada $ 4,000 kepentingan dengan mengambil kesempatan daripada perkhabaran ini.

Walaupun majikan anda tidak menawarkan secara rasmi untuk membantu membayar balik pinjaman pelajar anda sebagai sebahagian daripada pampasan anda, tidak menyakiti untuk berunding untuk itu, kata Kevin Fudge, pengurus advokasi pengguna dan urusan masyarakat di Bantuan Pelajar Amerika.

"Anda tidak tahu apa yang mungkin sehingga anda bertanya," katanya.

Teddy Nykiel adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today College.