9 Kesilapan yang Mahal Anda Mungkin Membuat Dengan Rancangan 529 Anda

Anda ingin pendidikan terbaik untuk anak anda, tetapi kuliah Kos telah meningkat dengan pesat sejak sedekad yang lalu. Menurut statistik dari The College Board, antara tahun akademik tahun 2002-03 dan tahun akademik 2012-13, tuisyen dan yuran di kolej empat tahun bukan keuntungan swasta meningkat secara purata 2.4% setahun. Sepanjang dekad yang lalu, kadar inflasi untuk kolej empat tahun awam juga tinggi pada 5.2%.

Hari ini, kos purata untuk satu tahun di kolej bukan untung swasta - termasuk tuisyen dan yuran, serta bilik dan papan - masuk $ 39,518. Di sebuah universiti awam, ia adalah $ 17,860 - dan itu membayar tunjangan dalam negeri.

Salah satu cara terbaik untuk menjimatkan kos pemikiran ini ialah membuka 529 pelan simpanan, yang merupakan tajaan kerajaan, akaun berfaedah. Dengan mana-mana 529 pelan simpanan, wang yang anda pelabur akan berkembang tanpa dikenakan cukai pendapatan persekutuan. Dan anda juga akan mengelakkan membayar cukai pendapatan persekutuan pada apa-apa wang yang anda ambil daripada rancangan itu - selagi anda menggunakannya untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak, seperti bilik dan lembaga, tuisyen dan buku.

Sebanyak daripada 34 negeri, serta Daerah Columbia, menawarkan potongan cukai pendapatan atau kredit negara untuk penduduk yang menyumbang kepada 529 rancangan simpanan negeri mereka. Lima buah negara - Arizona, Kansas, Maine, Missouri dan Pennsylvania - menyediakan rehat cukai pendapatan negeri jika anda menyumbang kepada pelan 529 negara. (Untuk maklumat lanjut, saveforcollege.com mempunyai alat percuma yang membolehkan anda membandingkan pelbagai 529s.)

Tapi sebelum anda tergesa-gesa untuk melabur dalam salah satu rancangan ini, terdapat beberapa perangkap yang harus dilakukan pada radar anda - seperti ini sembilan kesalahpahaman yang ibu bapa cenderung untuk membuat.

1. Melupakan Tentang Yuran

Seperti dana bersama, kebanyakan 529 rancangan simpanan mengenakan peratusan pelaburan anda untuk menampung kos operasi. Rancangan itu merangkumi dua kategori asas - yang dijual secara terus oleh negeri-negeri dan yang dijual melalui penasihat pelaburan, yang terakhirnya lebih cenderung menjadi lebih mahal.

Menurut Perbadanan Penyelidikan Kewangan, rancangan khas 529 yang ditawarkan melalui sebuah negara mempunyai yuran tahunan purata sebanyak 0.69%, manakala 529 dijual melalui broker mempunyai yuran tahunan purata sebanyak 1.17%. Walaupun perbezaannya mungkin kelihatan kecil pada mulanya, ia menambah. Sekiranya anda melabur $ 10,000 selama 18 tahun (dengan asumsi anda akan mendapat pulangan 6%), anda mungkin mempunyai $ 2,000 kurang dalam pelan 529 dengan bayaran 1.17%, berbanding pelan yang dikenakan 0.69%.

[RELATED: Looking untuk Pelan Simpanan Kolej? Berikut ialah 529s atas-Peringkat]

2. Melabur Dalam Prabayar 529 Tanpa Membaca Cetakan Halus

529 rancangan simpanan bukan satu-satunya jenis 529 di luar sana. Sesetengah negeri juga menawarkan 529 rancangan tuisyen prabayar yang membolehkan anda menyumbang wang hari ini untuk mengunci harga pada tahun universiti negeri dari sekarang. Anda secara amnya membayar premium atas harga tuisyen semasa untuk menjelaskan inflasi, tetapi memandangkan kadar pertumbuhan tuisyen pada tahun-tahun kebelakangan ini, membayar terlebih dahulu seringkali bunyi lebih baik.

Tetapi ada tangkapan.

Walaupun bahasa promosi tentang rancangan ini yang bebas risiko, kebanyakan negeri tidak menjamin pulangan anda. Jika anda tinggal di Florida, Massachusetts, Mississippi atau Washington, yang menawarkan jaminan, maka jenis pelan ini boleh menjadi baik. Jika tidak, anda tidak mempunyai komitmen bahawa wang anda akan menanggung pendidikan anak anda jika pertumbuhan tuisyen melangkaui pelaburan anda. Negara-negara yang tidak menawarkan janji-janji mengenai rancangan prabayar mereka? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia dan West Virginia.

3. Tidak Mengambil Kelebihan Pengecualian Cukai Hadiah

529 pelan pelan dianggap sebagai hadiah di mata undang-undang cukai, dan pengecualian cukai 529 adalah cara terbaik untuk, katakan, datuk dan nenek untuk menyumbang kepada pendidikan cucu dan mengelakkan cukai harta benda. Tetapi tidak cukup orang pergi ke laluan ini.

Pada umumnya, anda boleh memberi hadiah kepada orang untuk jumlah sehingga $ 14,000 setahun tanpa membayar cukai hadiah persekutuan. Tetapi apabila ia datang kepada 529 rancangan, ada lebih banyak fleksibiliti: Anda boleh menyumbang sehingga $ 70,000 pada awalnya, "loading depan" rancangan anda selama lima tahun. Jadi ini bermakna anda boleh menyumbang $ 70,000 pada mulanya, tetapi kemudian anda tidak boleh menyumbang lebih untuk empat tahun lagi.

4. Mengeluarkan Wang Terlalu Banyak

Anda tahu berapa banyak tuisyen yang dikeluarkan di atas kertas, tetapi adakah anda mengambil jumlah yang betul? Sesetengah ibu bapa menarik balik dana daripada 529 rancangan mereka dengan tergesa-gesa - sebelum mengambil kira semua geran dan biasiswa yang mungkin. Itu mungkin tidak terdengar seperti masalah besar, tetapi jika anda tidak sepadan dengan perbelanjaan dengan pengeluaran dengan betul, maka anda boleh menghadapi cukai ke atas pendapatan.

Katakan anda berada di 25% pendudukan cukai persekutuan. Jika anda mengeluarkan $ 20,000 untuk membayar tuisyen anak anda, tetapi anda hanya perlu $ 18,000 untuk menampung rang undang-undang kerana Junior menerima biasiswa. Anda akan berhutang $ 500 dalam cukai persekutuan pada tambahan $ 2,000, melainkan anda menggunakannya untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.

[RELATED: 5 Soalan Yang Berbayar untuk Soalan-Soalan Lazim Yang Dijawab]

5. Menggunakan Pengedaran Untuk Meliputi Perbelanjaan yang Tidak Layak

Tidak setiap kos kolej adalah perbelanjaan yang layak yang anda bayar dengan pengagihan dari 529 rancangan simpanan. Sebagai contoh, anda tidak boleh menggunakan 529 pelan simpanan untuk membayar pinjaman pelajar atau kos pengangkutan. Ia juga lebih sukar untuk menggunakan dana dari 529 pelan untuk menutup ruang dan papan jika anda tinggal di luar kampus. Kebiasaannya, universiti akan menyediakan anggaran untuk bilik dan papan di luar kampus yang setanding dengan kehidupan kampus. Jika itu tidak berlaku dengan sekolah yang dihadiri oleh anak anda, elakkan daripada membelanjakan lebih banyak ruang dan papan dari 529 rancangan simpanan anda daripada seorang pelajar yang tinggal di kampus akan membayar

6. Menetapkan Ini … Dan Melupakannya

Adalah penting bagi 529 pelaburan anda untuk mencerminkan berapa lama anda ada sebelum anda memerlukan wang kembali. Semakin banyak masa yang anda ada, semakin banyak yang anda mampu untuk memilih peruntukan yang lebih berisiko, seperti saham. Sekiranya anda mempunyai masa yang kurang, anda perlu melabur dengan lebih konservatif, dengan bon atau sijil deposit. Dari masa ke masa, sesetengah pelaburan akan berjaya lebih daripada yang lain, jadi penting untuk menyesuaikan portfolio anda setiap tahun, bukan sekadar berpegang dengan pelan permainan yang sama sepanjang hayat pelan simpanan anda. Berita baiknya ialah banyak pelan 529 menawarkan portfolio pra-set, berdasarkan usia anak anda, jadi mereka menyeimbangkan semula secara automatik. Sekiranya anda tidak melabur dalam salah satu daripada mereka, pastikan anda menyusun semula setiap tahun.

7. Mengeluarkan wang untuk melindungi perbelanjaan lain

529 pelan bukan dana kecemasan, jadi pengeluaran awal untuk membayar perbelanjaan kecemasan akan dikenakan penalti 10%, ditambah cukai ke atas pendapatan. Dan itu tidak menyebutkan bahawa mengambil wang sebelum waktu itu akan mengurangkan kemampuan anda untuk menyimpan cukup sebelum anak anda mencapai usia kuliah.

8. Melewati Ganjaran Percuma

Jangan biarkan peluang untuk meningkatkan 529 anak anda di atas meja. Kad kredit, seperti yang ditawarkan oleh Upromise and Fidelity, menyumbangkan wang tunai daripada pembelian yang layak kepada 529 rancangan tertentu. Kad Upromise, sebagai contoh, membayar sehingga 5% kembali wang tunai, dan ia berfungsi dengan 30 pelan 529 berbeza yang ditadbir oleh Upromise Investments di 16 negeri. Kad Fidelity akan mengembalikan 2% pembelian anda ke dalam deposit tunai melalui satu daripada empat 529 rancangan yang Fidelity menguruskan.

[RELATED: 8 Pelaburan Kecil dalam Anak Anda yang Membayar Dividen Besar]

9. Memulai Terlambat

Jika anda tidak mula memikirkan kos kolej sehingga anak anda remaja, anda tidak mempunyai masa yang sangat lama. Dan kerana anda boleh membuka pelan 529 walaupun anda tidak mempunyai anak lagi (hanya membuat diri anda penerima manfaat pelan dan kemudian mengubahnya apabila Junior dilahirkan), tidak ada sebab untuk tidak merancang lebih awal. Adalah normal untuk dibanjiri oleh semua 529 pilihan anda, tetapi jangan biarkan keraguan melumpuhkan anda. Jika rancangan anda tidak 100% sempurna sekarang, anda boleh mengubahnya kemudian: 529 rancangan membolehkan para pelabur menukar portfolio mereka sekali setahun, dan anda boleh menarik balik wang anda dari satu pelan 529 dan melabur dalam pelan lain pada bila-bila masa.

Ia juga menggoda untuk menamatkan penjimatan kerana anda percaya bahawa anak anda akan menjaringkan penuh keunggulan sebagai seorang atlet atau seorang ulama merit. Anda mungkin betul, tetapi tunggangan penuh jarang berlaku - dan anda tidak mahu anak anda menderita akibat optimisme yang tidak kena. Jika anak anda mendapat biasiswa, anda boleh memindahkan 529 pelan simpanan kepada adik-beradik atau penerima lain - bahkan anda sendiri - untuk digunakan tanpa cukai untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.

Maklumat yang ditunjukkan adalah untuk tujuan ilustrasi sahaja dan tidak dimaksudkan sebagai nasihat pelaburan. Sila rujuk penasihat kewangan untuk nasihat khusus untuk situasi kewangan anda.